Sistema de ahorro postal
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Los sistemas de ahorro postal ofrecen a los depositantes que no tienen acceso a los bancos un método seguro y cómodo para ahorrar dinero. Muchos países han puesto en marcha sistemas bancarios que incluyen oficinas de correos para promover el ahorro de dinero entre los pobres.

Historia

Página con una tabla preimpresa. Contiene anotaciones manuscritas que muestran los montos de los depósitos y retiros, y el saldo. Cada anotación tiene un sello de fecha de la oficina postal.
Esta libreta de depósito de 1869 sería llevada por el cliente y es un registro típico de una cuenta de ahorros del Banco de Ahorros de Correos Británico.

En 1861, Gran Bretaña se convirtió en la primera nación en ofrecer un sistema de este tipo. Fue apoyado por Sir Rowland Hill , quien abogó con éxito por el servicio postal de un penique , y William Ewart Gladstone , entonces Ministro de Hacienda , quien lo vio como una forma barata de financiar la deuda pública. En ese momento, los bancos estaban principalmente en las ciudades y atendían en gran medida a clientes ricos. Los ciudadanos rurales y los pobres no tenían otra opción que mantener sus fondos en casa o en sus personas.

El Banco de Ahorros de Correos original estaba limitado a depósitos de 30 libras al año con un saldo máximo de 150 libras. Se pagaban intereses a una tasa del 2,5 por ciento anual sobre las libras enteras en la cuenta. Más tarde, los límites se elevaron a un máximo de 500 libras al año en depósitos sin límite en el monto total. A los cinco años de la creación del sistema, había más de 600.000 cuentas y 8,2 millones de libras en depósitos. En 1927, había doce millones de cuentas (uno de cada cuatro británicos) con 283 millones de libras (21.337 millones de libras en la actualidad) en depósitos. [1]

El sistema británico primero ofreció solo cuentas de ahorro . En 1880, también se convirtió en un punto de venta minorista de bonos del gobierno , y en 1916 introdujo los certificados de ahorro de guerra , que fueron rebautizados como Certificados de Ahorro Nacional en 1920. [2] En 1956, lanzó un bono de lotería, el Bono Premium , que se convirtió en su certificado de ahorro más popular. [2] Post Office Savings Bank se convirtió en National Savings Bank en 1969, más tarde rebautizado como National Savings and Investments (NS&I), una agencia del Tesoro de Su Majestad. Si bien continuó ofreciendo servicios de Ahorro Nacional, la (entonces) Oficina General de Correos creó el Giro Nacional en 1968 (privatizado como Girobank y adquirido por Alliance & Leicester en 1989).

Poco después, muchos otros países adoptaron este tipo de sistemas. Japón estableció un sistema de ahorro postal en 1875 y el gobierno holandés puso en marcha un sistema en 1881 con el nombre de Rijkspostspaarbank (banco nacional de ahorro postal); muchos otros países siguieron este sistema durante los siguientes 50 años. A finales del siglo XX se produjo un cambio radical: estos sistemas fueron abolidos o privatizados.

Por país

Austria

El Banco Postal de Ahorros de Austria (PSK) en Viena

En Austria , el Österreichische Post era propietario de la Österreichische Postsparkasse (PSK). Esta institución financiera fue comprada y fusionada por BAWAG en 2005. En abril de 2020, Österreichische Post inauguró un nuevo banco postal, bank99. [3]

Brasil

Brasil instituyó un sistema de banca postal en 2002, donde el servicio postal nacional ( ECT ) formó una asociación con el banco privado más grande del país ( Bradesco ) para brindar servicios financieros en las oficinas de correos. La asociación actual es con el Banco de Brasil .

Hoy en día el banco se encuentra en estado semi-desaparecido desde 2019, luego de que un decreto del gobierno cerrara la sucursal.

Bulgaria

En Bulgaria , el sistema bancario postal era una filial de Correos hasta 1991, cuando se creó el Banco Postal de Bulgaria . En los años siguientes, el Banco Postal de Bulgaria se privatizó y la relación entre las oficinas de correos y las sucursales bancarias se debilitó. Los servicios bancarios postales dejaron de estar disponibles en las oficinas de correos en 2011.

Canadá

Correos de Canadá ofrecía servicios bancarios a través de su Caja de Ahorros Postal, creada por la Ley de Correos en abril de 1868, menos de un año después de la confederación de la nación. Un siglo después, la Caja de Ahorros Postal se cerró en 1968-69. [4] Desde al menos principios de la década de 2010, la banca postal se ha debatido y estudiado periódicamente, y los sindicatos postales respaldan la idea. [5] [6] En octubre de 2022, Correos de Canadá probó la posibilidad de implementar servicios bancarios postales ofreciendo pequeños préstamos personales de entre $1,000 y $30,000 en asociación con TD Bank, pero sin cuentas corrientes ni de ahorro. [7] Menos de un mes después, en noviembre de 2022, el programa de préstamos suspendió cualquier nueva solicitud. [8]

Muchas comunidades rurales, comunidades indígenas remotas e incluso algunos barrios del centro de la ciudad carecen de un banco local o una cooperativa de crédito, y muchas de ellas no tienen acceso fiable a Internet o no tienen wifi público asequible (o gratuito) para realizar operaciones bancarias por Internet. Estas comunidades desatendidas económicamente no tienen la posibilidad de tener una cuenta bancaria accesible localmente, por lo que corren un alto riesgo de robo o malversación de fondos si guardan grandes cantidades de efectivo en casa o si tienen que pagar tarifas costosas utilizando la tarjeta Visa prepaga recargable de Canada Post [9] , no pueden obtener un préstamo bancario para una empresa, no pueden generar crédito, tienen grandes dificultades para gestionar una empresa, no pueden depositar o cobrar cheques o no pueden cobrar cheques por una cantidad superior a una limitada en los comercios minoristas (si hay comercios minoristas que cobren cheques en su comunidad) junto con las tarifas por cobrar cheques o cobrar cheques de mayor cuantía en prestamistas de día de pago con tarifas extremadamente altas . [10] [11]

El número de sucursales bancarias en Canadá ha ido disminuyendo de forma constante, de 6.350 en 2014 a 5.783 en 2020; al igual que las sucursales de cooperativas de crédito, de 3.603 en 2002 a 2.336 en 2022. [10] [12] De las 2.620 pequeñas ciudades y comunidades rurales con oficinas de correos en Canadá, 1.178 (45%) no tenían sucursales bancarias; en más de 700 comunidades indígenas de Canadá, más del 90% no tenían sucursales bancarias o de cooperativas de crédito. [10] [12] En 2018, había más oficinas de correos (6.200) en Canadá que sucursales bancarias. Los "desiertos bancarios" también ocurren en las ciudades: en la calle Bank Street del centro de Ottawa, hay más prestamistas de día de pago con tarifas altas que bancos. [10]

A pesar del aumento constante de la banca en línea entre los canadienses, en 2022, la cantidad de efectivo en circulación fue un 25% mayor que los niveles previos a la pandemia. [13] En 2020, el 40% de las transacciones inferiores a 15 dólares se realizaron en efectivo. [13] La capacidad de tener una cuenta corriente y retirar efectivo en persona de una sucursal local es vital para los adolescentes, los adultos de bajos ingresos, los adultos que intentan salir de deudas y los canadienses vulnerables, como los discapacitados (aquellos que pueden vivir sin una tutela formal), los ancianos y los analfabetos tecnológicos, y los que huyen del abuso doméstico, ya que el manejo de efectivo brinda una comprensión más concreta de a dónde va el dinero que hacer compras con una tarjeta, así como menos tarifas que se toman de sus fondos ya pequeños, ya que las compras con efectivo no tienen tarifas de transacción, tarifas por sobregiro, tarifas por fondos insuficientes o tarifas por carga de tarjeta. [13] [14]

Porcelana

Oficina de correos en Shanghái que ofrece servicios de ahorro postal

En la República Popular China , el Banco de Ahorro Postal de China (zh:中国邮政储蓄银行) se separó de China Post en 2007 y se estableció como una sociedad anónima de propiedad estatal. Sigue prestando servicios bancarios en oficinas de correos y, al mismo tiempo, en algunas sucursales independientes.

Finlandia

En Finlandia , Postisäästöpankki ("Banco de ahorros postales") fue fundado en 1887. En 1970 su nombre fue acortado a Postipankki ("Banco postal"). En 1998 se cambió a un banco comercial llamado Leonia Bank. Más tarde, se fusionó con una compañía de seguros para formar Sampo Group , y el banco pasó a llamarse Sampo Bank . Tenía algunas oficinas propias, pero también oficinas de correos realizaron sus operaciones bancarias hasta el año 2000. En 2007, Sampo Bank fue vendido al banco danés Danske Bank .

Francia

El servicio postal de Francia , La Poste , ofrece servicios financieros a través del banco afiliado conocido como La Banque postale .

Alemania

Deutsche Postbank tiene un sistema bancario postal. Deutsche Postbank fue una filial de Deutsche Post hasta 2008, cuando el 30% de las acciones de Deutsche Post se vendieron al Deutsche Bank . [15] Los servicios de banca postal siguen estando disponibles en todas las sucursales de Deutsche Post y Deutsche Postbank.

Grecia

El Banco de Ahorros Postal Griego prestó servicios bancarios desde oficinas de correos hasta 2013, cuando fue reemplazado por New TT Hellenic Postbank, una subsidiaria del Grupo Eurobank.

Hungría

El Banco de Ahorros Postales de Hungría fue establecido el 1 de febrero de 1886 por orden de la Lax IX de 1885. Esta ley inicialmente solo autorizó cuentas de ahorro, pero luego fue ampliada por la Ley XXXIV de 1889, que autorizó "cheques y compensación" a partir del 1 de enero de 1890. [ cita requerida ] En 1919, los billetes del Banco de Ahorros Postales fueron emitidos bajo el decreto del Consejo de Gobierno Revolucionario de la República Soviética Húngara por el Magyar Postatakarékpénztár (Banco de Ahorros Postales de Hungría).

India

Desde 1882, cuando se creó el Post Office Savings Bank, India Post ha proporcionado una vía para gestionar los ahorros de las personas que viven en zonas rurales o urbanas pobres y que no cuentan con los servicios del sistema bancario formal. [16] [17]

Con el tiempo, el alcance de los servicios financieros que prestaba India Post se amplió para incluir otros planes de ahorro nacional promovidos por el Gobierno de la India. En 2018, se lanzó India Post Payments Bank (IPPB) como banco regulado para brindar un conjunto completo de servicios bancarios, como división especializada de India Post. En enero de 2022, el banco atendía a unos 50 millones de clientes. [18]

Indonesia

El ahorro postal en Indonesia comenzó con el establecimiento del Banco de Ahorros de la Oficina Postal de los Países Bajos e India ( en holandés : Postspaarbank ) en 1897. Durante la ocupación japonesa de las Indias Orientales Holandesas , fue reemplazado por la Oficina de Ahorros ( en japonés :貯金局, Hepburn : Chokin-kyoku , Nihon-shiki : Tyokin-kyoku ) y la administración militar fomentó el ahorro para apoyar la Guerra de la Gran Asia Oriental . La Oficina de Ahorros se convirtió nuevamente en el Banco de Ahorros de la Oficina Postal ( en indonesio : Bank Tabungan Pos ) después de la independencia, antes de cambiar su nombre al actual Banco de Ahorros del Estado , o Bank Tabungan Negara (BTN) en 1963. Entre 1963 y 1968, se convirtió en la Quinta Unidad del Banco Negara de Indonesia durante el sistema de banco único, creado para apoyar la democracia guiada .

Actualmente, BTN ofrece un plan de ahorro que permite a sus usuarios depositar en oficinas de correos .

Irlanda

En Irlanda , An Post ofrece una cuenta de depósito de ahorros en la oficina de correos. Ofrece una tasa de interés del 0,15% que se agrega a la cuenta al final del año. Los clientes reciben una libreta de depósito física y pueden depositar y retirar dinero de la cuenta mediante la libreta de depósito en cualquier sucursal de la oficina de correos. Este servicio se administra en nombre de la Agencia Nacional de Gestión del Tesoro junto con otros esquemas de "Ahorro del Estado de Irlanda" ofrecidos por el gobierno irlandés, incluido Prize Bond .

Los correos también ofrecían sellos de ahorro para niños. A partir de los años 80, los sellos costaban 50 peniques o 50 céntimos y cada sello se guardaba en una tarjeta. Había 10 espacios en cada lado de la tarjeta y se podían canjear por su valor en cualquier oficina de correos. Antes, los sellos costaban 10 peniques y permitían a los niños ahorrar tan solo 1 libra irlandesa.

An Post también ofrece servicios bancarios comerciales independientes. Entre 2006 y 2010 dirigió Postbank , una empresa conjunta con Fortis Bank Belgium. En la actualidad ofrece servicios bancarios bajo la marca An Post Money.

Israel

Servicio postal de Israel La Compañía Postal de Israel ofrece pago de servicios públicos, cuentas de ahorro y corrientes, así como servicios de cambio de moneda extranjera en todas las oficinas de correos. [19]

Italia

En Italia , el sistema de ahorro postal lo gestiona Poste italiane , la empresa de servicios postales italiana. Poste italiane gestiona este servicio junto con Cassa Depositi e Prestiti .

Japón

El Japan Post Bank , parte del servicio postal, era el banco de ahorros más grande del mundo, con 198 billones de yenes (1,7 billones de dólares) de depósitos en 2006, [20] en gran parte de ciudadanos conservadores y reacios al riesgo. La unidad de negocios estatal Japan Post Bank de Japan Post se formó en 2007, como parte de un programa de privatización de diez años, destinado a lograr la propiedad totalmente privada del sistema postal para 2017. [21]

Kazajstán

En Kazajstán , el operador postal nacional, Kazpost , tiene una licencia bancaria y ofrece servicios bancarios en todas sus sucursales en todo el país.

Kenia

Caja de Ahorros de Correos de Kenia (KPOSB/Postbank) [22]

Países Bajos

En 1881, el gobierno holandés fundó el Rijkspostspaarbank (Banco Nacional de Ahorros Postales). En 1986, junto con el servicio de giro postal, fue privatizado, ya que el Postbank NV Postbank se fusionó con un banco comercial que más tarde se convertiría en el ING Bank .

Nueva Zelanda

El Post Office Savings Bank fue fundado en 1867 por el gobierno de Nueva Zelanda para ofrecer a los inversores neozelandeses un lugar donde depositar sus ahorros. [23] [24] Esto incluía la provisión de cuentas de ahorro para niños conocidas como cuenta de ahorros Post Office Squirrel . El Post Office Savings Bank se dividió en PostBank en 1987 y fue adquirido por ANZ Bank New Zealand dos años después, poniendo fin al banco.

En 2002, el gobierno de Nueva Zelanda creó un nuevo banco postal estatal llamado Kiwibank como parte de New Zealand Post para establecer nuevamente un sistema de ahorro postal. [25]

Noruega

Postbanken fue fundado en 1948 tras una importante batalla política con el nombre de Norges Postsparebank, aunque el importe máximo permitido de ahorro por persona se fijó en 10.000 coronas noruegas . En 1948, el banco prestaba servicios en 3.600 oficinas y puntos de venta de correos. Fue vendido en 1999 y pasó a formar parte del banco comercial DNB ASA .

Filipinas

El Banco de Ahorro Postal de Filipinas (PPSB), también conocido como PostalBank, es el sistema de ahorro postal de propiedad estatal en Filipinas. Es el más pequeño de los tres bancos estatales de Filipinas y se rige por separado de PhilPost . A fines de 2017, el banco estatal Land Bank of the Philippines adquirió PPSB a valor cero y lo convirtió en una subsidiaria. Ahora se conoce como Overseas Filipino Bank .

Portugal

En Portugal , CTT posee el 100% del Banco CTT, que opera desde 2015 en todo Portugal.

Singapur

En Singapur , el POSB Bank se estableció en 1877 como el Post Office Savings Bank. [26] Hoy en día, opera como parte del DBS Bank , después de su adquisición el 16 de noviembre de 1998. [27]

Sudáfrica

Postbank (Sudáfrica) , operado por la Oficina Postal Sudafricana (SAPO). Ofrece servicios bancarios transaccionales, de ahorro, inversiones, seguros y pensiones. [28]

Corea del Sur

Korea Post , operada por el gobierno de Corea del Sur, tiene su negocio de banca postal y seguro postal desde 1982. Hay ventanillas bancarias y cajeros automáticos disponibles en todas las oficinas postales, excepto en las agencias postales y centros de entrega. Los cajeros automáticos de Korea Post están conectados con todos los bancos nacionales y regionales a través de KFTC. También hay ventanillas bancarias abiertas para los clientes de Korea Development Bank , Industrial Bank , Citibank Korea y Jeonbuk Bank.

Sri Lanka

En Sri Lanka , el Banco Nacional de Ahorros y Sri Lanka Post brindan servicios bancarios a través de oficinas de correos.

Taiwán

En Taiwán , Chunghwa Post ofrece cuentas de ahorro y servicios de tarjetas de débito Visa en el Área Libre de la República de China .

Tailandia

Entre el 1 de abril de 1929 y el 31 de marzo de 1947, el Departamento de Correos y Telégrafos del Ministerio de Comercio y Comunicaciones de Siam (antes de convertirse en el Ministerio de Asuntos Económicos en 1932, antes de dividirse en Ministerio de Asuntos Económicos y Ministerio de Comunicaciones en 1942) dirigió la Oficina de Ahorros antes de convertirse en el Banco de Ahorros del Gobierno (GSB) [29]

Reino Unido

The Post Office Ltd ofrece cuentas de ahorro basadas en su marca y es operada por el Bank of Ireland , un banco comercial, y Family Investments , una sociedad de beneficencia .

Los servicios de la marca Post Office son similares a algunos de los servicios de National Savings and Investments , e incluyen ahorros instantáneos, cuentas de ahorro individuales , ahorros estacionales y bonos de ahorro. [30] [31] [32] [33] Post Office Ltd también proporciona una cuenta de tarjeta de Post Office que acepta únicamente depósitos directos de ciertas pensiones estatales y pagos de asistencia social, permitiendo retiros de efectivo en ventanilla. [34] Esta última cuenta se ofrece en asociación con el Departamento de Trabajo y Pensiones hasta 2010, a través de la empresa de banca de inversión y gestión de activos JP Morgan . (Este contrato ha sido adjudicado recientemente a JP Morgan para que se extienda hasta 2015)

Estados Unidos

En los Estados Unidos , el Sistema de Ahorro Postal de los Estados Unidos se estableció en 1911 en virtud de la Ley del 25 de junio de 1910 (36  Stat.  814). Fue descontinuado por la Ley del 28 de marzo de 1966 HR 8030 (89.º Congreso) (80  Stat.  92). [35]

Cincuenta años después, la plataforma de campaña presidencial de 2016 del senador de Vermont Bernie Sanders incluyó planes para la banca postal. [36] En 2018, la senadora de Massachusetts Elizabeth Warren y la senadora de Nueva York Kirsten Gillibrand apoyaron dicho programa. [37] En abril de 2018, Gillibrand presentó la S.2755 - Ley de Banca Postal [38] en parte como respuesta a la suspensión por parte de la administración Trump de la regulación de los préstamos de día de pago impuesta durante la administración Obama. En 2020, después de que Joe Biden derrotara al senador Bernie Sanders en las primarias presidenciales demócratas de 2020 , las recomendaciones de políticas del "Grupo de Trabajo de Unidad" Biden-Sanders para una administración Biden, publicadas en julio, incluyeron la banca postal. [39] En septiembre de 2020, Gillibrand y Sanders anunciaron una nueva Ley de Banca Postal. [40] Ayudaría a fortalecer la situación financiera del Servicio Postal y ayudaría a las personas no bancarizadas o subbancarizadas con cuentas de ahorro y corrientes, tarjetas de débito y préstamos de bajo valor que de otro modo podrían verse obligados a obtener de prestamistas de día de pago a altas tasas de interés. [41] [42]

Vietnam

Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank o LienVietPostBank (LPB), anteriormente conocido como LienVietBank, es un banco minorista vietnamita que ofrece productos y servicios bancarios a través de sus propios puntos de transacción en 42 ciudades y provincias y 1.031 oficinas de transacciones postales en todo el país. LBP está considerado entre los 10 bancos más grandes en términos de activos y capital [2] y ocupa el puesto 36 en VNR500, las 500 empresas privadas más grandes de Vietnam en 2013. El banco se esfuerza por convertirse en el banco para todos en Vietnam centrándose en productos bancarios para hogares y pequeñas y medianas empresas, especialmente en el sector agrícola, y expandiendo sus actividades a áreas rurales y remotas a través del correo.

Véase también

Referencias

  1. ^ Estados Unidos, Comisión Monetaria Nacional (1910). Notas sobre los sistemas de cajas de ahorro postales de los principales países. Washington: Govt. print. off. pp. 7–8. Archivado desde el original el 20 de marzo de 2017. Consultado el 20 de marzo de 2017 .
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Lectura adicional

  • “Sabemos exactamente quiénes son los asesinos de sueños de hoy”: por qué la banca postal es tan necesaria y está en auge (20 de enero de 2015), Salon
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