Sistema de punto de venta electrónico (EFTPOS)

Transferencia electrónica de fondos en el punto de venta , abreviado como EFTPOS ; ( / ˈ ɛ f ( t ) p ɒ s / ) es el término técnico que se refiere a un tipo de transacción de pago donde las transferencias electrónicas de fondos ( EFT ) se procesan en un sistema de punto de venta ( POS ) o terminal de pago generalmente a través de métodos de pago como tarjetas de pago ( tarjetas de débito , tarjetas de crédito o tarjetas de regalo ). La tecnología EFTPOS se desarrolló durante la década de 1980.

En Australia y Nueva Zelanda , EFTPOS también es la marca de la red de sistemas de pago electrónico interbancarios que se utiliza para facilitar los tipos de pagos eftpos . Otros países utilizan diferentes marcas para sus sistemas EFTPOS, como NETS en Singapur , Interlink en los EE. UU. o Link en el Reino Unido . Desde principios de la década de 2010, los sistemas EFTPOS específicos de cada país han sido superados por sistemas globales basados ​​en EMV con pagos sin contacto o sistemas de pago con código QR .

Las tarjetas de pago utilizadas por los sistemas EFTPOS son tarjetas de plástico que cumplen con el estándar ISO/IEC 7810 ID-1 que tienen un número de tarjeta bancaria conforme al estándar de numeración ISO/IEC 7812 .

La tecnología EFTPOS se originó en los Estados Unidos ^[1] en 1981 y se implementó en 1982. Inicialmente, se establecieron varios sistemas a nivel nacional, como Interlink , que se limitaban a participar en relaciones de banca corresponsal y no estaban vinculados entre sí. Los consumidores y los comerciantes tardaron en aceptarlo y hubo un marketing mínimo. Como resultado, el crecimiento y la penetración en el mercado de EFTPOS fueron mínimos en los EE. UU. hasta principios de siglo.

En poco tiempo, otros países adoptaron la tecnología EFTPOS, pero estos sistemas se limitaban a las fronteras nacionales. Cada país adoptó varios modelos de cooperación interbancaria. En Australia, en 1984, Westpac fue el primer banco australiano importante en implementar un sistema EFTPOS en las estaciones de servicio de BP. Los otros bancos importantes implementaron sistemas EFTPOS durante 1984, inicialmente en las estaciones de servicio. Las tarjetas de débito y crédito existentes de los bancos (pero solo se les permitía acceder a las cuentas de débito) se usaban en los sistemas EFTPOS. En 1985, el State Bank of Victoria desarrolló la capacidad de alojar cajeros automáticos individuales conectados y ayudó a crear la Red de cajeros automáticos (financieros). Los bancos comenzaron a vincular sus sistemas EFTPOS para brindar acceso a todos los clientes en todos los dispositivos EFTPOS. Las tarjetas emitidas por todos los bancos se podían usar en todas las terminales EFTPOS a nivel nacional, pero no así las tarjetas de débito emitidas en otros países. Antes de 1986, los bancos australianos organizaron una tarjeta de crédito uniforme y generalizada, denominada Bankcard , que existía desde 1974. Hubo una disputa entre los bancos sobre si se debía permitir la inclusión de Bankcard (o de las tarjetas de crédito en general) en el sistema EFTPOS propuesto. En ese momento, varios bancos estaban promocionando activamente las tarjetas de crédito MasterCard y Visa. Las tarjetas de tiendas y las tarjetas exclusivas quedaron excluidas del nuevo sistema.

Desde 2002, el uso de EFTPOS ha crecido significativamente y se ha convertido en el método de pago estándar, desplazando el uso del efectivo. Posteriormente, las redes que facilitan el proceso de transferencia de dinero y liquidación de pagos entre el consumidor y el comerciante pasaron de ser un pequeño número de sistemas a nivel nacional a ser la mayoría de las transacciones de procesamiento de pagos. Para EFTPOS, los sistemas con sede en EE. UU. permiten el uso de tarjetas de débito o crédito.

En Australia, eftpos es el nombre de un sistema de pago de débito doméstico patentado lanzado en la década de 1980, propiedad de eftpos Payments Australia Limited (ePAL) ^[2] (ahora Australian Payments Network ) ^[3] que acepta tarjetas bancarias o tarjetas de débito en terminales POS "punto de venta" , cajeros automáticos y, más recientemente, en línea a través del comercio electrónico. ^{[4] [5] [6]} No todos los comerciantes proporcionan instalaciones EFTPOS, pero aquellos que desean aceptar pagos EFTPOS deben celebrar un acuerdo con uno de los muchos (originalmente siete) proveedores de servicios comerciales, que alquilan una terminal EFTPOS al comerciante. ePal también establece la tarifa de intercambio EFTPOS . ^[7] Para que un comerciante acepte tarjetas de crédito, se debe celebrar un acuerdo separado con cada compañía de tarjetas de crédito, cada una de las cuales tiene su propia tasa de tarifa comercial flexible. Las máquinas EFTPOS para comerciantes son proporcionadas por bancos más grandes y especialistas como Live eftpos .

Los acuerdos de compensación para EFTPOS son administrados por la Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA). El sistema para los intercambios de cajeros automáticos y EFTPOS se llama Comunidad de Emisores y Adquirentes (anteriormente Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor; CECS) ^[5], también llamado CS3. El CECS requería autorizaciones de la Comisión Australiana de Competencia y Consumo (ACCC), que se obtuvieron en 2001 y se reafirmaron en 2009. ^[8] Las autorizaciones de cajeros automáticos y EFTPOS se realizan en virtud de acuerdos bilaterales individuales entre las instituciones involucradas. ^[9]

Las instituciones financieras australianas proporcionan a sus clientes una tarjeta de plástico que puede utilizarse como tarjeta de débito o como tarjeta de cajero automático y, en ocasiones, como tarjeta de crédito. La tarjeta simplemente proporciona el medio por el cual se puede acceder a las cuentas bancarias o de otro tipo vinculadas de un cliente mediante una terminal EFTPOS o un cajero automático. Estas tarjetas también se pueden utilizar en algunas máquinas expendedoras y otros mecanismos de pago automático, como las máquinas expendedoras de billetes.

Cada banco australiano ha dado un nombre diferente a sus tarjetas de débito, como:

• Commonwealth Bank : Tarjeta de acceso
• Westpac : Tarjeta de crédito portátil
• Banco Nacional de Australia : Tarjeta FlexiCard
• ANZ Bank : Tarjeta de acceso
• Bendigo Bank : Tarjeta Easy Money
• St George / Banco de Melbourne / BankSA : Tarjeta Freedom
• Instituciones financieras patrocinadas por Qudos Bank , Queensland Police Credit Union, Dnister e Indue: Cue Card
• Instituciones financieras patrocinadas por People's Choice Credit Union , Bank Australia , Credit Union SA , Beyond Bank , Teachers Mutual Bank , Nexus Mutual y Cuscal : rediCARD
• Suncorp Bank : Tarjeta eftpos
• Banco regional de Australia : Tarjeta de acceso

Algunos bancos ofrecen a sus clientes servicios alternativos de tarjetas de débito que utilizan el sistema de compensación Visa o MasterCard. Por ejemplo, St George Bank ofrece una tarjeta de débito Visa ^[10] , al igual que el National Australia Bank. La principal diferencia con las tarjetas de débito normales es que estas tarjetas se pueden utilizar fuera de Australia, donde se acepta la tarjeta de crédito correspondiente.

Los comerciantes que acceden al sistema de pago EFTPOS deben aceptar tarjetas de débito emitidas por cualquier banco australiano, y algunos también aceptan varias tarjetas de crédito y otras tarjetas. Algunos comerciantes establecen montos mínimos de transacción para las transacciones EFTPOS, que pueden ser diferentes para las transacciones con tarjeta de débito y crédito. Algunos comerciantes imponen un recargo por el uso de EFTPOS. Estos pueden variar entre comerciantes y según el tipo de tarjeta que se utilice, y generalmente no se imponen en las transacciones con tarjeta de débito, y en general tampoco en las transacciones con tarjeta de crédito MasterCard y Visa.

Una característica de una tarjeta de débito es que una transacción EFTPOS solo se aceptará si hay un saldo de crédito disponible en el cheque bancario o en la cuenta de ahorros vinculada a la tarjeta.

Las tarjetas de débito australianas normalmente no se pueden utilizar fuera de Australia. Sólo se pueden utilizar fuera de Australia si llevan el logotipo de MasterCard/Maestro/Cirrus o Visa/Plus u otros similares, en cuyo caso la transacción no australiana se procesará a través de esos sistemas de transacción. De manera similar, las tarjetas de débito y crédito no australianas sólo se pueden utilizar en terminales EFTPOS o cajeros automáticos australianos si tienen estos logotipos o los logotipos de MasterCard o Visa. Las tarjetas Diners Club y/o American Express se aceptarán sólo si el comerciante tiene un acuerdo con esas compañías de tarjetas, o cada vez más si el comerciante tiene opciones de pago alternativas modernas disponibles para esas tarjetas, como a través de PayPal. La tarjeta Discover se acepta en Australia como una tarjeta Diners Club . ^[11]

Además, las compañías de tarjetas de crédito emiten tarjetas prepago que actúan como tarjetas de regalo genéricas, que son anónimas y no están vinculadas a ninguna cuenta bancaria. Estas tarjetas son aceptadas por los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito y se procesan a través de la terminal EFTPOS de la misma manera que las tarjetas de crédito.

Varios comerciantes permiten a los clientes utilizar una tarjeta de débito para retirar efectivo como parte de la transacción EFTPOS. ^[12] En Australia, esta facilidad (conocida como devolución de efectivo con tarjeta de débito en muchos otros países) se conoce como "retiro de efectivo". Para el comerciante, el retiro de efectivo es una forma de reducir sus ingresos netos de efectivo, lo que le permite ahorrar en el almacenamiento de efectivo. No hay ningún costo adicional para el comerciante al proporcionar el retiro de efectivo porque los bancos le cobran al comerciante una tarifa por transacción con tarjeta de débito por cada transacción EFTPOS, ^[7] y no sobre el valor de la transacción. El retiro de efectivo es una facilidad que proporciona el comerciante, y no el banco, por lo que el comerciante puede limitar o variar la cantidad de efectivo que se puede retirar a la vez, o suspender la facilidad en cualquier momento. Cuando está disponible, el retiro de efectivo es conveniente para el cliente, que puede evitar tener que visitar una sucursal bancaria o un cajero automático. El retiro de efectivo también es más barato para el cliente, ya que solo implica una transacción bancaria. Para las personas en algunas áreas remotas, el retiro de efectivo puede ser la única forma en que pueden retirar efectivo de sus cuentas personales. Sin embargo, la mayoría de los comerciantes que ofrecen esta facilidad establecen un límite relativamente bajo para el retiro de efectivo, generalmente $50, y algunos también cobran por el servicio. Algunos comerciantes en Australia solo permiten el retiro de efectivo con la compra de bienes; otros comerciantes permiten el retiro de efectivo independientemente de que los clientes compren o no algún bien. El retiro de efectivo no está disponible en relación con las ventas con tarjeta de crédito porque en las transacciones con tarjeta de crédito se le cobra al comerciante una comisión porcentual basada en el valor de la transacción, y también porque las retiradas de efectivo son tratadas de manera diferente a las transacciones de compra por la compañía de tarjeta de crédito. (Sin embargo, aunque no es coherente con el acuerdo de un comerciante con cada compañía de tarjeta de crédito, el comerciante puede tratar una retirada de efectivo como parte de una venta con tarjeta de crédito común).

Las transacciones EFTPOS que involucran una tarjeta de débito, crédito o prepago se autentican principalmente mediante la introducción de un número de identificación personal (PIN) en el punto de venta . Históricamente, estas transacciones eran autenticadas por el comerciante utilizando la firma del titular de la tarjeta, tal como se firma en su recibo. Sin embargo, los comerciantes se han vuelto cada vez más laxos en la aplicación de esta verificación, lo que resultó en un aumento del fraude. Desde entonces, los bancos australianos han implementado la tecnología de chip y PIN utilizando el estándar global de tarjetas EMV ; a partir del 1 de agosto de 2014, los comerciantes australianos ya no aceptan firmas en las transacciones de los clientes nacionales en los terminales de punto de venta. ^{[13] [14]}

Como medida de seguridad adicional, si un usuario ingresa un PIN incorrecto tres veces, la tarjeta puede quedar bloqueada en el sistema EFTPOS y requerir su reactivación por teléfono o en una sucursal bancaria. En el caso de un cajero automático, la tarjeta no será devuelta y el titular deberá visitar la sucursal para recuperarla o solicitar la emisión de una nueva.

Todas las tarjetas de débito tienen ahora una banda magnética ^{[ cita requerida ]} en la que se codifican los códigos de servicio de la tarjeta, que consisten en valores de tres dígitos. Estos códigos se utilizan para transmitir instrucciones a las terminales de los comerciantes sobre cómo debe procesarse una tarjeta. El primer dígito indica si una tarjeta se puede utilizar internacionalmente o es válida solo para uso nacional. También se utiliza para indicar si la tarjeta está habilitada para chip. El segundo dígito indica si la transacción debe enviarse siempre en línea para autorización o si las transacciones que están por debajo del límite mínimo pueden realizarse sin autorización. El tercer dígito se utiliza para indicar el método de verificación de tarjeta preferido (por ejemplo, PIN) y el entorno en el que se puede utilizar la tarjeta (por ejemplo, solo en el punto de venta). Las terminales de los comerciantes deben reconocer y actuar en función de los códigos de servicio o enviar todas las transacciones para autorización en línea. ^[15]

A finales de la década de 2000, MasterCard y Visa introdujeron las tarjetas de débito inteligentes sin contacto bajo las marcas MasterCard PayPass y Visa payWave . Estos pagos se realizan mediante redes de pago electrónico independientes de las redes de pago EFTPOS habituales o mediante sistemas EFTPOS más modernos con sensores táctiles, y son una alternativa a los sistemas de deslizamiento o chip anteriores. Estas redes son operadas por MasterCard y Visa, y no por los bancos como es el caso de la red EFTPOS, a través de EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).

Estas tarjetas se basan en la tecnología EMV y contienen un chip RFID y un bucle de antena integrado en el plástico de la tarjeta. Para pagar con este sistema, el cliente pasa la tarjeta a menos de 4 cm de un lector en la caja del comercio. Con este método, para las transacciones que no superen un límite especificado, el cliente no necesita autenticar su identidad mediante la introducción del PIN o la firma, como en una máquina EFTPOS normal. Para las transacciones que superen el límite mencionado, se requiere la verificación del PIN.

La facilidad solo está disponible para tarjetas con los logotipos MasterCard PayPass o Visa payWave, lo que indica que tienen el chip integrado permitido por el sistema. ANZ lanzó una solución de cajero automático basada en Visa payWave en 2015, donde el cliente toca la tarjeta en un lector instalado en el cajero automático e inserta su PIN para finalizar las retiradas de efectivo. Desde 2018, estos cajeros automáticos también funcionan con Apple Pay y Google Pay, donde un cliente toca su teléfono habilitado con NFC en lugar de su tarjeta. Las tarjetas de débito bancarias y otras tarjetas de crédito actualmente no ofrecen una facilidad de pago sin contacto. ePAL está desarrollando un sistema de pago sin contacto para tarjetas de débito basado en tecnología EMV, así como una extensión de tarjetas de débito para su uso en transacciones en línea y un sistema de pago móvil . ^[16] El uso de tarjetas de débito sin contacto en terminales tap-and-go enruta la transacción a través del sistema de tarjeta de crédito más caro en lugar de la ruta EFTPOS, lo que aumenta el costo para el comerciante y, en última instancia, para el consumidor. ^[17]

El nombre y el logotipo de EFTPOS en Australia eran originalmente propiedad de Shiyombo Makasa y fueron marcas comerciales desde 1986 hasta 1991. La propiedad era por conveniencia y todos los bancos usaban el nombre y el logotipo (comúnmente llamado "fat-E") en sus tarjetas y publicidad. A mediados de julio de 1986, todos los principales bancos y minoristas habían acordado implementar el sistema EFTPOS. ^[18]

En 1991, Key Corp (John Wood) concibió el EFTPOS por acceso telefónico y su implementación comenzó en 1993. Hasta 1993, las comunicaciones, conexiones y transacciones entre bancos, cajeros automáticos y dispositivos EFTPOS se realizaban a través de líneas alquiladas (una línea de comunicación asistida por energía específica que detecta cualquier intento de manipulación), pero en 1993, Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum) concibió el EFTPOS inalámbrico móvil. En 1995, Dynamic Data Systems y la industria bancaria trabajaron juntos para implementar, certificar e introducir protocolos y estándares para redes celulares y, en 1998, el uso del EFTPOS móvil comenzó a aparecer en Australia. ^{[19] [20]}

En 2006, Commonwealth Bank y MasterCard realizaron una prueba de seis meses del sistema de tarjeta inteligente sin contacto PayPass en Sydney y Wollongong ^[21] , que complementa el sistema tradicional de EFTPOS con chip o banda magnética. El sistema se implementó en toda Australia en 2009; ^[22] otros sistemas que se están implementando son MasterCard PayPass de Westpac Bank y las tarjetas de marca Visa payWave . ^[23]

En abril de 2009, se formó una empresa, “EFTPOS Payments Australia Ltd” (ePal), para gestionar y promover el sistema EFTPOS en Australia. ^[24] La regulación de ePal comenzó en enero de 2011. ^[5] Los miembros iniciales de EFTPOS Payments Australia Ltd fueron:

• Banco ANZ
• Asentamientos australianos limitados
• Banco de Queensland
• Banco Bendigo & Adelaide
• Tarjeta de efectivo
• Citigroup
• Banco de la Commonwealth
• Grupo Coles
• Cuscal
• Indebido
• Banco Nacional de Australia
• Suncorp-Metway
• Westpac
• Woolworths ^[25]

Los miembros actuales de EFTPOS Payments Australia Ltd son:

• Adien
• Banco ANZ
• Asentamientos australianos limitados
• Banco de Queensland
• Banco Bendigo & Adelaide
• Citigroup
• Banco de la Commonwealth
• Grupo Coles
• Cuscal
• EFTEX
• Primera red de datos de Australia
• Indebido
• ING Australia
• Banco Nacional de Australia
• Paypal
• Suncorp-Metway
• Pagos de Tyro
• Westpac
• Tienda de lana Woolworth

En Australia, las tarjetas de tiendas han sido excluidas de la participación en los sistemas EFTPOS y ATM. En consecuencia, varias cuentas de tiendas más grandes han entrado en acuerdos de marca compartida con redes de tarjetas de crédito para que las cuentas basadas en tiendas sean ampliamente aceptadas. Este fue el caso de Coles (anteriormente, Coles-Myer) que compartió su marca con Mastercard , Myer que compartió su marca con Visa y David Jones que compartió su marca con American Express . Woolworths organizó su tarjeta de crédito llamada Everyday Rewards (ahora Woolworths Money) ^{[ aclaración necesaria ]} que inicialmente estaba asociada con el proveedor de crédito HSBC Bank , pero cambió el 26 de octubre de 2014 a Macquarie Bank .

En junio de 2018, había 961.247 terminales EFTPOS en Australia y 30.940 cajeros automáticos. ^[26] De las terminales, más de 60.000 ofrecían retiros de efectivo. ^[12] En 2010, se realizaron 183 millones de transacciones ^[27] por un valor de 12 mil millones de dólares australianos ^[28] al mes utilizando terminales EFTPOS australianas.

En 2011, estas cifras aumentaron a 750.000 terminales, con 325.000 empresas individuales, que procesaron más de 2.000 millones de transacciones con un valor combinado de aproximadamente 131.000 millones de dólares al año. ^[29]

La red EFT en Australia está formada por siete redes propietarias en las que los pares tienen acuerdos de intercambio, lo que forma una red única y eficaz. ^[30] Un comerciante que desee aceptar pagos EFTPOS debe celebrar un acuerdo con uno de los siete proveedores de servicios comerciales, que alquilan la terminal al comerciante. Todas las transacciones EFTPOS del comerciante se procesan a través de una de estas pasarelas. Algunos de estos pares son:

• Grupo bancario de Australia y Nueva Zelanda
• Banco de la Commonwealth
• Banco Nacional de Australia
• Westpac
• Cuscal ^[31]
• First Data Network Australia (anteriormente Cashcard)
• Otro

Otras organizaciones pueden tener acuerdos de peering con uno o más de los pares centrales.

La red utiliza el protocolo AS 2805 , que está estrechamente relacionado con ISO 8583 .

El sistema EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda. El sistema lo gestionan dos proveedores: Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), que procesa el 75 % de todas las transacciones electrónicas en Nueva Zelanda, y EFTPOS New Zealand. Aunque el término eftpos se utiliza popularmente para describir el sistema, EFTPOS es una marca registrada de EFTPOS New Zealand, el más pequeño de los dos proveedores. Ambos proveedores gestionan una red financiera interconectada que permite procesar no solo tarjetas de débito en terminales de punto de venta, sino también tarjetas de crédito y tarjetas de cargo .

En Nueva Zelanda, un plan de prueba de EFTPOS comenzó en 1984, con una terminal en una estación de servicio Shell conectada a una computadora bancaria. ^[32] El Banco de Nueva Zelanda introdujo EFTPOS en 1985, y las primeras terminales comerciales se instalaron a través de un plan piloto en estaciones de servicio . ^[32]

En 1989, el sistema se lanzó oficialmente y ahora lo gestionan dos proveedores propiedad de los principales bancos. El mayor de los dos proveedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), es propiedad de la empresa francesa Ingenico , tras su venta en 2018 por parte de ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand y ANZ Bank New Zealand (anteriormente ANZ National Bank). ^[33] El segundo es operado por EFTPOS New Zealand, que es propiedad total de VeriFone Systems, tras su venta por parte de ANZ New Zealand en diciembre de 2012. ^[34]

En 1995 se produjo el primer despliegue de Eftpos celular en Nueva Zelanda, a cargo de Dynamic Data Systems. ^{[35] [36]}

Durante julio de 2006 se procesó el pago EFTPOS número cinco mil millones, y a principios de 2012 se procesó la transacción número diez mil millones. ^[37]

El sistema EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda y se utiliza en aproximadamente el 60% de las transacciones minoristas. En 2009, se realizaron 200 transacciones EFTPOS por persona. ^[38]

Paymark procesa más de 900 millones de transacciones (por un valor de más de 48 mil millones de dólares neozelandeses) al año. Más de 75.000 comerciantes y más de 110.000 terminales EFTPOS están conectados a Paymark. ^[39]

En Singapur , NETS fue fundada en 1985 por un consorcio de los bancos locales del país , DBS Bank , OCBC Bank y United Overseas Bank (UOB), para establecer la red de débito e impulsar la adopción de pagos electrónicos en Singapur. ^[40]

NETS se lanzó oficialmente el 18 de enero de 1986, lo que permitió a millones de titulares de tarjetas ATM en Singapur realizar transacciones a través de la red inicial de 195 terminales ubicadas en varios puntos de venta minorista y, en 1993, el gasto de los consumidores a través de NETS alcanzó los S$ 1.14 mil millones. ^[41] Desde fines de la década de 2010, NETS también adoptó pagos con código QR a través de NETS QR, que también está integrado con SGQR.

En 1996, llegó el EFTPOS móvil, con hoteles en Singapur instalando sistemas en 1997 y el primer ejemplo de entrega de pizza en Singapur aceptando tarjeta Visa a través de pago celular en 1998, que fue una colaboración entre Singnet , Visa, Citibank y Dynamic Data Systems, comenzando el lanzamiento de sistemas móviles en Asia. ^{[42] [43] [44] [45] [46] [47]} Para 2004, la infraestructura EFTPOS basada en celular realmente había despegado, y para 2010, EFTPOS celular se había convertido en el estándar para el mercado global.

La infraestructura de aceptación a nivel nacional es la más grande de Singapur e incluye 54.000 terminales de punto de venta unificado (POS) y 94.000 puntos de aceptación de códigos QR. En 2011, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) designó al sistema de débito de NETS como sistema de pago nacional.

• Terminal de pago
• Interactuar
• Maestro
• REDES
• Tarjeta de débito Visa
• ACCC contra Cabcharge Australia Ltd
• Recargo por taxi