Cuenta de comerciante

Este artículo tiene varios problemas. Ayúdenos a mejorarlo o a discutir estos problemas en la página de discusión . ( Aprenda cómo y cuándo eliminar estos mensajes ) Este artículo necesita citas adicionales para su verificación .Por favor, ayude a mejorar este artículo añadiendo citas de fuentes fiables . El material sin fuentes puede ser cuestionado y eliminado. Buscar fuentes:  «Cuenta mercantil» – noticias  · periódicos  · libros  · académico  · JSTOR ( Enero de 2008 )( Aprenda cómo y cuándo eliminar este mensaje ) Los ejemplos y la perspectiva de este artículo pueden no representar una visión mundial del tema .Puede mejorar este artículo, discutir el tema en la página de discusión o crear un artículo nuevo , según corresponda. ( Mayo de 2010 )( Aprenda cómo y cuándo eliminar este mensaje ) Este artículo incluye una lista de referencias , lecturas relacionadas o enlaces externos , pero sus fuentes siguen sin estar claras porque carece de citas en línea .Por favor, ayude a mejorar este artículo introduciendo citas más precisas. ( Diciembre 2016 )( Aprenda cómo y cuándo eliminar este mensaje ) Los ejemplos y la perspectiva de este artículo pueden no representar una visión mundial del tema .Puede mejorar este artículo, discutir el tema en la página de discusión o crear un artículo nuevo , según corresponda. ( Octubre 2017 )( Aprenda cómo y cuándo eliminar este mensaje ) ( Aprenda cómo y cuándo eliminar este mensaje )

Una cuenta comercial es un tipo de cuenta bancaria que permite a un vendedor, conocido como el comerciante, aceptar pagos con tarjetas de débito o crédito . Una cuenta comercial se establece en virtud de un acuerdo entre un aceptante y un banco adquirente del comerciante para la liquidación de transacciones con tarjetas de pago. En algunos casos, un procesador de pagos , un proveedor de servicios de pago , una organización de ventas independiente (ISO) o un proveedor de servicios para miembros (MSP) también es parte del acuerdo comercial y puede actuar como intermediario entre el comerciante y el banco.

Ya sea que un comerciante celebre un acuerdo comercial directamente con un banco adquirente o a través de un agregador, el acuerdo obliga contractualmente al comerciante a obedecer las normas operativas establecidas por las asociaciones de tarjetas .

Una cuenta comercial de alto riesgo es una cuenta comercial o cuenta de comerciante que permite a la empresa aceptar pagos en línea, aunque los bancos y los procesadores de tarjetas de crédito los consideren de alto riesgo. Por lo general, pagarán tarifas de transacción más altas si se aceptan. Las industrias que poseen esta cuenta son la industria para adultos , los viajes, el comercio de divisas , los juegos de azar y las empresas de marketing multinivel . "Alto riesgo" es el término que utilizan los bancos adquirentes para referirse a las industrias o comerciantes que están involucrados en un riesgo financiero más alto .

Desde que se desarrollaron las tarjetas de crédito en la década de 1960, los primeros métodos, que consistían en enviar los comprobantes de la tarjeta de crédito a un banco de procesamiento del comerciante por correo o acceder a una Unidad de Respuesta Automatizada (ARU) por teléfono, se utilizaron inicialmente, pero durante mucho tiempo han quedado eclipsados ​​por los dispositivos electrónicos. Estos primeros métodos utilizaban formularios de dos partes y un dispositivo manual para imprimir mecánicamente la información del número de tarjeta en relieve en los formularios. Esto se hacía cuando el comerciante imprimía la tarjeta de su cliente con una impresora de tarjetas de crédito para crear un recibo para el cliente y una copia para el comerciante. Estas copias se enviaban al banco adquirente del comerciante para su procesamiento.

Las transacciones con tarjeta de crédito y débito se envían electrónicamente a los bancos de procesamiento de comercios o a los proveedores de servicios de pago para su autorización, captura y depósito. Existen varios métodos para presentar una venta con tarjeta de crédito al "sistema". En todas las circunstancias, se lee la banda magnética completa al pasarla por un terminal de tarjetas de crédito o un lector de tarjetas , se lee un chip de computadora (un " EMV ") o se captura utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) o se ingresa en un sitio web.

Una terminal de tarjeta de crédito es un equipo electrónico independiente que permite al comerciante pasar o ingresar mediante un teclado la información de una tarjeta de crédito, así como la información adicional necesaria para procesar una transacción con tarjeta de crédito. Pueden estar conectadas a sistemas de punto de venta y, por lo general, tienen un teclado y una conexión de red, y pueden tener una impresora incorporada.

Una ARU (también conocida como autorización, captura y depósito por voz) permite la entrada manual con teclado y la posterior autorización de una tarjeta de crédito a través de un teléfono celular o fijo. Con este método, un comerciante normalmente imprime la tarjeta de su cliente con una impresora de tarjetas de crédito para crear un recibo para el cliente y una copia para el comerciante, y luego procesa la transacción instantáneamente por teléfono.

This section does not cite any sources. Please help improve this section by adding citations to reliable sources. Unsourced material may be challenged and removed. (May 2016) (Learn how and when to remove this message)

Una pasarela de pago es un servicio de comercio electrónico que autoriza los pagos para comercios electrónicos y minoristas en línea. Es el equivalente a una terminal física de punto de venta (POS) ubicada en la mayoría de los puntos de venta minoristas. Un proveedor de cuentas comerciales suele ser una empresa independiente de la pasarela de pago. Algunos proveedores de cuentas comerciales tienen sus propias pasarelas de pago, pero la mayoría de las empresas utilizan pasarelas de pago de terceros. La pasarela suele tener dos componentes: a) la terminal virtual que puede permitir que un comerciante inicie sesión de forma segura e ingrese números de tarjeta de crédito o b) hacer que el carrito de compras del sitio web se conecte a la pasarela a través de una API para permitir el procesamiento en tiempo real desde el sitio web del comerciante.

En el caso de las compras entre empresas (B2B) y entre empresas y gobiernos (B2G), estas tarifas de intercambio se incluyen en una de las tres categorías de procesamiento: nivel 1, nivel 2 o nivel 3. El nivel 1 tiene las tarifas más altas y el nivel 3, las más bajas. El nivel 3 se refiere a la transferencia de detalles de partidas individuales, información que generalmente se encuentra en una factura, descripciones de números de orden de compra, cantidades... otros detalles; el nivel 2 se refiere a la transferencia del monto del impuesto junto con el número de factura/orden de compra. Tanto Visa como MasterCard aplican tarifas de intercambio más altas para las transacciones comerciales que se aceptan sin detalles de nivel 3. Estas se aplican al intercambio antes de que un procesador agregue su tarifa y varían entre el 0,80 % y el 1,5 % ^{[ aclaración necesaria ]}

Cuando se configuran para el procesamiento de nivel 3, las transacciones de más de $5,984.61 para el gobierno y $8,725 para el sector no gubernamental son elegibles para tasas de intercambio de boletos altas. El intercambio varía entre el 0.50 y el 1.45% según el tipo de tarjeta y el tamaño del boleto.

Las cuentas comerciales se comercializan a los comerciantes mediante dos métodos básicos: directamente a través del procesador o banco patrocinador o mediante un agente autorizado del banco y, además, se registran directamente con Visa y MasterCard como ISO/MSP (organización de ventas independiente/proveedor de servicios para miembros (MSP)).

Los detalles de marketing son proporcionados por emisores de tarjetas como Visa y MasterCard y están sujetos a diversas normas y multas. Algunos de los procesadores más importantes también se asocian con clubes de depósito para promocionar cuentas comerciales entre sus miembros comerciales.

Un banco que tiene una relación de procesamiento comercial con Visa y MasterCard, también conocido como banco miembro , puede emitir cuentas comerciales directamente a los comerciantes.

Para reducir el riesgo, algunos bancos limitan la aprobación a los comerciantes de su área geográfica, a aquellos que tienen una tienda física minorista o a aquellos que han estado en el negocio durante dos años o más.

Para comercializar cuentas comerciales, un ISO/MSP debe estar patrocinado por un banco miembro. Este patrocinio requiere que el banco verifique la estabilidad financiera y la idoneidad de la empresa que comercializará en su nombre. El ISO/MSP también debe pagar una tarifa para registrarse en Visa y MasterCard y debe cumplir con las regulaciones sobre cómo pueden comercializar cuentas comerciales y el uso de marcas comerciales de Visa y MasterCard. Una forma de verificar si un ISO/MSP cumple con las normas es consultar un sitio web o cualquier otro material de marketing para ver si hay una declaración que diga "la empresa es un ISO/MSP registrado en un banco, ciudad o estado. Asegurado por la FDIC".

Esta divulgación es obligatoria tanto para Visa como para MasterCard y puede acarrear una multa de hasta 25.000 dólares si no se hace claramente visible. En casi todos los casos, si no se hace ninguna divulgación, es probable que la empresa sea una tercera parte desinformada o algo peor. ^{[1] [ se necesita una mejor fuente ]}

Una cuenta comercial tiene una variedad de tarifas, algunas periódicas, otras cobradas por artículo o porcentaje. Algunas tarifas son establecidas por el proveedor de la cuenta comercial , pero la mayoría de las tarifas por artículo y porcentaje son transferidas a través del proveedor de la cuenta comercial al banco emisor de la tarjeta de crédito de acuerdo con un programa de tarifas llamadas tarifas de intercambio , que son establecidas por Visa , Discover y MasterCard . Las tarifas de intercambio varían según el tipo de tarjeta y las circunstancias de la transacción. Por ejemplo, si una transacción se realiza deslizando una tarjeta a través de una terminal de tarjetas de crédito, estará en una categoría diferente a si se ingresara manualmente.

La tasa de descuento comprende una serie de cuotas, tasas, evaluaciones, cargos de red y márgenes que los comerciantes deben pagar por aceptar tarjetas de crédito y débito, de los cuales el más importante es, con diferencia, la tasa de intercambio . Cada banco o ISO/MSP tiene costes reales además de las tasas de intercambio mayoristas y crea beneficios añadiendo un margen a todas las tasas mencionadas anteriormente. Hay varios modelos de precios que los bancos y los ISO/MSP utilizan para facturar a los comerciantes los servicios prestados. Estos son los modelos de precios más populares:

El sistema de fijación de precios en tres niveles es el más popular y el más sencillo de entender para la mayoría de los comerciantes, si no el más transparente. El nuevo sistema de fijación de precios en seis niveles, que incluye niveles adicionales que cubren tarjetas de débito, comerciales o internacionales, está ganando popularidad. En el sistema de fijación de precios en tres niveles, el proveedor de la cuenta del comerciante agrupa las transacciones en tres grupos (niveles) y asigna una tarifa a cada nivel en función de un criterio establecido para cada nivel. Una posible desventaja desde la perspectiva del comerciante es que estos "niveles" o "grupos" varían de un procesador a otro, lo que impide cualquier comparación directa entre un nivel uno proporcionado por un proveedor y un nivel uno proporcionado por otro proveedor.

Una tasa calificada es la tasa porcentual que se le cobrará a un comerciante cuando acepte una tarjeta de crédito de consumo regular y la procese de una manera definida como "estándar" por su proveedor de cuenta comercial utilizando una solución de procesamiento de tarjetas de crédito aprobada. Esta suele ser la tasa más baja que se le cobrará a un comerciante cuando acepte una tarjeta de crédito. La tasa calificada también es la tasa que se le suele cotizar a un comerciante cuando pregunta por los precios.

La tasa calificada se crea en función de la forma en que un comerciante aceptará la mayoría de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, para un comerciante de Internet, las categorías de intercambio de Internet se definirán como calificadas, mientras que para un minorista físico solo las transacciones pasadas o leídas por su terminal de manera habitual se definirán como calificadas.

También conocida como tasa parcialmente calificada, la tasa de calificación media es la tasa porcentual que se le cobrará a un comerciante cada vez que acepte una tarjeta de crédito que no califique para la tasa más baja (la tasa calificada). Esto puede suceder por varias razones, como:

• Una tarjeta de crédito de consumidor se introduce en una terminal de tarjetas de crédito en lugar de deslizarse
• Se utiliza un tipo especial de tarjeta de crédito, como una tarjeta de recompensas o una tarjeta de presentación.

Una tasa de calificación media es más alta que una tasa calificada. Algunas de las transacciones que suelen agruparse en el nivel de calificación media pueden costarle más al proveedor en costos de intercambio, por lo que los proveedores de cuentas comerciales aplican un margen sobre estas tasas.

El uso de "tarjetas de recompensa" puede llegar a representar hasta el 40% de las transacciones, por lo que es importante comprender el impacto financiero de esta tarifa.

La tasa no calificada suele ser la tasa porcentual más alta que se le cobrará a un comerciante cuando acepte una tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, todas las transacciones que no son calificadas o que tienen una calificación intermedia se verán afectadas por esta tasa. Esto puede suceder por varias razones, como:

• Se introduce una tarjeta de crédito de consumidor en una terminal de tarjetas de crédito en lugar de deslizarla y no se realiza verificación de dirección.
• Se utiliza un tipo especial de tarjeta de crédito como una tarjeta de visita y no se completan todos los campos obligatorios.
• Un comerciante no liquida su lote diario dentro del plazo asignado, generalmente pasadas 48 horas desde el momento de la autorización.

Una tarifa no calificada puede ser significativamente más alta que una tarifa calificada y puede costarle al proveedor mucho más en costos de intercambio, por lo que los proveedores de cuentas comerciales hacen un recargo sobre estas tarifas.

Como resultado del Acuerdo de Walmart ^[2] y para competir con las tarjetas de débito basadas en PIN (que se procesan fuera de las redes Visa y MasterCard), Visa y MasterCard redujeron las tasas de intercambio para las tarjetas de débito muy por debajo de las de las tarjetas de crédito. Algunos proveedores pueden trasladar el menor costo de estas tarjetas directamente a los comerciantes. En consecuencia, los programas de tres niveles han agregado dos clasificaciones para las tarjetas de débito que se procesan sin PIN o con PIN, lo que suma un total de seis clasificaciones de tasas.

Algunos proveedores ofrecen servicios de cuentas comerciales con precios basados ​​en el "intercambio más". Estas cuentas se basan en las tablas de "intercambio" publicadas tanto por Visa ^[3] como por MasterCard ^[4] . Este tipo de precios crea una tasa de descuento al sumar las tasas de intercambio más un porcentaje y las tarifas de autorización. Este es un modelo de precios común para boletos de precio muy bajo y muy alto.

La tarifa de autorización (en realidad, una tarifa de solicitud de autorización ) se cobra cada vez que se envía una transacción al banco emisor de la tarjeta para que sea autorizada. La tarifa se aplica independientemente de que la solicitud se apruebe o no. Tenga en cuenta que no es lo mismo que una tarifa de transacción.

La tarifa de transacción se cobra cuando aceptas tu autorización. Esta tarifa solo se aplica a una autorización que se acepta sin error.

La tarifa de estado de cuenta es una tarifa mensual asociada con el estado de cuenta mensual que se envía al comerciante al final de cada ciclo de procesamiento mensual. Este estado de cuenta muestra cuánto procesamiento realizó el comerciante durante el mes y qué tarifas se generaron como resultado.

Muchas veces, la tarifa de estado de cuenta no está directamente relacionada con los estados de cuenta "en papel", sino que es un gasto general. Esto significa que un proveedor no renunciaría a esta tarifa si un comerciante optara por tener un estado de cuenta "sin papel".

La tarifa mínima mensual es una forma de garantizar que los comerciantes paguen una cantidad mínima en tarifas cada mes para cubrir los costos del proveedor por mantener la cuenta. Si las tarifas de un comerciante no son iguales o superiores al mínimo mensual, se le cobrará la diferencia hasta alcanzar el mínimo mensual.

Ejemplo: Un comerciante ha firmado un contrato con una tarifa mínima mensual de $25.00. Si todas las tarifas (claridad: esto es solo por costos de procesamiento, por lo que no incluye tarifas mensuales, tarifas por devolución de cargo, etc.) para el mes más reciente de procesamiento suman solo $15.00, a este comerciante se le cobrarán $10.00 adicionales para cumplir con sus requisitos mínimos mensuales. A veces se cobran tarifas que no son parte del mínimo mensual, como tarifas por estado de cuenta. Es estándar en la industria cobrar un mínimo mensual, aunque no todos los adquirentes lo cobran, ni todos los que lo hacen lo hacen por cada acuerdo.

Se puede cobrar una tarifa por lote (también conocida como tarifa por encabezado de lote) a un comerciante cada vez que el comerciante "liquida" su terminal. La liquidación de una terminal, también conocida como "liquidación por lote", es cuando un comerciante envía sus transacciones completadas del día a su banco adquirente para el pago. Algunos proveedores realizan esto automáticamente. Es importante cerrar un lote cada 24 horas o Visa, Discover o MasterCard aplicarán una tarifa más alta. El término "encabezado de lote" originalmente proviene de la era de procesamiento anterior a la terminal electrónica, cuando cada lote de recibos de tarjetas de crédito se enviaba al banco local del comerciante para su depósito. El encabezado de lote era un miniinforme que resumía los recibos incluidos.

Algunos proveedores pueden cobrar una tarifa de servicio al cliente (también conocida como tarifa de mantenimiento) para cubrir el costo del servicio al cliente. Algunos proveedores comerciales también la denominan "tarifa de soporte al comerciante", "tarifa de soporte al cliente" o, simplemente, "tarifa de servicio".

Algunos proveedores pueden cobrar una tarifa anual para cubrir los costos de mantenimiento de la cuenta del comerciante. A veces, estas tarifas pueden ser trimestrales y pueden oscilar entre $79 y $399. En algunos casos, estas tarifas incluyen una tarifa de cumplimiento de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI), que puede incluir una póliza de seguro contra ciberataques y violaciones de seguridad.

Algunos proveedores pueden cobrar una tarifa por rescisión anticipada si el comerciante finaliza el contrato antes de que finalice el plazo del mismo. Si bien los plazos contractuales de uno a tres años son los más habituales, algunos proveedores tienen plazos de hasta cinco años con un aviso previo de un año para cancelar o se aplicará la tarifa. Algunos proveedores también aplican todas las tarifas de estado de cuenta y los mínimos mensuales restantes cuando se rescinde el contrato. Algunos proveedores también pueden aplicar una tarifa por "lucro cesante" basándose en una suposición de las ganancias que concluyeron que habrían obtenido durante el plazo completo del contrato.

Los contracargos son el mayor riesgo que se presenta a los bancos y proveedores. Esto no debe confundirse con los reembolsos, que son simplemente un reembolso de una transacción por parte del comerciante. En las normas de Visa, Discover y MasterCard, el banco que procesa el comercio es 100% responsable de todas las transacciones que realiza el comerciante. Esto puede dejar al proveedor expuesto a millones de dólares de pérdidas potenciales si el comerciante opera de manera ilegal o riesgosa y genera muchos contracargos. Los proveedores pasan este costo al comerciante, pero si el comerciante es fraudulento o simplemente no tiene el dinero, el proveedor debe pagar todos los costos para que el titular de la tarjeta esté "en paz de la ley". El riesgo de contracargo es la parte más importante que se tiene en cuenta durante el proceso de solicitud y suscripción del contrato. Algunos bancos son mucho más estrictos que otros al evaluar el riesgo de contracargo de un comerciante.

Si un comerciante se enfrenta a una devolución de cargo, el banco adquirente puede cobrarle una tarifa. Una posible devolución de cargo se presenta en nombre del banco del titular de la tarjeta al banco que procesa la tarjeta de crédito del comerciante.

Actualmente, tanto Visa como MasterCard exigen a todos los comerciantes que no se reembolse más del 1 % del volumen en dólares procesado. Si el porcentaje supera el límite, se aplican multas que van desde los 5000 a los 25 000 USD al banco que procesa el comercio y que, en última instancia, se transfieren al comerciante.

En todos los casos, una devolución de cargo le costará al comerciante una tarifa, generalmente entre $15 y $30, más el costo de la transacción y el monto procesado.

This section is written like a personal reflection, personal essay, or argumentative essay that states a Wikipedia editor's personal feelings or presents an original argument about a topic. Please help improve it by rewriting it in an encyclopedic style. (February 2013) (Learn how and when to remove this message)

El 1 de octubre de 2011 entraron en vigor nuevas normas, resultantes de la Enmienda Durbin , que reducen las tasas de intercambio de tarjetas de débito que las redes Visa y MasterCard cobran a los comerciantes. Las nuevas normas se aplican únicamente a las tarjetas de débito emitidas por bancos con más de 10.000 millones de dólares en activos totales.

Antes de la implementación de la Enmienda Durbin, la tarifa por pasar la tarjeta de débito por el lector era de 44 centavos en promedio. Bajo la Enmienda Durbin, la Reserva Federal ha establecido un límite de 0,05% + 21 centavos por transacción (22 centavos si la tarjeta tiene funciones de seguridad).

• Descriptor de facturación
• Servicios comerciales
• Terminal de pago
• Pasarela de pago
• Tarifa de intercambio
• Fraude con tarjetas de crédito
• Seguro de devolución de cargo
• Industria de tarjetas de pago (PCI)
• Programa de seguridad de la información del titular de la tarjeta (CISP)
• Expediente de comerciante dado de baja

• "Tasas de intercambio de visas" (PDF) . 17 de octubre de 2015 . Consultado el 14 de abril de 2016 .
• Tasas de intercambio de MasterCard (PDF) 15 de abril de 2016. Consultado el 3 de marzo de 2017.
• Reglas para comerciantes de MasterCard Pautas en formato PDF para todos los comercios que aceptan tarjetas de crédito MasterCard.
• Visa USA - Guía de aceptación de Visa e información para aceptar Visa y otras tarjetas de crédito.
• Documento de referencia PCI SCC Guía rápida de PCI SSC.