Calificación de la comunidad
La calificación comunitaria es un concepto generalmente asociado con el seguro de salud , que requiere que los proveedores de seguros de salud ofrezcan pólizas de seguro de salud dentro de un territorio determinado al mismo precio a todas las personas sin suscripción médica , independientemente de su estado de salud.
La calificación comunitaria pura prohíbe variaciones en las tarifas de seguro basadas en características demográficas como la edad o el género, mientras que la calificación comunitaria ajustada o modificada permite variaciones en las tarifas de seguro basadas en características demográficas como la edad o el género.
Concepto
La clasificación comunitaria, como base para el cálculo de las primas, es fundamentalmente diferente del método habitual para determinar las primas de seguros, es decir, la clasificación de riesgo . En un mercado de seguros con clasificación de riesgo, una aseguradora calcula la prima que debe pagar un posible titular de una póliza para celebrar un contrato de seguro sobre la base de diversos factores particulares de esa persona, como el riesgo de que se produzca un siniestro y el valor de dichos siniestros durante la vigencia de una póliza de seguro. En un mercado con clasificación comunitaria, la aseguradora no puede calcular la prima sobre la base de los factores de riesgo asociados a la persona en particular que desea comprar un contrato de seguro, sino más bien de los factores de riesgo que se aplican a todas las personas dentro del mercado en su conjunto. Por lo tanto, en un mercado con clasificación comunitaria, la aseguradora evalúa los factores de riesgo de la población del mercado, y no los de una persona en particular al calcular las primas. [1] A menudo también existe alguna forma de igualación de riesgos en un sistema con clasificación comunitaria.
- Las aseguradoras de salud varían las tarifas de las primas en función de las características del caso , como:
- diseño de beneficios
- composición familiar
- Características demográficas:
- edad
- género
- Área geográfica
- ocupación
- industria
- Factores de estilo de vida:
- uso de tabaco
- peso
- Estado de salud e historial de reclamaciones
- Calificación comunitaria : prohíbe a las aseguradoras variar las tarifas en función del estado de salud o el historial de reclamaciones.
- Calificación comunitaria pura : permite a las aseguradoras variar las tarifas basándose únicamente en el diseño de los beneficios y la composición familiar
- A veces se incluye una variación limitada en las tarifas por área geográfica en la categoría de calificación de la comunidad pura (por ejemplo, la ciudad de Nueva York ).
- Calificación comunitaria ajustada (modificada) : permite a las aseguradoras variar también las tarifas en función de características demográficas (por ejemplo, edad y género) y factores de estilo de vida (por ejemplo, consumo de tabaco)
- Calificación comunitaria pura : permite a las aseguradoras variar las tarifas basándose únicamente en el diseño de los beneficios y la composición familiar
- Emisión garantizada : requiere que las aseguradoras emitan un seguro a cualquier solicitante elegible sin tener en cuenta el estado de salud u otras características del caso.
Aparición
Calificación comunitaria del seguro médico privado complementario :
- Australia , [2] Irlanda [3] — calificación comunitaria de por vida del seguro hospitalario privado complementario al seguro hospitalario universal financiado con fondos públicos
Calificación comunitaria del seguro médico privado básico :
- Países Bajos : la clasificación por edad y género es ilegal = clasificación comunitaria pura; emisión individual garantizada
- Mandato individual con subsidios gubernamentales para personas de bajos ingresos para el 40% de los hogares [4] [5]
- Suiza : la clasificación por edad y género es ilegal = clasificación comunitaria pura; emisión individual garantizada
- Mandato individual con subsidios gubernamentales para personas de bajos ingresos para el 40% de los hogares [4]
- Estados Unidos [6]
- Clasificación por edad limitada a 3:1 (300 por ciento); clasificación por género ilegal; emisión individual garantizada
- Mandatos individuales y de empleadores con subsidios gubernamentales para personas con ingresos de hasta el 400% del Nivel Federal de Pobreza (aquellos con ingresos más bajos pagan costos más bajos).
- El consumo de tabaco puede aumentar las primas hasta 1,5:1, mientras que los factores geográficos también pueden afectar el precio.
Referencias
- ^ Neuhaus, Walther (noviembre de 1995). "Calificación comunitaria y compensación" (PDF) . Boletín ASTIN . 25 (2): 95–118. doi : 10.2143/AST.25.2.563242 .
- ^ Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (25 de noviembre de 2004). Seguros de salud privados en los países de la OCDE . París: OCDE. p. 78. ISBN 978-92-64-00668-3.
- ^ "Introducción de la Tarifa Comunitaria de por Vida (LCR) en el Mercado de Seguros de Salud Privados: Preguntas frecuentes y ejemplos" (PDF) . Departamento de Salud de Irlanda . Consultado el 20 de febrero de 2016 .
- ^ ab Leu, Robert E.; Rutten, Frans FH; Brouwer, Werner; Matter, Pius; Rütschi, Christian (16 de enero de 2009). «Los sistemas de seguro de salud suizo y holandés: cobertura universal y mercados de seguros competitivos regulados» (PDF) . Commonwealth Fund . Archivado desde el original (PDF) el 31 de julio de 2009. Consultado el 29 de septiembre de 2009 .
- ^ Thomson, Sarah; Mossialos, Elias (24 de junio de 2009). "Seguro de salud privado en la Unión Europea" (PDF) . Comisión Europea .
- ^ "Acceso a la atención sanitaria" (PDF) . Red de Acción contra el Cáncer de la Sociedad Estadounidense del Cáncer . Consultado el 6 de junio de 2018 .
