Historia de las cooperativas de crédito

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Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro. En las primeras etapas del desarrollo del sistema financiero de una nación , las poblaciones desatendidas y marginadas tenían que recurrir a servicios financieros informales , riesgosos y costosos, de fuentes como prestamistas , ROSCA y ahorros en el hogar. Las cooperativas de crédito demostraron que podían satisfacer la demanda de servicios financieros que los bancos no podían satisfacer: de profesionales, de clase media y de personas más pobres. Las que prestaban servicios a las comunidades urbanas y rurales más pobres se convirtieron en una fuente importante de microfinanzas .

Los primeros modelos de cooperativas de crédito que funcionaron surgieron en Alemania en las décadas de 1850 y 1860, y a fines del siglo XIX se habían arraigado en gran parte de Europa. Se inspiraron en los éxitos cooperativos en otros sectores, como el comercio minorista y el marketing agrícola (ver historia del movimiento cooperativo ). Instituciones similares fueron desarrolladas independientemente algo antes en Japón, a principios del siglo XIX, por el reformador agrario y economista Ninomiya Sontoku . En estas uniones de aldea, conocidas como gojōkō (五常講) , cada persona de la unión de aldea podía pedir prestado fondos sin intereses durante 100 días, mientras que todos los miembros compartían el costo en caso de incumplimiento. El lenguaje relacionado con las cooperativas de crédito puede ser confuso. A pesar de la palabra "crédito" en su nombre, incluso las primeras cooperativas de crédito solían ofrecer servicios tanto de ahorro como de crédito, y a menudo también servicios de pago y seguros. Y eran conocidos (y todavía son conocidos) con una amplia gama de nombres, por ejemplo: "bancos populares", "bancos cooperativos" y "asociaciones de crédito".

Las cooperativas de crédito se identifican mejor por su adhesión a los principios cooperativos, especialmente en lo que respecta a la afiliación y el control. Por ejemplo, después de la Segunda Guerra Mundial, muchas organizaciones fueron creadas y/o controladas por los gobiernos en el mundo en desarrollo, y sus promotores las describían como "cooperativas de crédito" o "cooperativas". Sin embargo, el control gubernamental, ya sea en un contexto político capitalista o comunista, representa un repudio fundamental de los principios cooperativos.

La Asociación de Administradores o Asociación de Agricultores , fundada en 1845 por Samuel Jurkovič, fue la primera cooperativa de crédito de Europa . La cooperativa ofrecía a sus miembros préstamos baratos con los fondos generados por los ahorros regulares. Los miembros de la cooperativa debían comprometerse a llevar una vida moral y plantar dos árboles en un lugar público cada año. A pesar de su corta duración, hasta 1851, formó así la base del movimiento cooperativo en Eslovaquia. ^{[1] [2]} El pensador nacional eslovaco Ľudovít Štúr dijo sobre la asociación: "Nos gustaría mucho que se establecieran constituciones tan excelentes en toda nuestra región. Ayudarían a liberar a la gente del mal y la miseria. ¡Una idea hermosa, una constitución hermosa y excelente!" ^[3]

Las primeras cooperativas de crédito exitosas comenzaron en Alemania bajo el liderazgo del pionero cooperativo Hermann Schulze-Delitzsch. Estas cooperativas de crédito serían reconocibles hoy en día, ya que se adhirieron a los aspectos básicos de la identidad cooperativa : es decir, estaban "basadas en los valores de autoayuda, responsabilidad personal, democracia, igualdad, equidad y solidaridad. Siguiendo la tradición de sus fundadores, los miembros de las cooperativas creen en los valores éticos de honestidad, apertura, responsabilidad social y cuidado de los demás". ^[4] A Schulze-Delitzsch se le atribuye el desarrollo del vínculo de asociación que todavía constituye la base legal de las cooperativas de crédito en la actualidad.

A diferencia de muchos de sus contemporáneos, Schulze-Delitzsch reconoció que era mejor mantener separadas las funciones de préstamos minoristas y de compra de insumos comerciales en beneficio de una gestión cooperativa sólida. En 1852, Schulze-Delitzsch consolidó el aprendizaje de dos proyectos piloto, uno en Eilenburg y el otro en Delitzsch, en lo que generalmente se reconoce como las primeras cooperativas de crédito del mundo. ^[5]

Schulze-Delitzsch fue un excelente organizador y defensor de la idea de las cooperativas de crédito. "Allí donde iba, surgían nuevos bancos populares... en 1859 había 183 con 18.000 miembros en Posen y Sajonia". ^[6]

Schulze centró gran parte de su atención en el desarrollo de federaciones o asociaciones comerciales para ayudar a proteger la marca de estas pequeñas organizaciones, asegurar su estabilidad y vincularlas al sistema bancario global. ^[7] Como miembro de la Cámara de Representantes de Prusia y del Reichstag alemán, logró la aprobación de una ley nacional de cooperativas de crédito en 1871. En 1912, los bancos populares que fundó tenían 641.000 miembros. ^[6]

Mientras que las cooperativas de crédito de Schulze estaban situadas en áreas urbanas y prestaban servicios a comerciantes, propietarios de tiendas y artesanos, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó la primera cooperativa de crédito rural en el pueblo de Heddesdorf (hoy un suburbio de Neuwied ) en Alemania. El enfoque de Raiffeisen se basó en muchos aspectos del de Schulze, pero con modificaciones significativas que tuvieron implicaciones importantes para las microfinanzas .

La mayoría de estas diferencias reflejaban las diferencias entre los mercados a los que prestaban servicio los dos tipos de cooperativas de crédito. Los miembros de las cooperativas de crédito de Raiffeisen eran, en general, más pobres que sus homólogas urbanas. Muchos eran ex siervos , liberados en diversas partes de Alemania entre 1800 y 1848. Tenían flujos de ingresos más pequeños, más estacionales y menos predecibles. Esto dificultaba la confianza en los acuerdos estándar de devolución de préstamos. El pequeño tamaño de las cooperativas de crédito, combinado con una dotación educativa extremadamente baja entre la población, planteaba importantes desafíos de gestión.

Mientras que Schulze podía basarse en gran medida en un enfoque comercial, el enfoque de Raiffeisen abordaba los problemas particulares de los pobres rurales en gran medida explotando los fuertes lazos de solidaridad (conocidos hoy como capital social ) y los profundos valores cristianos de los pueblos típicos. Por ejemplo, para compensar la disponibilidad muy reducida e irregular de dinero en efectivo en las comunidades rurales, las cooperativas de crédito esperaban que sus directores prestaran servicios de manera voluntaria , y sólo el cajero recibía un pequeño estipendio. Los sacerdotes, maestros y otros habitantes educados de los pueblos se sentían a menudo inspirados para prestar servicios por los valores cooperativos promovidos por el movimiento de Raiffeisen.

Los dos líderes y sus movimientos se enfrentaron en varios debates acalorados. Schulze sostuvo repetidamente que, como las cooperativas de crédito Raiffeisen dependían de un solo empleado remunerado (un cajero), no eran seguras. Sin embargo, las pruebas nunca respaldaron esta afirmación. Y Raiffeisen se opuso firmemente a los esfuerzos de Schulze por limitar la responsabilidad de los miembros de las cooperativas de crédito, porque creía que esos límites diluirían los vínculos de asociación y el poder de los bancos rurales para financiar sus préstamos con los ahorros de los miembros locales.

A pesar de esta acritud, en 1913 más de dos millones de alemanes eran miembros de cooperativas de crédito. De ellos, el 80% vivía en comunidades con menos de 3.000 habitantes. ^[8] Su participación contradecía los argumentos de los escépticos que sostenían que no se podía confiar en que los pobres pagaran sus préstamos y que ningún banco podía obtener beneficios ayudando a los alemanes pobres.

Un problema clave en las microfinanzas es que se requiere casi diez veces más trabajo y costo para evaluar, procesar y gestionar diez préstamos por valor de 1.000 dólares que para evaluar, procesar y gestionar un préstamo por valor de 10.000 dólares. Es probable que los ingresos totales para la institución financiera en estos dos casos sean similares, si no idénticos. Existe un límite en los montos de los préstamos y depósitos por debajo del cual los bancos pierden dinero en cada transacción que realizan. Los pobres suelen estar por debajo de ese límite. Además, la mayoría de los pobres tienen pocos activos que un banco pueda utilizar como garantía . Como documentaron extensamente Hernando de Soto y otros, incluso si poseen tierras en el mundo en desarrollo, es posible que no tengan un título efectivo sobre ellas. ^[9]

Para abordar este problema, las cooperativas de crédito de Schulze introdujeron el concepto de vínculo de asociación . Este tipo de vínculo, que se basaba en sistemas informales de préstamos como las ROSCA , se desarrolló plenamente en las cooperativas de crédito de las aldeas de Raiffeisen, ayudando a reducir los costos y los riesgos de prestar a personas de buen carácter pero con recursos limitados. Al unir a las personas en pos de un objetivo común, también fortaleció a las comunidades locales. Un historiador de las cooperativas de crédito de los primeros tiempos describe el impacto de esta manera:

Es muy cierto, como el Dr. Johnson le recordó con crueldad a Goldsmith, que se necesitan 240 peniques de pobres para fabricar el soberano de un capitalista. Pero una vez que el soberano está formado de esa manera, es un soberano totalmente diferente del que se saca de la bolsa del hombre rico. Tiene detrás de sí 240 voluntades, 240 pares de ojos vigilantes, 240 cerebros pensantes. Se ha convertido, por así decirlo, en un soberano animado, con prudencia, energía y vigilancia difundidas por todas sus partes. Cada resorte, cada cable de la máquina compuesta asume un interés personal en las actividades colectivas, vigilando las demás partes, previniendo pérdidas y derroches, corrigiendo la más mínima irregularidad. ^[10]

En otras palabras, los bancos Raiffeisen aprovecharon la dinámica social de los barrios rurales para superar las barreras a la prestación de servicios. Un aldeano que optara por no devolver un préstamo podía enfrentarse a la deshonra social, a sanciones en la iglesia y/o a graves consecuencias económicas, como la pérdida de oportunidades de trabajo. A diferencia de las cooperativas de crédito, los bancos urbanos que carecían de estas ventajas locales en materia de información y cumplimiento de la normativa no podían atender a este mercado de forma rentable. ^[11]

Los vínculos de asociación fueron una innovación importante en las microfinanzas, anticipándose a la metodología de préstamos solidarios que luego hizo famosa el Banco Grameen en Bangladesh .

El enfoque federativo marcó un cambio radical con respecto al pensamiento convencional sobre las economías de escala en los negocios. Las empresas tradicionales lograban escala mediante una única oficina centralizada con poder delegado en las sucursales.

El modelo cooperativo invirtió este método y, en cambio, amplió uno de sus principios fundadores: la cooperación individual entre los miembros. Las cooperativas de crédito delegaron poderes específicos para fines específicos a un organismo federal, mientras que los poderes residuales permanecieron en manos locales. Al respetar los principios de control democrático y subsidiariedad, los líderes de las cooperativas de crédito pudieron lograr grandes economías de escala sin renunciar a la autonomía local.

En comparación con las cooperativas de crédito urbanas de Schulze, los bancos comunales de Raiffeisen eran más pequeños y dependían de recursos humanos mucho más limitados, lo que los hacía muy vulnerables al fraude y la mala gestión y (independientemente de los problemas reales) muy vulnerables al escepticismo público.

Para abordar estos problemas, las cooperativas de crédito formaron asociaciones de auditoría. "Algunas de las responsabilidades de los auditores eran simplemente auditar, pero muchas de ellas asumían un papel más constructivo, proporcionando a las cooperativas locales materiales útiles y, finalmente, organizando cursos de capacitación formal para los gerentes de las cooperativas". ^[12] Esta doble función surgió de los incentivos del sector privado y se financió desde dentro del movimiento, mediante las tarifas de usuario cobradas a las cooperativas de crédito.

Incluso antes de que se hubieran consolidado plenamente en Alemania, las cooperativas de crédito comenzaron a extenderse por toda Europa.

En 1864, Léon d'Andrimont fundó el primero de muchos "bancos populares" en Bélgica, en Lieja .

En 1865 Luigi Luzzatti , el «Schulze-Delitzsch» de Italia , fundó allí la primera cooperativa de crédito: el Banco Popular de Milán .

En 1872, la Sociedad Cooperativa Mayorista de Inglaterra formó un departamento de depósitos y préstamos minoristas, que eventualmente se transformó en el Banco Cooperativo que conocemos hoy allí.

En 1878, una red de "bancos populares" formó el Groupe Banque Populaire , y cuatro años más tarde se formó la primera cooperativa de crédito del sistema ahora conocido como Crédit Mutuel en Wantzenau , cerca de Estrasburgo .

En 1883 Leone Wollemborg , el «Raiffeisen» de Italia, formó la primera casse rurali en Loreggia .

Las cooperativas de crédito también se extendieron a Austria, Suiza, Hungría, los Países Bajos y los Balcanes en la década de 1890. ^[13]

En 1889, el movimiento se había extendido al estado de Baroda en la India británica , donde se formó el Anyonya Co-operative Bank Limited .

La primera cooperativa de crédito de Norteamérica, la Caisse populaire de Lévis en Quebec , Canadá, inició sus operaciones el 23 de enero de 1901, con un depósito de diez centavos. Su fundador, Alphonse Desjardins , un reportero del parlamento canadiense, se sintió impulsado a asumir su misión en 1897 cuando se enteró de que un montrealense había sido condenado por el tribunal a pagar casi 5.000 dólares en intereses por un préstamo de 150 dólares de un prestamista. Basándose ampliamente en precedentes europeos, Desjardins desarrolló un modelo distintivo basado en las parroquias de Quebec: la caisse populaire .

En los Estados Unidos, el St. Mary's Bank de Manchester, New Hampshire , ostenta la distinción de ser la primera cooperativa de crédito. Con la ayuda de una visita personal de Desjardins, la St. Mary's Cooperative Credit Association (ahora llamada St. Mary's Bank) fue fundada por inmigrantes francófonos de las provincias marítimas de Canadá que llegaron a Manchester el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey fue fundamental en el establecimiento de esta cooperativa de crédito. El abogado Joseph Boivin administraba la cooperativa de crédito, como voluntario, desde su casa por las noches. El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos ahora ocupa el lugar de la casa de Boivin, donde funcionó por primera vez el St. Mary's Bank.

Pierre Jay , banquero central, y Edward Filene , comerciante y filántropo bostoniano, contribuyeron a establecer una legislación habilitante en Massachusetts en 1908.

La filantropía de Filene, combinada con los esfuerzos de implementación práctica de su socio Roy Bergengren , fueron fundamentales para el surgimiento de las cooperativas de crédito en los Estados Unidos. A diferencia de las cooperativas de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las cooperativas de crédito en los Estados Unidos surgieron de un vínculo de asociación basado en el empleador . Además de las ventajas tradicionales de información y cumplimiento resultantes del hecho de que los miembros compartían el mismo lugar de trabajo, el vínculo basado en el empleador permitió a las cooperativas de crédito utilizar los cheques de pago futuros como garantía .

La Oficina Nacional de Extensión de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado , en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraban Dora Maxwell, quien ayudaría a establecer cientos de cooperativas de crédito y programas para los pobres en su vida, y Louise McCarren Herring , cuyo trabajo para formar cooperativas de crédito y garantizar su funcionamiento seguro le valió el título de "Madre de las cooperativas de crédito" en los Estados Unidos.

En 1932, Bergengren, por invitación del sacerdote y educador de adultos canadiense Moses Coady , redactó un proyecto de ley modelo de cooperativas de crédito para la provincia anglófona de Nueva Escocia . La ley fue ratificada en la legislatura provincial ese mismo año y las cooperativas de crédito se extendieron rápidamente a las demás provincias anglófonas. Las herramientas de desarrollo utilizadas por el Movimiento Antigonish liderado por Coady inyectaron un tono populista mucho más fuerte en el desarrollo de las cooperativas de crédito y estos métodos se difundieron ampliamente en el mundo en desarrollo después de la Segunda Guerra Mundial.

La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito CUNA se formó en 1934.

• Friedrich Wilhelm Raiffeisen . Las cooperativas de crédito . Quinta edición (1887), traducida del alemán por Konrad Engelmann. Raiffeisen Printing & Publishing Company, Neuwied am Rhein, Alemania, 1970
• Henry W. Wolff. Los bancos populares: un historial de éxito social y económico . PS King & Son, Londres, 1910.
• Ian MacPherson . Manos alrededor del mundo: Una historia del movimiento internacional de cooperativas de crédito y el papel y desarrollo del Consejo Mundial de Cooperativas de Crédito, Inc. Horsdal & Schubart Publishers y WOCCU, Victoria, Canadá 1999.
• J. Carroll Moody y Gilbert C. Fite. El movimiento de las cooperativas de crédito: orígenes y desarrollo 1850-1980 . Kendall/Hunt Publishing Company, Dubuque, Iowa, 1984.
• Moses Coady . Dueños de su propio destino . Harper & Brothers Publishers, Nueva York, 1939.
• Roy F. Bergengren , Cooperativa de crédito de Norteamérica . Southern Publishers Inc., Nueva York, 1940.
• Roy F. Bergengren , CUNA Emerges . Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, Madison, Wisconsin, 1935.

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