Número de tarjeta de pago
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Un número de tarjeta de pago , número de cuenta principal ( PAN ), o simplemente un número de tarjeta , es el identificador de tarjeta que se encuentra en las tarjetas de pago , como tarjetas de crédito y tarjetas de débito , así como tarjetas de valor almacenado , tarjetas de regalo y otras tarjetas similares. En algunas situaciones, el número de tarjeta se conoce como número de tarjeta bancaria . El número de tarjeta es principalmente un identificador de tarjeta y puede no identificar directamente el número o números de cuenta bancaria a los que la entidad emisora vincula la tarjeta. El prefijo del número de tarjeta identifica al emisor de la tarjeta, y los dígitos que siguen son utilizados por la entidad emisora para identificar al titular de la tarjeta como cliente y que luego son asociados por la entidad emisora con las cuentas bancarias designadas del cliente. En el caso de tarjetas de tipo de valor almacenado, la asociación con un cliente en particular solo se realiza si la tarjeta prepaga es recargable. Los números de tarjeta se asignan de acuerdo con la norma ISO/IEC 7812 . El número de la tarjeta normalmente está grabado en el frente de una tarjeta de pago y está codificado en la banda magnética y el chip, pero también puede estar impreso en el reverso de la tarjeta.
El número de tarjeta de pago es diferente del Código de Identificación Comercial (BIC/ISO 9362, un código normalizado, también conocido como Código de Identificación Comercial, Código Internacional Bancario o código SWIFT ). También es diferente del Código Universal de Identificación de Pagos , otro identificador de cuenta bancaria en los Estados Unidos.
Estructura
Los números de tarjetas de pago se componen de 8 a 19 dígitos, [1] Los seis u ocho dígitos iniciales son el número de identificación del emisor (IIN), a veces denominado número de identificación bancaria (BIN). [2] : 33 [3] Los números restantes, excepto el último dígito, son el número de identificación de la cuenta individual. El último dígito es el dígito de control de Luhn. Los IIN y los PAN tienen un cierto nivel de estructura interna y comparten un esquema de numeración común establecido por la norma ISO/IEC 7812. Las partes del número son las siguientes:
- un Número de Identificación del Emisor (IIN) de seis u ocho dígitos, [a] cuyo primer dígito es el identificador principal de la industria (MII)
- un identificador de cuenta individual de longitud variable (hasta 12 dígitos)
- un único dígito de control calculado utilizando el algoritmo de Luhn [5]
- ^ La longitud del IIN se ha ampliado a 8 dígitos en la quinta edición de la norma ISO/IEC 7812 publicada en 2017 [4] y el PAN seguirá teniendo una longitud variable, que oscilará entre 10 y 19 dígitos.
Número de identificación del emisor (IIN)
Los primeros seis u ocho dígitos del número de una tarjeta (incluido el dígito inicial del MII) se conocen como el número de identificación del emisor (IIN). Estos identifican a la institución emisora de la tarjeta que emitió la tarjeta al titular de la misma. El resto del número lo asigna el emisor de la tarjeta. La longitud del número de la tarjeta es la cantidad de dígitos. Muchos emisores de tarjetas imprimen el IIN completo y el número de cuenta en su tarjeta.
En algunas circunstancias, el número de identificación del emisor (IIN) o el número de identificación bancaria (BIN) pueden no estar autorizados directamente por la red emisora (como Mastercard o Visa). Obtener un número IIN/BIN puede ser costoso, demandar mucho tiempo y demandar cargas operativas intensivas para los equipos internos de regulación y cumplimiento. Por este motivo, algunos programas de tarjetas nuevos pueden utilizar un "patrocinador del BIN", en cuyo caso el número IIN/BIN está efectivamente sublicenciado por una entidad regulada por el esquema. Esto se conoce como patrocinio del BIN y es una forma popular para que las instituciones financieras accedan rápidamente al mercado. [6]
En los Estados Unidos, los IIN también se utilizan en las reclamaciones de farmacia del NCPDP para identificar a los procesadores y están impresos en todas las tarjetas de seguro de farmacia. Los IIN son el principal mecanismo de enrutamiento para las reclamaciones en tiempo real.
La base de datos del Registro ISO de Números de Identificación de Emisores está administrada por la Asociación Estadounidense de Banqueros ( ABA, por sus siglas en inglés). La ABA es la autoridad de registro de esta norma y es responsable de asignar los IIN a los emisores.
Los comerciantes en línea pueden utilizar búsquedas de IIN para ayudar a validar las transacciones. Por ejemplo, si el IIN de una tarjeta indica un banco en un país, mientras que la dirección de facturación del cliente está en otro, la transacción puede requerir un escrutinio adicional.
| Red emisora | Rangos IIN | Activo | Longitud | Validación |
|---|---|---|---|---|
| tarjeta American Express | 34, 37 [7] | Sí | 15 [8] | Algoritmo de Luhn |
| Tarjeta bancaria [9] | 5610, 560221–560225 | No | 16 | |
| Unión T de China | 31 | Sí | 19 | |
| Pago por cuenta de Union Pay de China | 62 | Sí | 16–19 [10] | |
| Diners Club en ruta | Sí | 15 | Sin validación | |
| Diners Club Internacional [11] | 30, 36, 38, 39 | Sí | 14–19 [10] | Algoritmo de Luhn |
| Diners Club Estados Unidos y Canadá [12] | 55 | Sí | 16 | |
| Tarjeta Discover | 6011, 644-649, 65 | Sí | 16–19 [10] | |
| 622126–622925 (marca compartida de China UnionPay) | Sí | 16–19 [10] | ||
| Tarjeta Ukr | 60400100–60420099 | Sí | 16–19 | |
| RuPay | 60, 65, 81, 82, 508 | Sí | 16 | |
| 353, 356 (marca compartida RuPay-JCB) | Sí | 16 | ||
| InterPago | 636 | Sí | 16–19 | |
| Pago Insta | 637–639 | Sí | 16 | |
| JCB | 3528–3589 | Sí | 16–19 [10] | |
| Láser | 6304, 6706, 6771, 6709 | No | 16–19 | |
| Maestro Reino Unido | 6759, 676770, 676774 [13] | Sí | 12–19 | |
| Maestro | 5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759, 6761, 6762, 6763 | Sí | 12–19 | |
| Corbata de baile | 5019 | Sí | 16 | |
| 4571 (Visa de marca compartida) [14] | Sí | 16 | ||
| Mir | 2200–2204 | Sí | 16–19 | |
| BORICA (Sistema de pago nacional búlgaro) | 2205 | Sí | 16 | |
| Servicio de Parques Nacionales de Transnistria | 6054740–6054744 | No [15] | 16 | |
| Tarjeta MasterCard | 2221–2720 [16] | Sí (desde 2017) [17] | 16 | |
| 51–55 [16] | Sí | 16 | ||
| Solo | 6334, 6767 | No | 16, 18, 19 | |
| Cambiar | 4903, 4905, 4911, 4936, 564182, 633110, 6333, 6759 | No | 16, 18, 19 | |
| Troya | 65 (Descubre la marca compartida [18] ) | Sí | 16 | |
| 9792 [19] | Sí | 16 | ||
| Visa | 4 | Sí | 13, 16, 19 | |
| Visa Electron | 4026, 417500, 4508, 4844, 4913, 4917 | Sí | 16 | |
| UATP | 1 | Sí | 15 | |
| Brío | 506099–506198, 650002–650027, 507865–507964 | Sí | 16, 18, 19 | |
| Pago en lanka | 357111 | Sí | 16 | |
| Tarjeta Uz | 8600, 5614 | Sí | 16 | Desconocido |
| Humo | 9860 | Sí | 16 | |
| GPN | 1946 ( tarjetas BNI ) | Sí | 16, 18, 19 | Algoritmo de Luhn |
| 50, 56, 58, 60–63 | Sí | 16, 18, 19 | ||
| Napas | 9704 | Sí | 16, 19 | Desconocido |
El 8 de noviembre de 2004, Mastercard y Diners Club formaron una alianza. Las tarjetas Diners Club emitidas en Canadá y Estados Unidos comienzan con 54 o 55 y se consideran Mastercards en todo el mundo. Las tarjetas internacionales usan el prefijo 36 y se consideran Mastercards en Canadá y Estados Unidos, pero se consideran tarjetas Diners Club en el resto del mundo. El sitio web de Diners Club International no hace referencia a los antiguos números con prefijo 38, y se puede suponer que se han vuelto a emitir con el prefijo IIN 55 o 36. A partir del 16 de octubre de 2009, las tarjetas Diners Club que comienzan con 30, 36, 38 o 39 han sido procesadas por Discover Card. [20]
El 3 de noviembre de 2014, Mastercard anunció que iba a introducir una nueva serie de rangos de BIN que comienzan con "2" (222100–272099). Los BIN de la serie "2" se procesarán de la misma manera que los BIN de la serie "51–55" actuales. Entraron en vigor el 14 de octubre de 2016.
El 23 de julio de 2014 se creó en la Federación de Rusia la sociedad anónima NSPK. La sociedad anónima Sistema Nacional de Tarjetas de Pago (NSPK) es el operador del Sistema Nacional de Pagos Mir. Las principales iniciativas de NSPK son la creación de la infraestructura del sistema nacional de pagos y la emisión de la tarjeta de pago nacional Mir.
A partir del 1 de octubre de 2006, Discover comenzó a utilizar el prefijo 65 completo, no sólo el 650. Además, de manera similar al acuerdo Mastercard/Diners, las tarjetas China UnionPay ahora se tratan como tarjetas Discover y se aceptan en la red Discover.
Si bien la gran mayoría de los rangos de cuentas de Visa describen números de tarjeta de 16 dígitos, todavía hay algunos rangos de cuentas (cuarenta al 11 de diciembre de 2013) dedicados a números PAN de 13 dígitos y varios rangos de cuentas (439 al 11 de diciembre de 2013) en los que el emisor puede combinar números de tarjeta de 13 y 16 dígitos. La marca VPay de Visa puede especificar longitudes de PAN de 13 a 19 dígitos, por lo que ahora se ven números de tarjeta de más de 16 dígitos.
A mediados de 2007, Switch cambió su nombre a Maestro. [21] En 2011, el Maestro nacional del Reino Unido (anteriormente Switch) se alineó con la propuesta internacional estándar de Maestro, conservando algunas reglas residuales específicas de cada país.
La certificación EMV requiere la aceptación de una tarjeta Visa de 19 dígitos (ADVT 6.1.1 Caso de prueba 2) y una tarjeta Discover (Plan de prueba E2E v1.3, Caso de prueba 06).
Numeración de tarjetas bancarias canadienses
Los números de tarjetas bancarias emitidos por los bancos canadienses también siguen un patrón para sus sistemas:
| Red emisora | Rangos | Longitud |
|---|---|---|
| Tarjeta de débito Advantage del Banco Imperial de Comercio de Canadá | 4506 ( Interac y Visa Débito ) | 16 dígitos |
| Tarjeta de cliente del Royal Bank of Canada | 4519 | 16 dígitos |
| Tarjeta de acceso de TD Canada Trust | 4724 ( Interac y Visa Débito ) | 16 dígitos |
| Tarjeta Scotiabank Scotia | 4536 | 16 dígitos |
| Tarjeta BMO ABM | 500, 5510 | 16 dígitos |
| Tarjeta del banco HSBC Canadá | 56 | 16 dígitos |
| Tarjeta de miembro de la cooperativa de crédito Conexus | 629449 | 16 dígitos |
Medidas de seguridad
Para reducir el riesgo de fraude con tarjetas de crédito , se utilizan diversas técnicas para evitar la difusión de números de tarjetas bancarias. Entre ellas se incluyen:
- Cifrado que preserva el formato : en el que el número de cuenta se reemplaza con una versión fuertemente cifrada que conserva el formato de los datos de la tarjeta, incluidas las partes no confidenciales del campo, como los primeros seis y los últimos cuatro dígitos. Esto permite la protección del campo de datos sin cambiar los sistemas y aplicaciones de TI de pago. Un uso común es la protección de los datos de la tarjeta desde el punto de captura en un lector seguro hasta el host de procesamiento de pagos de extremo a extremo para mitigar el riesgo de vulneración de datos en sistemas como el punto de venta (POS). El cifrado que preserva el formato AES-FF1 se define en la especificación NIST SP800-38G.
- Truncamiento del PAN : cuando solo se muestran o imprimen algunos de los dígitos de una tarjeta en los recibos. El estándar PCI DSS dicta que solo se pueden imprimir en un recibo o mostrar los primeros seis y los últimos cuatro dígitos del PAN en casos distintos a los que una necesidad comercial requiere el PAN completo. La ley federal de los EE. UU. ( FACTA ) permite solo la visualización de los últimos 5 dígitos. Para cumplir con los requisitos de PCI DSS y la ley federal de los EE. UU., generalmente solo se proporcionan los últimos cuatro dígitos en otro lugar para permitir que una persona identifique la tarjeta utilizada.
- Tokenización : en el que se imprime, almacena o transmite un número de cuenta artificial (token) en lugar del número de cuenta real.
Referencias
- ^ "Anuncio de cambios importantes en el estándar de Número de identificación del emisor (IIN)". www.ansi.org .
- ^ R. Shirey (agosto de 2007). Glosario de seguridad en Internet, versión 2. Grupo de trabajo de redes. doi : 10.17487/RFC4949 . RFC 4949. Informativo.
- ^ "ISO/IEC 7812-1:2017 Tarjetas de identificación – Identificación de los emisores – Parte 1: Sistema de numeración". ISO.org. Enero de 2017. Consultado el 12 de junio de 2017 .
- ^ "ISO/IEC 7812-1:2017".
- ^ "ISO/IEC 7812-1:2006". ISO .
- ^ "¿Qué es el patrocinio de emisión BIN?". Monavate.com . 29 de marzo de 2021 . Consultado el 2 de julio de 2021 .
- ^ "Características de seguridad de la tarjeta" (PDF) . American Express. Enero de 2001. Archivado desde el original (PDF) el 5 de marzo de 2006 . Consultado el 5 de abril de 2006 .
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- ^ abcde «Actualización de cumplimiento de febrero de 2017» (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 22 de agosto de 2017. Consultado el 22 de agosto de 2017 .
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- ^ ab "Reglas de Mastercard" (PDF) . Mastercard . 21 de diciembre de 2017. Archivado desde el original (PDF) el 14 de mayo de 2018.
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