Préstamos en Japón

Los préstamos personales en Japón son proporcionados por tres tipos de proveedores. En primer lugar, están los grandes bancos tradicionales, con una larga trayectoria. Su gran ventaja es la disponibilidad de préstamos y las sucursales de estos bancos . Los préstamos también son proporcionados por empresas especializadas en crédito al consumo. Estas suelen ser propiedad de grandes corporaciones multinacionales . Por ejemplo, Acom, una de las principales empresas de crédito al consumo en Japón , es propiedad de Mitsubishi UFJ Financial Group . La ventaja de estos préstamos es su disponibilidad, ya que estas empresas están dispuestas a atender a clientes que no tienen un préstamo bancario. Un papel importante lo juega la psicología , ya que muchas personas sienten vergüenza cuando van a solicitar un préstamo al banco y, a menudo, necesitan un avalista . ^[1]

En el mercado japonés existen empresas que operan en la llamada zona gris, a veces llamada sarakin . Según las estimaciones, alrededor del 10% de la población pidió préstamos a través de ellas y existen alrededor de 10.000 empresas de este tipo en el mercado japonés. ^[1] Los tipos de interés eran tan altos como el 29,2%. Este tipo de interés se limitaba al 15-20% anual ^{. [1]}

En el mercado japonés , no es tan habitual trabajar con la puntuación crediticia como en los mercados occidentales. Cada empresa y banco utiliza su propio modelo de calificación crediticia sin la ayuda de ninguna agencia de crédito . ^[1]

Muchos bancos regionales se enfrentan a diversos obstáculos: en primer lugar, la elevada aversión al riesgo de la población japonesa en general; en segundo lugar, la creciente competencia en el mercado y el marco legal cada vez más estricto; y, por último, muchos jóvenes se están mudando a las grandes ciudades, donde son atendidos por grandes bancos ^[2] . Esto llevó a la fusión del Banco de Yokohama y el Higashi-Nippon Bank ^[3] .

La última y más reciente plataforma es el préstamo P2P . Hay pocos operadores en Japón que utilicen esta plataforma, por lo que este tipo de canal de distribución aún es menor. ^{[4] [5]}

^[6]

• Acom - actualmente líder del mercado con 713 mil millones de yenes en préstamos pendientes sin garantía a consumidores ^[7]
• Aiful - con 216 mil millones de yenes en préstamos pendientes sin garantía a consumidores ^[7]
• Takefuji
• Sumitomo Mitsui Banking Corporation (anteriormente Promise Co.), con nombre comercial Mobit, con 181 mil millones de yenes en préstamos pendientes sin garantía a consumidores ^[7]

^[5]

• Maneo, Inc. - la primera plataforma P2P en Japón , fundada en 2007. ^[8] Comenzó como proveedor de préstamos al consumidor, pero pronto cambió su enfoque hacia las PYME . Se centró en el crédito al cliente y amplió la variedad de productos a préstamos con garantía inmobiliaria.
• AQUSH: segunda plataforma P2P en Japón , establecida en 2009
• SBI Social Lending Co.: fundada en 2008 y lanzada en 2011. Esta plataforma también se centra en préstamos garantizados.
• Crowdfunding, Inc., anunció en 2013

^[9] La demanda de préstamos en Japón está aumentando nuevamente. Después de una caída en 2010 y 2011, se hace visible nuevamente una recuperación lenta. En relación con el año 2014, la demanda creció levemente, especialmente debido a la demanda de préstamos para automóviles, que impulsó el desempeño positivo de todo el mercado. El desempeño en los primeros cuatro meses de 2014 fue impulsado por el aumento del IVA que generó una gran demanda de artículos caros para ahorrar impuestos. ^[10]

En junio de 2015, los préstamos bancarios crecieron un 2,6%. Los principales impulsores fueron los bancos regionales, con un crecimiento del 3,8% en comparación con el mismo mes del año anterior. Los principales bancos crecieron un 1,2%. ^[11]

El producto clave en el mercado japonés siguen siendo las tarjetas de crédito, con el auge actual de los pagos sin contacto , que permiten procesar con mayor rapidez cada pago en el terminal POS . ^[12] Esta tendencia hace que los pagos en efectivo pasen a ser pagos con tarjeta o sin contacto. No obstante, la actitud japonesa es estable y se muestra reacia al riesgo. Los japoneses suelen utilizar sus tarjetas de crédito como oportunistas , devolviendo el saldo a fin de mes.

^{[13] [14] [15]} Debido a esta ley, muchas pequeñas empresas al margen del mercado se declararon en quiebra . Muchas otras fueron vendidas en función de la disminución de la rentabilidad del negocio. Por ejemplo, GE estaba vendiendo Lake, ^[16] su división de crédito al consumo. ^[1]

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