Datos de transacciones de tarjeta

Los datos de transacciones con tarjeta son datos financieros que generalmente se recopilan a través de la transferencia de fondos entre la cuenta del titular de la tarjeta y la cuenta de una empresa. ^[1] Consiste en el uso de una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito para generar datos sobre la transferencia para la compra de bienes o servicios. Los datos de transacción describen una acción compuesta por eventos en los que participan los datos maestros . La transacción se centra en la interacción entre el precio, el descuento y el método de pago entre el cliente y la organización. ^[2] Se basan en la volatilidad, ya que cada dato de transacción cambia cada vez que se realiza una compra, una vez podría ser de $ 10, la siguiente de $ 55. Dado que las tarjetas de débito y crédito se utilizan comúnmente para pagar bienes y servicios, representan un fuerte porcentaje del gasto de consumo en el país. ^[3]

Cuando se realiza una transacción, al titular de la tarjeta se le ofrece un registro de transacción en papel o electrónico que contiene información sobre la compra. Esto incluye: monto de la transacción, número de transacción, fecha y hora de la transacción, tipo de transacción (depósitos, retiros, compra o reembolso), tipo de cuenta que se debita o acredita, número de tarjeta, identidad del aceptante de la tarjeta (dirección de la organización/tienda) así como la identidad de la terminal (nombre de la empresa desde la que opera la máquina). ^[4] El uso de tarjetas de débito en 2014 aumentó un 18% con respecto al volumen total de 2011 de los métodos de pago canadienses. ^[5] En cuanto a las tarjetas de crédito, aumentó un 26% con respecto al volumen total de 2011 de los métodos de pago canadienses. ^[5] Estos dos tipos de métodos de pago combinados representan más transacciones que el efectivo. Los datos de transacciones con tarjeta han aumentado a través de la expansión de los canales de pago disponibles para los clientes. Además, los programas de incentivos y recompensas han aumentado el uso de tarjetas electrónicas por sus beneficios. ^[5] El uso de pagos sin contacto y de comercio electrónico también ha permitido un crecimiento en los datos de transacciones con tarjeta debido a la simplicidad de la transacción. El uso de transacciones de débito Interac ha aumentado rápidamente en los últimos seis años según las estadísticas de débito Interac . ^{[6] [7]} Sin embargo, Canadá tiene una tasa más baja de uso de transacciones de débito por habitante en comparación con Estados Unidos , Suecia , Países Bajos , Australia y Gran Bretaña .

Procesos terminales de transacciones con tarjetas de crédito:

• Compra
• Compra nula
• Reembolso
• Reembolso nulo
• Preautorización
• Pago de marca privada
• Pago de marca privada: nulo
• Nota: Las terminales procesan las tarjetas de crédito prepagas de la misma manera que las tarjetas de crédito estándar.

Tipos de tarjetas de crédito:

• Estándar ( MasterCard , Visa , Discover, AMEX )
• Prepago (MasterCard, Visa, Discover, AMEX)
• Tarjetas corporativas (de compra) (siempre que sea una tarjeta estándar procesable, es decir, Visa estándar significa que las tarjetas Visa corporativas son procesables)
• Tarjetas de marca privada (según los términos del acuerdo entre el generador de datos de la terminal financiera de la empresa ^[8]

Procesos terminales de transacciones con tarjeta de débito:

• Compra
• Compra nula
• Reembolso
• Reembolso nulo
• Algunos chips de débito también pueden permitir:
  • preautorizado
  • Pago de marca privada
  • Pago de marca privada: nulo
• Nota: el titular de la tarjeta de débito debe ingresar su propio PIN para completar la transacción ^[9]

Los terminales de punto de venta darán acceso a la información

Los datos de transacciones, especialmente los relacionados con el uso de tarjetas de crédito, se están convirtiendo en una fuente de ingresos y se están vendiendo para publicidad digital y otras iniciativas de marketing por parte de muchas compañías de tarjetas de crédito. ^[10] Esto no siempre está claro ni se comparte entre las compañías y sus consumidores. Cuando se le pregunta, Google se niega a revelar quién y cómo se están analizando estos datos. Se muestra información de que sus compañías asociadas no reveladas tuvieron acceso al 70 por ciento de las transacciones con tarjetas de crédito y débito en los Estados Unidos. ^[11] Los datos recopilados a menudo se mantienen anónimos y agregados, pero aún pueden definir a los usuarios dentro de una región de código postal específica para ciertos tipos de compras. ^[10] Esta información permite un análisis del tipo de consumidores que se encuentran dentro de una región específica y si existen similitudes. Esta información es entonces beneficiosa para las compañías o tiendas, ya que proporciona datos sobre el tipo de consumidor al que se dirigen y cómo tener éxito para aumentar sus ingresos en ventas. Permitiendo que se recopilen estadísticas y se oriente el marketing de una manera más amplia en lugar de basarse en las transacciones personales del consumidor. Debido a las preocupaciones por la privacidad, compañías como MasterCard se han abstenido de compartir datos más detallados de forma más individual. ^[10] Algunas empresas como MasterCard están planeando combinar los datos de transacciones de sus tarjetas con el historial de compras y tarjetas de fidelidad. ^[10] Al permitir una recopilación más definida de datos estadísticos sobre los hábitos de compra y gasto de los consumidores, estos datos se recopilan a partir de compras reales, lo que los hace confiables.

Algunas empresas, como PayPal, ofrecen un programa de tasas de incentivos para los comerciantes que ofrecen información más detallada sobre sus transacciones de venta. ^[12] Solo son elegibles para los comerciantes que cumplen con las transacciones de Nivel 2 o Nivel 3; las transacciones que caen bajo el Nivel 1 califican como una transacción de tarjeta normal. ^[12] Para garantizar que los datos que se comparten sean precisos, las compañías de tarjetas realizan una verificación estricta de los datos que se recopilan en el Nivel 2 o 3, por lo tanto, solo la información precisa es elegible para las tasas de incentivo que ofrecen los emisores de tarjetas. ^[12] Esta es otra forma de recopilar datos de transacciones de tarjetas que puede ser más individualizada, ya que la completa el comerciante después de que se haya realizado la transacción. Los niveles se refieren a la cantidad de datos de transacción enviados para la tarjeta; cuanto más alto sea el nivel, más datos se necesitan para informar. ^[12]

Los requisitos de nivel suelen diferir entre empresas, pero son similares a los que ofrece PayPal:

• Cualquier comerciante que acepte tarjetas de crédito cumple con este nivel. Funciona como una tarjeta de crédito normal y está autorizada y asociada con datos de transacciones normales. ^[12]

• En el punto de venta se capturan datos adicionales sobre las ventas reales, como impuestos, código de cliente, número de compra, número de factura, etc. La mayoría de las veces se combinan con información del comerciante, como el número de identificación fiscal, el estado y el código postal. ^[12]

• Se comparte información adicional significativa sobre el producto o servicio real, como artículos de línea, códigos de producto, descripción del artículo, precio unitario y cantidades, así como también se necesitan datos del código postal de envío, además de los requisitos de Nivel 2.

La industria del marketing afirma que compartir los datos de las transacciones con tarjeta puede ser beneficioso para los consumidores, ya que permite a las compañías de tarjetas y a los comerciantes ofrecer mejores productos y servicios adaptados a ellos directamente. ^[13] Esto puede dar lugar a productos o servicios favorables para el consumidor, sin embargo, tiende a aumentar los hábitos de gasto. También se afirma que se realiza menos marketing masivo y, en su lugar, solo se dirigirán a grupos específicos que son susceptibles a los anuncios. ^[13] Las empresas se benefician enormemente, a menudo a expensas de la privacidad del consumidor, ya que este tipo de información es útil para identificar áreas prometedoras de crecimiento, mejorar las tasas de respuesta de marketing directo y mejorar la retención de los clientes existentes. ^[13] Exponer las tendencias de pago y gasto puede ofrecer más oportunidades para el crecimiento de los ingresos, así como para las experiencias del consumidor en las tiendas y en línea.

Mantener este tipo de datos anónimos es un desafío para las compañías de tarjetas de débito y crédito que comparten la información con terceros. Los metadatos con ciertas propiedades, especialmente una ubicación geográfica asociada, son difíciles de mantener sin fuentes. ^[14] Otros patrones de comportamiento también son lo suficientemente únicos por sí mismos como para identificar a las personas que utilizan metadatos, lo que indica que el anonimato completo es imposible. ^[14] A medida que se disponga de más información y se etiquete según el comportamiento de consumo de las personas, esto será cada vez más difícil de lograr. ^[14] Los estándares de protección y aplicación contra la divulgación de estos metadatos varían entre los países miembros de la OCDE . ^[14] Estados Unidos no tiene ninguna ley nacional de aplicación obligatoria para informar sobre violaciones de datos de consumidores. ^[14]