Tarifas por uso de cajeros automáticos
Tarifas cobradas por el uso de cajeros automáticos

Las tarifas por uso de cajeros automáticos son las que muchos bancos y redes interbancarias cobran por el uso de sus cajeros automáticos (ATM). En algunos casos, estas tarifas se aplican únicamente a los no miembros del banco; en otros casos, se aplican a todos los usuarios. Por lo general, existe una tarifa más alta por el uso de cajeros automáticos de marca blanca que por el uso de cajeros automáticos propiedad del banco.

Existen dos tipos de cargos al consumidor: el recargo y la tarifa extranjera. La tarifa del recargo puede ser impuesta por el propietario del cajero automático (el banco o el distribuidor independiente de cajeros automáticos ) y se cobrará al consumidor que utilice la máquina. La tarifa extranjera o tarifa de transacción es una tarifa que cobra el emisor de la tarjeta (institución financiera, proveedor de valores almacenados) al consumidor por realizar una transacción fuera de su red de máquinas en el caso de una institución financiera.

Oceanía

Australia

En Australia funcionan varias redes de cajeros automáticos; las más grandes son: Commonwealth Bank / Bankwest network con 3.400 máquinas, Westpac / St George Bank / BankSA / Bank of Melbourne con 2.800 máquinas, ANZ con 2.300 máquinas, la red rediATM con 1.800 máquinas y National Australia Bank con 900 máquinas. [1] Los cajeros automáticos de CommBank, Westpac, ANZ, NAB y otros son de uso gratuito. ING Australia , que no opera sus cajeros automáticos ni tiene una red de sucursales, reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos de los clientes que depositan 1.000 dólares australianos al mes como parte de un programa de fidelización . [2] Los australianos realizaron más de 250 millones de retiros en cajeros automáticos de bancos distintos del propio en 2016. [3]

En septiembre de 2017, los cuatro grandes bancos anunciaron que eliminarían las comisiones por uso de cajeros automáticos para los no clientes. El Commonwealth Bank fue el primero en hacer el anuncio, seguido poco después por los otros tres bancos principales: ANZ, NAB y Westpac. La red rediATM cobra hasta 2,50 dólares australianos por tarjetas nacionales y 5,00 dólares australianos por tarjetas internacionales. [4]

Américas

Brasil

En Brasil, bancos como Caixa Econômica Federal , Banco do Brasil , Banco Bradesco , Banco Itaú y Banco Santander operan sus propias redes de cajeros automáticos a nivel nacional. Estos cajeros automáticos se pueden encontrar en muchos lugares, como la propia sucursal bancaria, quioscos repartidos por la ciudad o incluso supermercados, gasolineras, centros comerciales y oficinas de correos, lo que hace que sea muy conveniente para el cliente realizar retiros y verificar saldos sin incurrir en ninguna tarifa. Tampoco hay tarifas de denegación (es decir, cuando se intenta retirar más dinero del que está disponible en una cuenta), ya que las empresas brasileñas no pueden cobrar por servicios no prestados. Sin embargo, se aplican tarifas si hay un uso excesivo de los cajeros automáticos (es decir, uno realiza más retiros de los que permite su tarifa de mantenimiento mensual). Las tarifas y los límites se pueden consultar en el sitio web de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban).

Los bancos brasileños tienen varias asociaciones establecidas para ampliar su cobertura:

  • Corresponsal bancario (agente bancario): asociación con un establecimiento que utiliza un pequeño cajero automático inalámbrico (muy parecido a un EFTPOS inalámbrico ) para procesar transacciones para el banco, como pagos, depósitos y retiros. El uso de un agente bancario normalmente no genera comisiones. Sin embargo, se aplican comisiones si se hace un uso excesivo de los cajeros automáticos (es decir, si se realizan más operaciones de las que permite la comisión de mantenimiento mensual).
  • Red interbancaria - Existen redes de cajeros interbancarios como Banco24Horas que no generan cargos por uso. Sin embargo, se cobran comisiones si se hace un uso excesivo de los cajeros (es decir, se realizan más operaciones de las que permite su cuota de mantenimiento mensual).
  • Retiro de efectivo con tarjeta de débito Visa: la empresa brasileña adquirente Cielo (antes conocida como VisaNet) ofrece a los titulares de tarjetas de débito Visa la opción de retirar una pequeña cantidad de efectivo (hasta R$100, aproximadamente US$30) al pagar por una mercancía en cualquier tienda que acepte Visa. Los dueños de las tiendas luego entregan el dinero al cliente en la caja. Si bien la compra en sí genera comisiones para la empresa (como cualquier otra transacción con tarjeta de crédito o débito), el retiro de dinero no lo hace y se reembolsa en su totalidad.

Canadá

En el sitio web de Interac se puede encontrar una breve descripción de la estructura de tarifas que se cobran al utilizar los cajeros automáticos canadienses [5] , mientras que la Agencia de Consumo Financiero de Canadá mantiene un cuadro de las tarifas que se cobran normalmente por el uso de los cajeros automáticos en Canadá. [6]

Hay dos redes principales de cajeros automáticos en Canadá:

  • Cajeros automáticos Interac: la mayoría de las instituciones financieras canadienses son miembros de Interac , una red de cajeros automáticos multibancarios fundada por RBC , CIBC , Scotiabank , TD y Desjardins Group en 1984. Antes de la presencia de los cajeros automáticos de marca blanca , a la mayoría de los clientes canadienses solo se les cobraba la tarifa de transacción estándar de la red Interac cuando un cliente usaba un cajero automático que no era proporcionado por el banco que tenía su cuenta. A medida que la red Interac se abrió a más organizaciones de ventas independientes (ISO) y se hizo disponible el potencial de ingresos adicionales por tarifas de servicio, la mayoría de los bancos optaron por imponer la tarifa de servicio además de los ingresos que se generaban a partir de la tarifa Interac. [7]

Colombia

Las comisiones y los montos de retiro difieren según la red (es decir, Mastercard o Visa) y la tarjeta emisora. Davividenda recibe la mayor cantidad de informes por no tener comisiones por retiros. BBVA tiene límites de retiro bajos.

Estados Unidos

Antes de 1988, los propietarios de cajeros automáticos en los EE. UU. no aplicaban recargos a los titulares de tarjetas. En 1988, Valley Bank of Nevada comenzó a aplicar recargos a los "titulares de tarjetas extranjeros" (es decir, titulares de tarjetas de cajero automático no emitidas por Valley Bank) por retiros en los cajeros automáticos de Valley Bank ubicados en los casinos de Las Vegas o cerca de ellos. [8] Con el tiempo, varias redes regionales de cajeros automáticos y, en última instancia, las redes nacionales Plus y Cirrus permitieron el recargo en los cajeros automáticos.

Antes de 1996, las tarifas de los cajeros automáticos extranjeros promediaban 1,01 USD a nivel nacional, según un informe de 2001 del State Public Interest Research Group, con sede en Estados Unidos . [9]

A medida que los bancos y terceros se dieron cuenta del potencial de ganancias, aumentaron las tarifas. Las tarifas de los cajeros automáticos ahora suelen alcanzar los $3,00 y pueden llegar a ser tan altas como $6,00 [10] o incluso más altas en lugares con uso intensivo de efectivo, como bares y casinos, en los casos en que se pagan tarifas tanto al banco (por usar un cajero automático "extranjero") como al propietario del cajero automático (el llamado "recargo"), las tarifas totales por retiro podrían llegar potencialmente a $11. Las organizaciones de ventas independientes ("ISO" por sus siglas en inglés) son la fuerza impulsora en el despliegue de cajeros automáticos en los EE. UU. en la actualidad, y representan más del 60% de los 396.000 cajeros automáticos en todo el país. Algunos han expresado su preocupación de que el mercado estadounidense se esté saturando demasiado, lo que dispersa demasiado el fondo de tarifas resultante, lo que puede resultar en una disminución neta futura en el número de máquinas [11] . Otros informes de los medios indican que el crecimiento en el uso de cajeros automáticos ha disminuido, posiblemente en relación con la cantidad de tarifas impuestas por los bancos [12] .

Según Bank Call Reports, JPMorgan Chase , Bank of America y Wells Fargo ganaron más de 1100 millones de dólares en 2016 gracias a las comisiones de los cajeros automáticos. La comisión media por utilizar un cajero automático fuera de la red ha alcanzado los 4,57 dólares en 2016 y este es el décimo año consecutivo de aumentos, según Bankrate . [13] En 2019, las comisiones medias totales por utilizar un cajero automático fuera de la red habían aumentado a 4,72 dólares. [14]

Un nuevo cargo que ha llegado al mercado es la " tarifa de denegación ", en la que se le cobra al cliente una tarifa por intentar retirar más dinero del que se le permite a través de su límite de retiro diario o por no tener fondos suficientes en su cuenta. [15]

Asia

Bangladés

Bangladesh cuenta con múltiples redes de cajeros automáticos. Dutch-Bangla Bank tiene la red más grande y la mayor cantidad de bancos miembros. Si uno tiene una tarjeta de débito del Banco, los clientes pagan BDT 200 por año por el uso de la red de cajeros automáticos.

Dutch-Bangla Bank tiene acuerdos separados con bancos locales e internacionales. En virtud de estos acuerdos, Dutch-Bangla Bank cobra a los bancos miembros 10 BDT (0,092 USD) por transacción. Como se trata de un monto bajo, los bancos miembros suelen agregar un margen de beneficio adicional.

Hong Kong

En Hong Kong hay tres redes de cajeros automáticos : ETC ( solo HSBC y Hang Seng Bank ), JETCO (todos los demás bancos) y ÆON . El uso de los cajeros automáticos es gratuito cuando la tarjeta es emitida por la red correspondiente. De lo contrario, se pagan entre HKD$15 y 30 por cargos de servicio para tarjetas fuera de la red. [ cita requerida ]

India

En 2014, el Banco de la Reserva de la India (RBI), el banco central y regulador financiero de la India, emitió una directiva a pedido de los grandes bancos que emiten tarjetas y que utilizan cajeros automáticos, en la que expresaban su preocupación por el creciente costo de las operaciones de la red de cajeros automáticos, las grandes salidas de efectivo y otros problemas. De hecho, se buscaba cobrar a los clientes del mismo banco que retiraban dinero más de cinco veces al mes. La directiva actual reduce las transacciones gratuitas por mes de cinco a tres con cargos revisados ​​de INR 20 más impuestos cobrados por transacción como tarifa por transacción en cajero automático. [ cita requerida ]

El número de cajeros automáticos, que a fines de marzo de 2007 era de poco más de 27.000, aumentó a más de 160.000 en todo el país a fines de marzo de 2014. Durante el mismo período, la infraestructura de puntos de venta aumentó de 330.000 a 1.065.000 terminales. Mientras tanto, también se introdujeron en el país cajeros automáticos de marca blanca (WLAs) con el objetivo de aumentar la densidad de cajeros automáticos y también construir la infraestructura de cajeros automáticos rurales y semiurbanos. [16]

En 2007, el Banco de la Reserva de la India (RBI), el banco central del país, emitió una directiva a todos los bancos comerciales para congelar los cargos por uso de cajeros automáticos y, a partir del 1 de abril de 2009, abolir por completo los cargos por servicio de cajeros automáticos. Desde 2009, los clientes de cualquier banco autorizado pueden utilizar los cajeros automáticos de otros bancos sin pagar un cargo por servicio. Anteriormente, los bancos cobraban entre ₹ 10 y ₹ 35 por transacción recíproca. Una persona que tenga una tarjeta de otros bancos puede retirar dinero de los cajeros automáticos de otros bancos, pero el número de transacciones está limitado a 5; es decir, en la sexta transacción se le cobra hasta ₹ 21. [17]

Sin embargo, los bancos aún pueden cobrar recargos por artículos como adelantos de efectivo en cajeros automáticos con tarjeta de crédito y en cajeros automáticos extranjeros. Además, el RBI impone importantes restricciones cambiarias al uso de tarjetas de débito VISA/Mastercard indias en el extranjero. Por ejemplo, las tarjetas de débito VISA indias suelen llevar la etiqueta "Válidas solo en India y Nepal" debido a la restrictiva política de reservas de divisas del país.

Indonesia

En Indonesia, los bancos no suelen cobrar comisiones por el uso de cajeros automáticos. Sin embargo, cuando se utiliza una tarjeta de cajero automático fuera de la red de cajeros automáticos del país, se aplica un cargo por servicio.

Irán

El sistema bancario Shetab es un sistema de pagos automáticos y de compensación bancaria electrónica utilizado en Irán. El sistema se introdujo en 2002 con la intención de crear una columna vertebral uniforme para el sistema bancario iraní que permitiera gestionar transacciones con cajeros automáticos, puntos de venta y otras transacciones con tarjeta. No se aplican cargos por retirar dinero en esta red. Transferir dinero entre dos cuentas de un mismo banco es en su mayoría gratuito (para algunos bancos puede suponer un pequeño cargo de 250 IRR), pero entre bancos diferentes cuesta entre 5.000 y 39.600 IRR (para importes de 10.000 a 150.000.000) para transacciones instantáneas, entre 2.000 y 25.000 IRR para transacciones "Paya" y consultar el saldo de la cuenta cuesta 1.200 IRR para las tarjetas de otros bancos. Otros servicios son actualmente gratuitos.

Japón

En Japón, por lo general, cualquier cajero automático ofrece retiros gratuitos a los titulares de las respectivas cuentas. Los días hábiles desde la mañana hasta la tarde significan que las transacciones son gratuitas (retiros, depósitos, extractos de saldos y, a veces, transferencias bancarias). Más allá de este límite de tiempo o incluso los fines de semana o días festivos, el cajero automático cobra tarifas por realizar transacciones.

Malasia

En Malasia, el uso de cajeros automáticos es gratuito, pero los usuarios pueden tener que pagar una tarifa cuando los utilizan fuera de la red local y los bancos cobran una tarifa de RM 8 a RM 24 al año por una cuenta de ahorros normal.

Bajo el esquema de Cuenta de Ahorro Básica de Malasia, la tarifa no se aplica, pero el cliente está limitado a solo ocho [18] retiros de efectivo gratuitos; después de eso, los bancos cobrarán una tarifa de RM0,50 a RM1 por cada retiro hasta el mes siguiente.

Además, bajo el Sistema de Pago Electrónico de Malasia (MEPS), los usuarios pueden retirar efectivo de los bancos participantes por una tarifa de RM 1 por retiro. [19] Los usuarios también pueden transferir sus fondos a otro banco a través de IBFT (Transferencia Bancaria Instantánea de Fondos) a una tarifa de RM 0,30 a RM 0,50 o a través de IBG (giro interbancario) a RM 0,10. [20] Otro programa llamado HOUSe por bancos extranjeros incorporados localmente en Malasia también tiene su propia red para retiros de efectivo de los bancos participantes. Los usuarios de los bancos locales también se consideran usuarios de MEPS por defecto y los usuarios de bancos extranjeros incorporados localmente se consideran usuarios de HOUSe. Los usuarios de MEPS que intentan retirar efectivo de las redes HOUSe están sujetos a una tarifa de RM 4 y viceversa. Algunos bancos permiten retiros de efectivo transfronterizos, pero pueden cobrar una tarifa de hasta RM 24 por retiro, dependiendo del tipo de red de cajeros automáticos que elijan los usuarios.

Pakistán

En Pakistán, los bancos suelen cobrar una comisión de 23,44 rupias pakistaníes (equivalentes a 8,3 céntimos de dólar estadounidense) por cada retirada de efectivo en cajeros automáticos por parte de personas que no utilizan el servicio. Estas comisiones se aplican principalmente para compensar los costes propios de los bancos, sin margen de beneficio alguno. [ cita requerida ]

Hay dos redes de cajeros automáticos en funcionamiento en el país: 1LINK, que está a cargo de un consorcio de bancos, y MNET . Todos los bancos paquistaníes son miembros de 1LINK , según el mandato del State Bank of Pakistan , el banco central del país. Algunos bancos absorben los costos por completo y ofrecen a sus clientes retiros totalmente gratuitos en todos los cajeros automáticos del país , incluido Azad Kashmir .

Cargos de cajero automático por retiro de efectivo desde cajeros automáticos de otros bancos (posiblemente exentos de impuestos):

Filipinas

En Filipinas, los bancos locales cobran una tarifa de 250 rupias por usar una tarjeta de cajero automático internacional, además de los cargos del banco de origen. HSBC Bank es el único banco en Filipinas que no cobra una tarifa de 250 rupias por usar tarjetas bancarias extranjeras. [32]

Actualmente, los bancos cobran una tarifa fija que va desde ₱16 a ₱20 por transacción de retiro para los clientes que utilizan una tarjeta ATM en los cajeros automáticos de otros bancos.

Sri Lanka

En Sri Lanka, los bancos suelen cobrar una comisión de 5,00 LKR (0,03 USD ) a los usuarios del banco (que proporciona el cajero automático) y de 15,00 LKR ( 0,08 USD ) a 60,00 LKR ( 0,3 USD ) por cada retirada de efectivo del cajero por parte de un no usuario. La mayoría de los cajeros automáticos están conectados a la red interbancaria nacional LankaPay . Si el usuario utilizó su tarjeta de crédito para retirar dinero, los bancos cobrarán entre 300,00 LKR (1,51 USD ) y 900,00 LKR (4,53 USD ) por transacción.

Tailandia

En Tailandia, no se cobra ninguna tarifa por las transacciones realizadas entre bancos de la misma provincia. Sin embargo, los clientes suelen pagar una tarifa anual de ฿ 200 por el uso de los cajeros automáticos, más una tarifa única de ฿ 100 por el uso de la tarjeta y una tarifa de conveniencia por retiro o consulta de saldo en cajeros automáticos de otros bancos o en una provincia distinta a la provincia donde se abrió la cuenta. El 23 de septiembre de 2010, el Banco de Tailandia (BOT) anunció un marco de límites a las tarifas de los cajeros automáticos que entró en pleno vigor un año después. [33] La mayoría de los bancos permiten a los clientes realizar cuatro transacciones de retiro o consulta de saldo de forma gratuita, siempre que el cajero automático esté ubicado en la misma provincia que la cuenta, y luego cobran hasta ฿ 10 por transacción por el uso de cajeros automáticos interbancarios de la misma provincia. Las tarifas de transferencia o retiro de fondos interprovinciales están limitadas a ฿ 20 por transacción como resultado de la reforma del BOT de 2010.

Sin embargo, los bancos ahora están presionando para que las tarjetas tengan una tarifa anual alta al combinar el seguro personal (PA) con sus tarjetas. La tarifa anual de la tarjeta PA puede ser más de tres veces la de una tarjeta común (normalmente ฿200 para una tarjeta de débito). A muchos clientes se les suele decir que las tarjetas básicas se han agotado y que solo pueden elegir la tarjeta PA. [ cita requerida ] En algunos casos, a los clientes que no están dispuestos a suscribirse al servicio de cajero automático y pagar las tarifas de la tarjeta no se les permite abrir una cuenta. [ cita requerida ]

En el caso de las tarjetas extranjeras, la tarifa por servicio de cajero automático es de ฿150 (Aeon Bank) y de ฿220 para todos los demás bancos. Las retiradas de efectivo en la oficina bancaria ("anticipo de efectivo") normalmente no tienen ninguna tarifa aparte de la que pueda cobrar el banco emisor.

Europa

Austria

Los retiros de efectivo son gratuitos para cualquier titular de una tarjeta Maestro austriaca en un banco. Algunos cajeros automáticos independientes (67 de 8.500 en 2016) cobran una pequeña comisión (1,95 € en 2016). Por ley, se avisa cuando se cobra una comisión.

En julio de 2016 se debatió si una ley debería prohibir estas tarifas o si la tarifa debería mostrarse claramente durante la transacción.

Muy pocos bancos pequeños cobran una tarifa adicional cuando uno de sus clientes utiliza un cajero automático de otro banco. [34]

Finlandia

Los retiros de efectivo son gratuitos para cualquier titular de una tarjeta bancaria finlandesa o tarjetas Visa Electron en los cajeros automáticos de la marca "Otto", que es la red de cajeros automáticos más grande de Finlandia. Hay rivales más pequeños que cobran comisiones. Los cajeros automáticos de "Otto" también aceptan tarjetas de crédito Visa, MasterCard, American Express y Diners Club. También pertenecen a las redes Maestro , Cirrus y Plus . [35] Las comisiones dependen del emisor de la tarjeta. Algunos bancos cobran comisiones después de una cantidad determinada de retiros en un mes. [36]

Alemania

Los bancos alemanes generalmente cobran tarifas por retiros en cajeros automáticos de otro banco, tanto dentro del esquema nacional de tarjeta de débito/cajero automático Girocard como cuando se utiliza la función Maestro o V-Pay de una tarjeta de débito en el extranjero.

Las comisiones por retiradas de dinero en el marco del sistema Girocard se aplican en forma de recargos ( direktes Kundenentgelt ) que van desde 1,95 € hasta 5,00 € o más [37] y deben mostrarse al cliente antes de que se le entregue el dinero. Todos los cajeros automáticos están conectados a la red interbancaria nacional Girocard. Los propietarios de los cajeros automáticos suelen unirse a uno de los grupos de cajeros automáticos que reducen mutuamente o eliminan las comisiones, de modo que los clientes pueden retirar dinero sin cargo. La red más extensa de cajeros automáticos pertenece a las asociaciones de cajas de ahorro ("Sparkassen") con 24.600 cajeros automáticos. La mayoría de los bancos privados son miembros del Cash Group (7.000 cajeros automáticos propiedad de los grandes bancos) o del Cash Pool (2.500 cajeros automáticos propiedad de bancos más pequeños); normalmente se encuentran en los centros de las ciudades. Las cooperativas de crédito (Volksbanken y Raiffeisenbanken) disponen de unos 18.000 cajeros automáticos y están asociadas a la BankCard ServiceNetz , que suele estar presente en pequeñas localidades y pueblos, pero con menos frecuencia en las grandes ciudades. Las comisiones por retirar dinero en el sistema Maestro (fuera de Alemania, pero también en algunos cajeros automáticos de los aeropuertos alemanes) o con tarjeta de crédito las cobra el banco del cliente y no se muestran durante la transacción.

Algunos bancos alemanes, como Deutsche Kreditbank , ING-DiBa y Consorsbank, han empezado a emitir tarjetas Visa complementarias para retiradas de efectivo a sus clientes, además de la tradicional Girocard. Los bancos emisores absorberán la comisión interbancaria que están obligados a pagar al operador del cajero automático según las regulaciones de Visa. Aunque las tarjetas utilizan los protocolos de tarjetas de crédito Visa , los fondos se extraen directamente de una cuenta bancaria vinculada, al igual que con las tarjetas de débito , y no hay comisiones por adelantos de efectivo. Como los recargos por retiradas de efectivo con tarjeta de crédito son poco habituales en Alemania, casi cualquier cajero automático de Alemania se puede utilizar para retiradas de efectivo gratuitas con una tarjeta Visa de este tipo.

Algunos bancos, como ING-DiBa, han empezado a exigir a sus clientes que retiren al menos 50 euros en sus propios cajeros automáticos y en los de sus socios. Esta regulación se puso en marcha porque los bancos pagan una cantidad fija por cada retirada de dinero en un cajero automático que no está vinculada a la cantidad que retira el cliente. Una excepción en la que la regulación no entra en vigor es si el saldo del cliente está por debajo del umbral de 50 euros, en cuyo caso puede retirar la menor cantidad de dinero posible. [38]

Irlanda

La sección 149 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1995 exige que las entidades de crédito notifiquen al Banco Central de Irlanda toda propuesta de aumento de un cargo notificado previamente o de imposición de cualquier cargo en relación con la prestación de un servicio a un cliente que no haya sido notificado previamente al Banco Central. [39] No todos los cajeros automáticos son operados por entidades de crédito. Los cargos de terceros no están sujetos a este proceso de notificación. El gobierno impone una tasa de timbre de 12 céntimos por cada extracción en cajero automático en la República sobre las tarjetas de débito/ATM cargadas al final de un año calendario, con un límite de 2,50 € para las tarjetas que solo se hayan utilizado en cajeros automáticos y de 5,00 € para las tarjetas utilizadas en cajeros automáticos y puntos de venta.

Países Bajos

Los retiros de efectivo suelen ser gratuitos para los titulares de una tarjeta de débito holandesa, tanto dentro de los Países Bajos como en el resto de la Unión Europea. Los retiros de efectivo de otro banco en los Países Bajos están limitados a un máximo de una vez al día y a un límite inferior por transacción. El límite de una transacción por día generalmente no se aplica a los retiros fuera del país. Se pueden retirar hasta 2300 € por cajero automático.

Noruega

Normalmente, los cajeros automáticos no cobran recargos. Sin embargo, la mayoría de los principales emisores de tarjetas cobran comisiones por adelantos de efectivo, a menos que el cliente pague una tarifa anual más alta por la tarjeta. Algunas tarjetas no cobran comisiones por uso de cajeros automáticos, pero estas son la excepción, como Skandiabanken (Sbanken) Visa y Gebyrfri Visa, ambos bancos extranjeros más pequeños.

Polonia

En Polonia hay pocos pero numerosos operadores de cajeros automáticos independientes (por ejemplo, Euronet , ITCARD, propietario de la red de cajeros automáticos Planet Cash, eCard, Global Cash), así como redes más pequeñas propiedad de bancos. Las tarifas dependen de los acuerdos interbancarios y se establecen explícitamente en el contrato de la tarjeta. Por lo general, los retiros de las redes propias y aliadas son gratuitos, mientras que los de las máquinas de la competencia están sujetos a un porcentaje (3-4%) con una tarifa mínima constante, por ejemplo, 5 PLN (~$1,4). En 2013, la tarifa de los cajeros automáticos por usar otras máquinas nacionales se redujo a 1,2/1,3 PLN por transacción. Las cuentas Premium a menudo no tienen tarifas de retiro, aunque tienen un costo recurrente más alto. A partir de 2010, muchos bancos ofrecen contratos opcionales sobre retiros "gratuitos" de cualquier cajero automático con una tarifa mensual fija, generalmente con un precio similar al de un retiro. La cantidad máxima que se puede retirar en una operación suele ser de 30 o 40 billetes (~US$1000), que varía según el tipo de máquina, el sistema de gestión del cajero automático y las denominaciones de billetes utilizadas.

Portugal

En Portugal, todos los retiros y pagos con Multibanco son gratuitos. Las recientes directivas de la Unión Europea permitieron a los comerciantes y bancos cobrar a los clientes por las transacciones, pero el gobierno aprobó una ley que prohíbe cobrar cualquier tipo de comisión.

España

Existen importantes variaciones en los cargos aplicados. Una tarjeta emitida por un banco español normalmente implicará un cargo de hasta 1 € por cada extracción en cajero automático, cuando la transacción se realice en un cajero operado y propiedad del propio banco del cliente.

Sin embargo, fuera de esta situación, hay evidencia anecdótica [¿ investigación original? ] de que se aplican cargos significativamente más altos cuando se utilizan cajeros automáticos operados por terceros, incluidos aquellos operados por otros bancos españoles. [ cita requerida ] Estos pueden llegar a representar hasta el 5% del valor retirado en casos reportados [ ¿dónde? ] pero no verificados.

Actualmente se está realizando un esfuerzo [¿ por parte de quién? ] para investigar, identificar y cuantificar la estructura y naturaleza de lo que, a partir de esta evidencia anecdótica, parecen en algunos casos ser cargos excesivos. [ palabras ambiguas ] El caso es complicado porque las tarifas pueden tener su origen en el operador del cajero automático o/y en el propio banco del cliente, como "tarifas de procesamiento".

Suecia

En Suecia, la mayoría de los bancos emiten tarjetas de débito por una tarifa anual o mensual que incluye retiros gratuitos en Suecia y dentro de la eurozona . Sin embargo, los clientes están sujetos a una tarifa si utilizan un cajero automático en otro lugar. Sin embargo, algunas tarjetas de algunos bancos también están sujetas a tarifas cuando se utilizan en la eurozona y en algunos cajeros automáticos suecos. La mayoría de estas tarjetas son emitidas por cajas de ahorros . [ cita requerida ]

Suiza

Por lo general, no se cobran comisiones por retirar dinero en los cajeros automáticos de los bancos, pero sí en los de otros bancos. Por ejemplo, desde 2019, UBS no cobra comisiones por retirar dinero en otros bancos [40], mientras que Credit Suisse cobra 2 CHF por cada retiro. [41] A veces, los bancos ofrecen al titular de la tarjeta 10, 12 o 24 retiros gratuitos, especialmente si el banco es pequeño y tiene pocos cajeros automáticos. La mayoría de los bancos suizos entregan tarjetas Maestro a sus clientes, en la mayoría de los casos por una comisión anual de alrededor de 40 CHF, para que se pueda utilizar cualquier cajero automático.[actualizar]

Reino Unido

Durante la década de 1980, el número de bancos y sociedades de crédito hipotecario que cobraban comisiones a los emisores (es decir, que cobraban comisiones a sus propios clientes cuando utilizaban los cajeros automáticos de otro operador) aumentó gradualmente. Sin embargo, en 1990 Barclays anunció que iba a introducir una comisión de adquirente para todos los titulares de tarjetas no pertenecientes a Barclays en sus cajeros automáticos. Esto daría lugar a un "doble cobro", en el que el cliente sería cobrado tanto por el emisor de su tarjeta como por el operador del cajero. La reacción pública contra esta propuesta fue muy fuerte y una campaña lanzada por Nationwide Building Society y los periódicos sensacionalistas del Reino Unido dio como resultado la eliminación total de las comisiones de los emisores. [42]

Se mantuvieron las tasas de intercambio, que el emisor de la tarjeta paga al operador del cajero automático para cubrir el coste de la transacción. El emisor de la tarjeta absorbe su coste y no se lo traslada directamente al cliente final. [ cita requerida ]

En 1999, la red de cajeros automáticos del Reino Unido LINK abrió la posibilidad de ser miembro a los denominados operadores independientes de cajeros automáticos (IADs), organizaciones que no emiten tarjetas. Los IADs se centraron inicialmente en el mercado de pago por uso, en el que el cliente cubre directamente el coste de la transacción y esto, junto con un modelo de negocio de bajo coste, hizo que el número de cajeros automáticos de pago por uso aumentara rápidamente, alcanzando un máximo en 2007 con poco más de 27.000 cajeros automáticos. [43]

La mayoría de estas máquinas se encuentran en lugares de poco tránsito, como tiendas de conveniencia, garajes, clubes nocturnos y pubs. La tarifa que se cobraba en 2005 era normalmente de entre 1,00 y 1,50 libras esterlinas [44], pero en ocasiones se ha sabido que han llegado a cobrar hasta 5 [45] y 10 libras esterlinas [46] .

En 2005 se introdujeron normas sobre la señalización de los cajeros automáticos de pago, que se mejoraron en 2006 [47] y, desde 2007, el número de cajeros automáticos de pago ha disminuido. A finales de 2010, había alrededor de 21.000 cajeros automáticos [43] .

La gran cantidad de cajeros automáticos de uso gratuito y el bajo número promedio de transacciones en cajeros automáticos de pago significa que el 97% de las retiradas de efectivo en el Reino Unido siguen siendo gratuitas. En 2016, había alrededor de 54.000 cajeros automáticos de uso gratuito, de los cuales 23.600 eran proporcionados por proveedores independientes, y 16.000 cajeros automáticos que cobran por las retiradas. [48]

Véase también

Referencias

  1. ^ Yeates, Clancy (27 de enero de 2019). "Los bancos eliminan los cajeros automáticos a medida que más clientes se deshacen del efectivo". Sydney Morning Herald . Consultado el 14 de abril de 2019 .
  2. ^ "MOZO: ING DIRECT Orange Everyday". MOZO . Mozo Pty Ltd . Consultado el 12 de mayo de 2015 .
  3. ^ Snow, Deborah (24 de septiembre de 2017). "Los cuatro grandes bancos de Australia han eliminado la tarifa de los cajeros automáticos". Sydney Morning Herald . Consultado el 14 de abril de 2019 .
  4. ^ "'El juego ha terminado': los cuatro grandes bancos eliminan las comisiones por retiro de dinero en cajeros automáticos". ABC News . 24 de septiembre de 2017 . Consultado el 18 de noviembre de 2018 .
  5. ^ "En la ABM: tasas". Archivado desde el original el 5 de octubre de 2006. Consultado el 11 de agosto de 2006 .
  6. ^ Agencia de Consumo Financiero de Canadá (22 de junio de 2018). «Tarifas de cajeros automáticos» . Consultado el 15 de abril de 2019 .
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  8. ^ Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Noveno Circuito Valley Bank v. Plus Sys., Inc.: [ enlace roto ]
  9. ^ Edmund Mierzwinski (29 de marzo de 2001). "Double ATM Fees, Triple Trouble" (PDF) . Grupo de Investigación de Interés Público de Estados Unidos . Archivado desde el original (PDF) el 28 de julio de 2007. Consultado el 26 de junio de 2007 .
  10. ^ Cosas a tener en cuenta al optar por colocaciones gratuitas en cajeros automáticos Archivado el 21 de noviembre de 2015 en Wayback Machine Ocean ATM
  11. ^ Sullivan, Bob (28 de julio de 2004). «¿Hay demasiados cajeros automáticos? - Dinero - NBC News». NBC News . Archivado desde el original el 27 de enero de 2014. Consultado el 11 de agosto de 2010 .
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