Caja de ahorros

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Una caja de ahorros es una institución financiera que no se gestiona con el objetivo de maximizar los beneficios y cuyo objetivo original o principal es captar depósitos en cuentas de ahorro que se invierten con un riesgo bajo y reciben intereses . Las cajas de ahorros han existido principalmente como una categoría separada en Europa .

Las cajas de ahorros se originaron a fines del siglo XVIII en Europa como un desarrollo de la Ilustración y se convirtieron en un fenómeno a nivel europeo en la primera mitad del siglo XIX. ^[1] Las trayectorias de los sistemas de cajas de ahorro luego divergieron entre bancos: la estafa, la conversión en entidades de banca cooperativa o banca comercial y/o la consolidación fragmentada con otras instituciones de crédito. En la mayoría de los países, las cajas de ahorros sobrevivientes tienen un estatus de sector privado y ya no operan bajo un marco legislativo distintivo; las excepciones significativas incluyen Alemania y Luxemburgo, donde las cajas de ahorro son entidades del sector público.

En muchos idiomas europeos, las cajas de ahorros se denominan con una palabra que las diferencia de los bancos ( francés : caisse , alemán : Kasse , italiano : cassa , ruso : касса , español : caja ) y que denota su ámbito de actividad más restringido, a veces traducido como "fondo". Esa palabra no tiene equivalente directo en inglés; su etimología es idéntica a la de efectivo y originalmente se refería a una caja de efectivo , luego a una caja registradora .

El origen de las cajas de ahorro se encuentra en las aspiraciones liberales y filantrópicas que motivaron a sus promotores a crear instituciones sin fines de lucro destinadas a promover una cultura de ahorro y prudencia financiera entre las clases bajas, y utilizar el ahorro y la lógica del interés compuesto como incentivo para pensar más allá de los horizontes vitales de corto plazo. En Francia, los proyectos de cajas de ahorro comenzaron a surgir en la década de 1750 y se multiplicaron durante la Revolución Francesa , pero sin un éxito duradero. Eminencias liberales como Adam Smith , Thomas Robert Malthus y Jean-Baptiste Say se interesaron por el papel económico y social del ahorro. ^[1]

Se reconoce ampliamente que la caja de ahorros más antigua que perduró fue la Ersparungsclasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt, fundada en Hamburgo en 1778, seguida de otras iniciativas en Alemania y Suiza a fines del siglo XVIII. Las cajas de ahorros proliferaron a principios del siglo XIX, con establecimientos emblemáticos en Gotinga (1801, la primera caja de ahorros municipal), Ruthwell, Escocia (1810, la primera en el Reino Unido), Boston (1816, la primera en los Estados Unidos), París (1818, la primera en Francia) y Viena (1819, la primera en el Imperio austríaco). Aun así, las historias de origen del concepto de caja de ahorros fueron discutidas durante mucho tiempo. En 1914, la Nueva Obra de Referencia del Estudiante decía sobre los orígenes de las cajas de ahorros: ^[2]

Francia se atribuye el mérito de ser la madre de las cajas de ahorros, basando esta afirmación en una caja de ahorros que se dice que se estableció en 1765 en la ciudad de Brumath , pero consta que la idea de la caja de ahorros se sugirió en Inglaterra ya en 1697. Hubo una caja de ahorros en Hamburgo, Alemania, en 1778 y en Berna, Suiza, en 1787. La primera caja de ahorros inglesa se estableció en 1799, y las cajas de ahorros postales comenzaron a funcionar en Inglaterra en 1861.

La función original de las cajas de ahorros, que consistía en prestar servicios a los consumidores, se limitaba al ahorro, no al endeudamiento, una diferencia fundamental con la banca cooperativa , que comenzó a desarrollarse un poco más tarde, durante el siglo XIX. Las cajas de ahorros solían estar fuertemente reguladas y supervisadas por los gobiernos locales o nacionales, y se limitaban a invertir únicamente en deuda pública u otros instrumentos considerados de bajo riesgo financiero. Sin embargo, con el tiempo estas distinciones han tendido a erosionarse y, a lo largo del siglo XX, el marco regulatorio y el modelo de negocio de las cajas de ahorros han convergido en gran medida con los de los bancos comerciales, aunque con variaciones significativas entre jurisdicciones.

A partir de 1861, con la creación del Banco de Ahorros de Correos británico , los bancos de ahorro se vieron cada vez más sujetos a la competencia de los sistemas de ahorro postal que, de manera similar, recolectaban ahorros minoristas y los invertían en valores gubernamentales seguros, aunque con variaciones entre países; Algunos de los bancos postales han sido llamados "cajas de ahorros", por ejemplo, el Rijkspostspaarbank en los Países Bajos (fundado en 1881), la Caisse Nationale d'Épargne en Francia (fundada en 1882), la Postsparkasse austriaca y el Banco de Ahorros Postal húngaro en Austria-Hungría (fundados en 1882 y 1886 respectivamente), el Banco de Ahorros del Pueblo en Zimbabue (fundado en 1904, renombrado en 1999), el Banco de Ahorros del Gobierno en Tailandia (fundado en 1913), la Caisse d'Épargne de Madagascar (fundada en 1918), y el Banco Nacional de Ahorros en Sri Lanka (fundado en 1971), y el Banco de Ahorros Postal de China (fundado en 2007).

Después de un largo período de relativa estabilidad, que incluyó dos guerras mundiales y la crisis bancaria europea de 1931, durante la cual se vieron comparativamente menos afectados que los bancos comerciales, los bancos de ahorros se vieron sometidos a una creciente presión competitiva durante la turbulencia de los tipos de interés de la década de 1970 y sufrieron una importante transformación y reestructuración en muchas jurisdicciones durante el último cuarto del siglo XX. A principios del siglo XXI, los bancos de ahorro eran más importantes en Alemania y España, y en menor medida en Austria. ^{[3] : 164}

En los sistemas bancarios comunistas del siglo XX, las redes bancarias minoristas nacionales monopolistas solían recibir la etiqueta de cajas de ahorros. La etiqueta sobrevive en los nombres de varios bancos comerciales importantes de Europa central y oriental, como DSK Bank en Bulgaria, Česká spořitelna en Chequia, OTP Bank en Hungría, PKO Bank Polski en Polonia, Sberbank en Rusia, Slovenská sporiteľňa en Eslovaquia y Oschadbank en Ucrania. Otros bancos no europeos (aparte de los sistemas de ahorro postal o sus sucesores) con nombres similares incluyen Botswana Savings Bank y Savings and Social Development Bank  [ar] en Sudán .

Por orden cronológico de inicio (sin incluir los sistemas de ahorro postal ):

• Alemania : si bien la Ersparungskasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt , fundada en 1778 en Hamburgo , era una iniciativa filantrópica, el modelo dominante para las cajas de ahorro alemanas ha sido el patrocinio del gobierno local, comenzando en Göttingen en 1801. A principios del siglo XX, las cajas de ahorro crearon entidades de compensación regionales, más tarde conocidas como Landesbanks , seguidas pronto por la Deutsche Girozentrale nacional (fundada en 1918). El sector de las cajas de ahorro alemanas opera actualmente como un grupo con algunas funciones centralizadas pero una organización descentralizada, el Sparkassen-Finanzgruppe , que se basa en un esquema de protección institucional de todo el grupo .
• Suiza : en 1787 se fundó en Berna una de las primeras cajas de ahorros ( en alemán : Dienstenkasse ) ^{. [4] : 60} La más antigua que aún se conserva es la Sparkasse Schwyz (fundada en 1812). En 2022, había 59 cajas de ahorros y regionales suizas  [de] que formaban una red descentralizada.
• Reino Unido : el Ruthwell Savings Bank (fundado en 1810) suele considerarse el primer banco de ahorros británico, con afirmaciones en competencia sobre el Tottenham Female Benefit Club and Children's Bank (fundado en 1798 por la filántropa Priscilla Wakefield ) y el Edinburgh Bank for Savings (fundado en 1814). En las décadas de 1970 y 1980, los bancos de ahorro británicos supervivientes se consolidaron en el Trustee Savings Bank , que se fusionó con Lloyds Bank en 1995, se volvió a escindir como TSB Bank en 2013 y fue adquirido por el Banco Sabadell de España en 2015.
• Dinamarca : Holsteinsborg Saving Bank se estableció en 1810 en Skælskør . Los bancos de ahorro daneses establecieron una entidad nacional común, Fællesbanken for Danmarks Sparekasser  [da] , en 1949. Su número disminuyó de más de 500 en la década de 1930 a un poco más de 100 a fines de la década de 1980. En 1986-1991, Fællesbanken fue desmantelado y sus componentes adquiridos respectivamente por Hafnia Insurance , Sydbank y Sparekassen Bikuben , este último un importante banco de ahorros que finalmente se fusionó con Danske Bank en 2000. El otro gran banco de ahorros, Sparekassen SDS  [da] , se fusionó en 1990 en lo que en 2000 se convirtió en Nordea . En 1993, los bancos de ahorro restantes se unieron a otros bancos comerciales y cooperativos daneses más pequeños para formar una única asociación de bancos locales, bancos de ahorro y bancos cooperativos de Dinamarca, o Lokale Pengeinstitutter  [da] . ^[5]
• Irlanda : el primer banco de ahorros fiduciario irlandés se fundó en Waterford en 1816. ^[6] En 1992, los bancos de ahorros fiduciarios de Waterford y otros en Cork , Dublín , Monaghan y Limerick se habían consolidado en TSB Bank, que fue adquirido en 2001 por Irish Life y Permanent y rebautizado como Permanent TSB .
• Estados Unidos : los bancos de ahorro mutuo comenzaron con la Provident Institution for Savings en la ciudad de Boston (fundada en 1816) y se concentraron en gran medida en el noreste de los Estados Unidos . Fueron diezmados al comienzo de la crisis de ahorro y préstamo a principios de la década de 1980, y más bancos de ahorro mutuo quebraron más tarde en las décadas de 1980 y 1990, mientras que otros se convirtieron en sociedades anónimas. ^[7] A partir de 2024, el banco de ahorro mutuo más antiguo que sobrevivió es Liberty Bank , establecido en 1825 como Middletown Savings Bank. Los bancos de ahorro federales son bancos de ahorro autorizados a nivel federal. ^{[ cita requerida ]}
• Países Bajos : el primer banco de ahorros holandés ( en holandés : Spaarbank )) se estableció en 1817 en Workum ; en 1848 se creó el Banco de Ahorros Municipal de Ámsterdam  [nl] . En 1907, los bancos de ahorros comenzaron a operar como una red nacional ( en holandés : Spaarbankbond ). En 1979-1983, los bancos de ahorros holandeses más grandes se fusionaron para formar VSB Group  [nl] que en la década de 1990 se convirtió en un componente fundador de Fortis Group , a su vez desmantelado en 2008 con las operaciones holandesas absorbidas por ABN AMRO . Otros bancos de ahorros se fusionaron en SNS Bank (en holandés : Samenwerkende Nederlandse Spaarbanken , lit. ' bancos de ahorros holandeses trabajando juntos ' ), ​​más tarde nacionalizado y rebautizado como De Volksbank en 2017. 
• Francia : a raíz de la Caisse d'Épargne de Paris (fundada en 1818), se crearon bancos de ahorro privados sin fines de lucro en numerosas ciudades francesas, y comenzaron a desarrollar una organización nacional propia en los años 1980 y 1990. Por legislación de 1999, el Groupe Caisse d'Épargne se convirtió en un grupo bancario cooperativo , que en 2009 se fusionó con otro grupo cooperativo, Groupe Banque Populaire , para formar Groupe BPCE .
• Austria : tras la creación en 1819 del Erste Bank en Viena , las cajas de ahorros austriacas se han desarrollado primero como asociaciones filantrópicas y más tarde como entidades patrocinadas por los gobiernos locales. En los años 1980 y 1990 se produjeron varias rondas de reformas y la salida de la red de la caja de ahorros más grande, la Zentralsparkasse de Viena , que finalmente pasó a formar parte de UniCredit . Como resultado de estos cambios, el Sparkassengruppe Österreich opera en gran medida como un único grupo bancario comercial (y está supervisado como tal por la Supervisión Bancaria Europea ), con el Erste Group Bank como su entidad central.
• Eslovenia : la Kranjska hranilnica ( en alemán : Krainische Sparkasse , lit. ' Banco de Ahorros de Carniola ' ) se estableció en 1820 y siguió siendo durante algún tiempo la única institución financiera en lo que hoy es Eslovenia. ^[8] El Banco de Ahorros Municipal de Liubliana  [sl] se estableció en 1889. 
• Suecia : la primera caja de ahorros sueca se fundó en 1820 en Gotemburgo . Durante la crisis financiera sueca de 1990-1994 , varias de ellas se fusionaron en 1992 para formar un grupo bancario comercial que se ha denominado Swedbank desde 2006. Sobreviven decenas de otras cajas de ahorros, como Westra Wermlands Sparbank en el condado de Värmland (fundada en 1856).
• Italia : a partir de la Cassa di Risparmio di Venezia (fundada en 1822), se establecieron varias cajas de ahorros ( en italiano : Cassa di Risparmio ) en las partes italianas del Imperio austríaco , seguidas de establecimientos en otras políticas italianas y después de la unificación de Italia . Las cajas de ahorros italianas nunca se fusionaron en una red o grupo nacional. En 1990, la legislación conocida como legge Amato  [it] condujo a su conversión en sociedades anónimas, con fundaciones bancarias independientes como accionistas. Esto desencadenó una importante consolidación en las décadas de 1990 y 2000 en grupos bancarios comerciales más grandes. Por ejemplo, las cajas de ahorros de Rimini (fundada en 1840), La Spezia (1842), Parma (1859) y Piacenza (1860) pasaron a formar parte del Crédit Agricole Italia ; los de Venecia y Padua (1822), Milán (1823), Florencia (1829), Prato (1830), Gorizia y Pistoia (1831), Spoleto (1836), Bolonia (1837), Forlì (1839), Ascoli Piceno (1842), Civitavecchia (1847), Cuneo y Viterbo (1855), Foligno (1857), Calabria (18 61), y Apulia  [it] (1949) han pasado a formar parte de Intesa Sanpaolo ; los de Pisa (1834), Lucca (1835), Livorno (1836) y Alessandria (1838), han pasado a formar parte del Banco BPM ; los de Ferrara (1838), Génova (1846) y L'Aquila (1859) han pasado a formar parte de BPER Banca ; y las de Verona (1825), Turín (1827), Roma (1836), Trieste (1842), Módena (1846), Reggio Emilia (1852), Sicilia (1861), Treviso (1907) y Perugia (1908) pasaron a formar parte de UniCredit . A principios de 2024, todavía existen algunas cajas de ahorros como entidades independientes en Asti , Bolzano , Cento , Fermo y Fossano., Rávena , Savigliano y Volterra .
• Noruega : las cajas de ahorros de Noruega comenzaron con la fundación de la de Christiania en 1822. Todavía funcionan de forma descentralizada y se han fusionado en dos redes nacionales, SpareBank 1 (fundada en 1996) y Eika Gruppen (fundada en 1997). Todas las cajas de ahorros son miembros de la Asociación Noruega de Cajas de Ahorros .
• Finlandia : Turun Säästöpankki  [fi] ( lit. ' Banco de Ahorros de Turku ' ) se estableció en 1822 en Turku . El número de bancos de ahorros finlandeses alcanzó más de cuatrocientos a mediados del siglo XX, pero ha disminuido desde entonces a solo 16. De estos, 15 participan en el Grupo de Bancos de Ahorros descentralizado ( en finés : Säästöpankkiryhmä  [fi] , establecido en 2014) mientras que Oma Säästöpankki  [fi] (con sede en Seinäjoki ) se administra de forma independiente. 
• República Checa : la Česká spořitelna ( en alemán : Böhmische Sparkasse ) fue fundada en 1825 en el marco de las cajas de ahorro del Imperio austríaco. Las cajas de ahorro de Checoslovaquia se fusionaron en 1967 en una única Caja de Ahorros Estatal, que luego se dividió en 1969 en un componente checo y otro eslovaco. En la transición poscomunista, la Česká spořitelna fue privatizada y adquirida en 2000 por el Grupo Erste .
• España : las cajas de ahorros se desarrollaron a partir de la legislación de 1835 que emulaba el modelo francés. La crisis financiera española de 2008-2014 desencadenó una reestructuración y consolidación masiva, por la cual muchas cajas de ahorros fueron liquidadas, compradas por bancos comerciales o consolidadas en cuatro grupos de cajas de ahorros: CaixaBank , IberCaja , Kutxabank y Unicaja .
• Hungría : el primer Banco Nacional de Ahorros de Pest , fundado en 1839-1840, se convirtió en 1844 en una sociedad anónima . A partir de entonces, las entidades húngaras denominadas "banco de ahorros" pasaron a ser esencialmente indistinguibles de los bancos comerciales. En 1949, las autoridades comunistas fundaron el Banco Nacional de Ahorros ( en húngaro : Országos Takarék Pénztár ), conocido posteriormente como Banco OTP .
• Rusia : en 1842, el gobierno imperial estableció cajas de ahorros en San Petersburgo y Moscú . Como todos los bancos rusos, las cajas de ahorros desaparecieron bajo el comunismo de guerra en los primeros años de la Revolución rusa . Fueron restablecidas en 1922-1923 como el Sistema Estatal de Cajas de Ahorros Laborales de la URSS . En 1991, la red rusa del Sistema Soviético de Cajas de Ahorros se reorganizó como Sberbank .
• Eslovaquia : la Pressburger Spar-Casse se fundó en 1842 en la actual Bratislava , a la que siguieron otras fundaciones de cajas de ahorros en la actual Eslovaquia a lo largo de la década de 1840. La actual Slovenská sporiteľňa , al igual que su equivalente checo, es el resultado de la división en 1969 de la Caja de Ahorros Estatal de Checoslovaquia. También fue adquirida por Erste Group en 2001.
• Croacia : al igual que en Hungría (con la que Croacia estuvo vinculada políticamente hasta la Primera Guerra Mundial ), las "cajas de ahorro" eran prácticamente indistinguibles de los bancos comerciales hasta la destrucción general del sector bancario croata tras la Segunda Guerra Mundial . Entre ellas se encontraban la Primera Caja de Ahorro Croata (fundada en 1846) y la Caja de Ahorro de la Ciudad de Zagreb (fundada en 1913).
• Bélgica : la Caisse Générale d'Épargne et de Retraite fue creada en dos etapas, en 1850 y 1865, como institución nacional de ahorro. En los años 1990 fue privatizada y pasó a formar parte del Grupo Fortis , que desde 2008 forma parte de BNP Paribas .
• Nueva Zelanda : El primer banco de ahorros fiduciario fue el New Plymouth Savings Bank (fundado en 1850), que más tarde se denominó TSB . Los bancos de ahorros como categoría legal desaparecieron en 1987 y fueron reemplazados por los llamados bancos registrados. ^[9]
• Luxemburgo : la Caisse d'Épargne de l'État , también conocida como Spuerkeess , fue creada en 1856.
• Chile : la Caja de Ahorros de Empleados Públicos de Chile fue establecida en 1858 para el beneficio específico de los empleados gubernamentales.
• Brasil : la Caixa Económica y Monte de Socorro ( en portugués : Caja de Ahorros y Monte de Piedad ) fue fundada en 1861 y se fusionó con otras instituciones públicas en 1967 para formar la Caixa Econômica Federal .
• Japón : el Banco de Ahorros de Tokio  [ja] se estableció en 1880. La primera legislación nacional sobre cajas de ahorros se promulgó en 1893 y en 1906 había 486 cajas de ahorros en el país. A pesar de su inspiración en modelos extranjeros, las cajas de ahorros japonesas tenían una orientación más comercial o incluso especulativa, lo que llevó a una fragilidad financiera generalizada entre ellas. En 1921-1922, un endurecimiento regulatorio largamente demorado llevó a que todas las cajas de ahorros cerraran o se fusionaran con bancos ordinarios entre esa fecha y fines de la década de 1940, después de lo cual las cajas de ahorros dejaron de existir en Japón como una categoría separada. Varias de las últimas cajas de ahorros que quedaban se fusionaron en mayo de 1945 para formar Japan Savings Bank Inc. ( japonés :株式会社日本貯蓄銀行), que en 1948 pasó a llamarse Kyowa Bank  [ja] y finalmente pasó a formar parte de Resona Holdings como resultado de sucesivas fusiones y reestructuraciones desde 1991 hasta 2003.
• Portugal : la Caixa Económica Portuguesa ( literalmente ' Caja de Ahorros Portuguesa ' ) se constituyó como entidad de ámbito nacional en 1880, y se fusionó en 1885 con Caixa Geral de Depósitos . 
• Rumania : la Casa de Depuneri și Consemnațiuni (est. 1864) pasó a llamarse Casa de Depuneri, Consemnațiuni și Economie ( literalmente ' Depósitos, Consignaciones y Caja de Ahorros ' ) en 1880 y en 1881 estableció una subsidiaria llamada Caja de Ahorros ( rumano : Casa de Economía ). Sigue siendo de propiedad estatal y lleva el nombre de CEC Bank desde 2008. 
• San Marino : la Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino se creó en 1882.
• Panamá : la Caja de Ahorro en Panamá fue establecida en 1934 como un banco público nacional.
• Polonia : el Banco General de Ahorros ( en polaco : Powszechna Kasa Oszczędności ) se creó en 1950 sobre la base del antiguo sistema de ahorro postal, conocido desde entonces como PKO Bank Polski .
• Perú : Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito son instituciones de microfinanzas que se han desarrollado como empresas públicas de propiedad municipal desde 1982. [ ^{10] : 11} 
• Bulgaria : la Caja de Ahorros del Estado ( búlgaro : Държавна спестовна каса / DSK, fundada en 1951) se ha convertido en el Banco DSK , finalmente adquirido por el Banco OTP de Hungría en 2003.
• Ucrania : el Banco Estatal de Ahorros Comerciales Especializados de Ucrania se estableció en 1991 a partir del antiguo Banco de Ahorros de la URSS y se convirtió en 1999 en un banco estatal por acciones, el Banco Estatal de Ahorros de Ucrania ( en ucraniano : Державний ощадний банк України ), también conocido como Oschadbank.
• Albania : la Caja de Ahorros de Albania ( en albanés : Banka e Kursimeve e Shqipërisë ) fue establecida en 1992 y comprada en 2004 por Raiffeisen Bank International . ^[11]
• Botsuana : el Banco de Ahorros de Botsuana se estableció en 1992 como un banco público nacional de desarrollo.
• Sudán : El Banco de Ahorro y Desarrollo Social  [ar] , una institución de microfinanzas, se estableció en 1995 en Jartum .
• Macedonia del Norte : las cajas de ahorro, como Opportunities Savings Bank  [mk] (fundada en 1996) y Fulm Savings Banks  [mk] (fundada en 1999), son instituciones de microfinanzas autorizadas.

El Instituto Mundial de Cajas de Ahorro (WSBI, por sus siglas en inglés) fue creado en 1924 en Milán , se trasladó en 1949 a Ámsterdam , en 1969 a Ginebra y en 1994 a Bruselas . Desde entonces, el WSBI y el Grupo Europeo de Cajas de Ahorro (fundado en 1963) han operado como una sola entidad, representando a las cajas de ahorro a nivel europeo y mundial y sirviendo como un foro para comparar las prácticas de las cajas de ahorro. La mayoría de sus miembros no europeos son bancos cooperativos , bancos públicos o sistemas postales de ahorro , en lugar de cajas de ahorro en el sentido europeo original. ^[12]

• Eufiserv

• "Liberalización de los mercados financieros en Nueva Zelanda" Arthur Grimes, Institute of Policy Studies, Victoria University of Wellington , Wellington, 1998 [1] Consultado el 11 de febrero de 2006.
• Tiwari, Rajnish y Buse, Stephan (2006): El sector bancario alemán: competencia, consolidación y satisfacción Archivado el 30 de marzo de 2016 en Wayback Machine , Universidad Tecnológica de Hamburgo (TU Hamburg-Harburg)
• Brunner, A., Decressin, J. / Hardy, D. / Kudela, B. (2004): El sistema bancario de tres pilares de Alemania: perspectivas transnacionales en Europa, Occasional Paper, Fondo Monetario Internacional, Washington, DC 2004.
• Mauri, Arnaldo (1969). La promoción de las cajas de ahorro y de ahorro en los países en desarrollo , Instituto Internacional de Cajas de Ahorro, Ginebra.

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• Instituto Mundial de Cajas de Ahorro y Banca Minorista / Grupo Europeo de Cajas de Ahorro y Banca Minorista
• Crisis y Reforma de las Cajas de Ahorros en España