Préstamos de día de pago en Estados Unidos

Un préstamo de día de pago (también llamado anticipo de día de pago , préstamo de salario, préstamo de nómina, préstamo de pequeña cantidad en dólares, préstamo a corto plazo o préstamo de anticipo de efectivo) es un préstamo pequeño, a corto plazo y sin garantía , "independientemente de si el pago de los préstamos está vinculado al día de pago del prestatario". ^{[1] [2] [3]} Los préstamos también se conocen a veces como " anticipos de efectivo ", aunque ese término también puede referirse al efectivo proporcionado contra una línea de crédito preestablecida, como una tarjeta de crédito . Los préstamos de anticipo de día de pago dependen de que el consumidor tenga antecedentes de nómina y empleo. La legislación sobre los préstamos de día de pago varía ampliamente entre diferentes países y, dentro de los Estados Unidos, entre diferentes estados. ^[4]

Para evitar la usura (tasas de interés irrazonables y excesivas), algunas jurisdicciones limitan la tasa porcentual anual (APR) que cualquier prestamista, incluidos los prestamistas de día de pago, puede cobrar. Algunas jurisdicciones prohíben por completo los préstamos de día de pago, y algunas tienen muy pocas restricciones para los prestamistas de día de pago. En los Estados Unidos, las tasas de estos préstamos estaban restringidas anteriormente en la mayoría de los estados por las Leyes Uniformes de Préstamos Pequeños (USLL), ^{[5] [6]} con un APR del 360% al 400% generalmente como norma. ^[7]

El gobierno federal regula los préstamos de día de pago debido a: (a) tasas de quiebra significativamente más altas entre quienes usan préstamos (debido a tasas de interés tan altas como 1000%); (b) prácticas de cobro de deudas injustas e ilegales; y (c) préstamos con renovaciones automáticas que aumentan aún más la deuda contraída con los prestamistas.

La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos de 1968 exige diversas divulgaciones, incluidas todas las tarifas y condiciones de pago.

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor otorgó a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) autoridad específica para regular a todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. Además, la Ley de Préstamos Militares impone un límite de tasa del 36 % para los préstamos de devolución de impuestos y ciertos préstamos de día de pago y préstamos sobre el título de un automóvil otorgados a miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y sus dependientes cubiertos, y prohíbe ciertas condiciones en dichos préstamos.

La CFPB ha emitido varias acciones de cumplimiento contra los prestamistas de día de pago por razones tales como la violación de la prohibición de prestar a miembros militares y tácticas de cobro agresivas. ^{[8] [9]}

En 2017, la CFPB emitió una norma que obliga a los prestamistas de día de pago, de títulos de automóviles y de otros tipos a verificar si los prestatarios pueden pagar los préstamos con intereses altos antes de otorgarlos. Revocó esta norma en 2020, pero mantuvo otros requisitos. ^[10]

Los prestamistas de día de pago han hecho un uso eficaz del estatus soberano de las reservas de los nativos americanos, a menudo formando asociaciones con miembros de una tribu para ofrecer préstamos a través de Internet que evaden la ley estatal. ^[11] Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio también ha comenzado a monitorear agresivamente a estos prestamistas. ^[12] Si bien algunos prestamistas tribales son operados por nativos americanos, ^[13] también hay evidencia de que muchos son simplemente una creación de los llamados esquemas de "alquiler de tribus", donde una empresa no nativa establece operaciones en tierras tribales. ^{[14] [15]}

Los préstamos de día de pago son legales en 27 estados, y otros 9 permiten algún tipo de préstamo a corto plazo en tiendas con restricciones. Los 14 restantes y el Distrito de Columbia prohíben la práctica. ^[16] Algunos estados han perseguido agresivamente a los prestamistas que, según ellos, violan sus leyes estatales. ^{[17] [18]}

Algunos estados tienen leyes que limitan el número de préstamos que un prestatario puede tomar a la vez según el informe de LATimes. ^[19] Esto se está logrando actualmente mediante bases de datos únicas en tiempo real a nivel estatal. Estos sistemas son obligatorios en los estatutos de los estados de Florida, Michigan, Illinois, Indiana, Dakota del Norte, Nuevo México, Oklahoma, Carolina del Sur y Virginia. ^[20] Estos sistemas requieren que todos los prestamistas con licencia realicen una verificación en tiempo real de la elegibilidad del cliente para recibir un préstamo antes de realizar un préstamo. Los informes publicados por los reguladores estatales en estos estados indican que este sistema hace cumplir todas las disposiciones de los estatutos del estado. Algunos estados también limitan el número de préstamos por prestatario por año (Virginia, Washington), o requieren que después de un número fijo de renovaciones de préstamos, el prestamista debe ofrecer un préstamo con un interés más bajo y un plazo más largo, de modo que el prestatario pueda finalmente salir del ciclo de deuda siguiendo algunos pasos. ^{[ cita requerida ]} Los prestatarios pueden eludir estas leyes tomando préstamos de más de un prestamista si no existe un mecanismo de cumplimiento establecido por el estado. Algunos estados permiten que un consumidor pueda tener más de un préstamo pendiente (Oklahoma). ^[21] Actualmente, los estados con más prestamistas de día de pago per cápita son Alabama, Mississippi, Luisiana, Carolina del Sur y Oklahoma. ^[22]

Los estados que han prohibido los préstamos de día de pago han informado de tasas de quiebra más bajas, un menor volumen de quejas relacionadas con tácticas de cobro y el desarrollo de nuevos servicios de préstamo de bancos y cooperativas de crédito .

A partir del 9 de enero de 2008, la tasa de interés máxima que los prestamistas de día de pago pueden cobrar en el Distrito de Columbia es del 24 por ciento, ^[23] que es la misma tasa de interés máxima que aplican los bancos y las cooperativas de crédito. ^{[24] [25]} Los prestamistas de día de pago también deben tener una licencia del gobierno del Distrito para poder operar. ^[24]

La ley de Georgia prohibió los préstamos de día de pago durante más de 100 años, pero el estado no logró cerrar la industria hasta que la legislación de 2004 convirtió los préstamos de día de pago en un delito grave, permitió cargos por crimen organizado y permitió demandas colectivas potencialmente costosas. En 2013, esta ley se utilizó para demandar a Western Sky, un prestamista tribal de día de pago por Internet. ^[26]

Nuevo México limita las tarifas, restringe los préstamos totales de un consumidor y prohíbe las renovaciones inmediatas de préstamos, en las que un consumidor obtiene un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior, según una ley que entró en vigencia el 1 de noviembre de 2007. A un prestatario que no puede pagar un préstamo se le ofrece automáticamente un plan de pago de 130 días, sin tarifas ni intereses. Una vez que se paga un préstamo, según la nueva ley, el prestatario debe esperar 10 días antes de obtener otro préstamo de día de pago. La ley permite que el plazo de un préstamo se extienda de 14 a 35 días, con tarifas limitadas a $15.50 por cada $100 prestados ^[27] 58-15-33 NMSA 1978. También hay una tarifa administrativa de 50 centavos para cubrir los costos de los prestamistas que verifican si un prestatario califica para el préstamo, como determinar si el consumidor todavía está pagando un préstamo anterior. Esto se logra verificando en tiempo real contra la base de datos de cumplimiento de prestamistas aprobados administrada por el regulador de Nuevo México. La base de datos estatal no permite que un prestamista autorizado de préstamos de día de pago le otorgue un préstamo a un consumidor si el préstamo resultaría en una violación de la ley estatal. Los préstamos de día de pago acumulados de un prestatario no pueden superar el 25 por ciento del ingreso mensual bruto del individuo. ^[28]

En 2017, la Legislatura de Nuevo México prohibió los préstamos de día de pago. ^[29]

En 2006, el Departamento de Justicia de Carolina del Norte anunció que el estado había negociado acuerdos con todos los prestamistas de día de pago que operaban en el estado. El estado sostuvo que la práctica de financiar préstamos de día de pago a través de bancos autorizados en otros estados elude ilegalmente la ley de Carolina del Norte. ^[30] Según los términos del acuerdo, los últimos tres prestamistas dejarán de otorgar nuevos préstamos, cobrarán solo el capital de los préstamos existentes y pagarán $700,000 a organizaciones sin fines de lucro para su alivio. ^[31]

La ley de usura de Arizona prohíbe a las instituciones crediticias cobrar un interés anual superior al 36% sobre un préstamo. ^[27] El 1 de julio de 2010, expiró una ley que eximía a las compañías de préstamos de día de pago del límite del 36%. ^[32] El fiscal general del estado, Terry Goddard , inició la Operación Sunset, que persigue agresivamente a los prestamistas que violan el límite de préstamos. La expiración de la ley provocó que muchas compañías de préstamos de día de pago cerraran sus operaciones en Arizona, en particular Advance America . ^[33]

El 23 de marzo de 2021, el gobernador JB Pritzker firmó un límite de interés del 36 % para los préstamos de los prestamistas de día de pago en Illinois. ^{[34] [35] [36]}

Algunos países ofrecen servicios bancarios básicos a través de sus sistemas postales. El Departamento de Correos de los Estados Unidos ofreció un servicio de este tipo en el pasado: el Sistema de Ahorro Postal de los Estados Unidos . Se suspendió en 1967. En enero de 2014, la Oficina del Inspector General del Servicio Postal de los Estados Unidos publicó un libro blanco que sugería que el USPS podría ofrecer servicios bancarios, incluidos préstamos pequeños en dólares por menos del 30% TAE. ^[37] Tanto el apoyo como las críticas siguieron rápidamente, sin embargo, la crítica principal no es que el servicio no ayudaría al consumidor, sino que los propios prestamistas de día de pago se verían obligados a cerrar debido a la competencia y el plan no es más que un plan para apoyar a los empleados postales. ^{[38] [39]}

Según algunas fuentes ^[40] la Junta de Gobernadores del USPS podría autorizar estos servicios bajo la misma autoridad con la que ofrecen giros postales ahora.

A principios del siglo XX, algunos prestamistas participaron en compras de salarios . Las compras de salarios consisten en comprar el próximo salario de un trabajador por un monto menor al salario, días antes de que se pague el salario. Estas compras de salarios eran préstamos anticipados de día de pago estructurados para evitar las leyes estatales de usura . ^[41]

Ya en la década de 1930, los cobradores de cheques cobraban cheques posfechados por una tarifa diaria hasta que se negociaba el cheque en una fecha posterior. A principios de la década de 1990, los cobradores de cheques comenzaron a ofrecer préstamos de día de pago en estados que no estaban regulados o tenían regulaciones laxas. Muchos prestamistas de día de pago de esa época se registraban en las páginas amarillas como "Cambiadores de cheques". ^[41]

La desregulación bancaria a finales de los años 1980 provocó la quiebra de pequeños bancos comunitarios, lo que creó un vacío en la oferta de microcréditos a corto plazo , que los grandes bancos no podían ofrecer debido a su falta de rentabilidad. La industria de los préstamos de día de pago surgió para llenar ese vacío y ofrecer microcréditos a la clase trabajadora a tasas caras. ^[42]

En 1993, Check Into Cash fue fundado por el empresario Allan Jones en Cleveland , Tennessee . ^[43] Este modelo de negocio fue posible después de que Jones donara a las campañas de legisladores en varios estados, convenciéndolos de legalizar préstamos con tasas de interés tan altas. ^[44]

Posteriormente, la industria creció de menos de 500 locales a más de 22.000 y un tamaño total de 46.000 millones de dólares. ^{[45] [46]} Esta cifra ha aumentado aún más a lo largo de los años. En 2008, las tiendas de préstamos de día de pago en todo el país superaron en número a las tiendas Starbucks y los restaurantes de comida rápida McDonald's. ^[47]

La desregulación también provocó que los estados redujeran los topes a la usura, y los prestamistas pudieron reestructurar sus préstamos para evitar estos topes después de que se cambiaron las leyes federales. ^[47]

En un informe de junio de 2016 sobre los préstamos de día de pago, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que el volumen de préstamos disminuyó un 13% en Texas después de las reformas de divulgación de enero de 2012. La reforma requería que los prestamistas divulgaran "información sobre cómo el costo del préstamo se ve afectado por si (y cuántas veces) se renueva, los patrones típicos de pago y las formas alternativas de crédito al consumidor que un consumidor puede querer considerar, entre otra información". ^[48] El informe cita que la disminución se debe a que los prestatarios toman menos préstamos en lugar de pedir prestado cantidades más pequeñas cada vez. Las tasas de refinanciamiento disminuyeron ligeramente en un 2,1% en Texas después de que la ley de divulgación entró en vigencia. ^[48] La Oficina de Protección Financiera del Consumidor propuso una reglamentación en junio de 2016, que requeriría que los prestamistas de día de pago verifiquen la situación financiera de sus clientes, proporcionen a los prestatarios declaraciones de divulgación antes de cada transacción y limiten el número de renovaciones de deuda permitidas, lo que reduciría la industria en un 55 por ciento. ^{[48] ​​[49] [50] [51]} Otra opción permitiría al prestamista omitir la obligación de reembolsar la evaluación para préstamos de $500 o menos, pero el prestamista tendría que proporcionar un cronograma de reembolso realista y limitar el número de préstamos otorgados en el transcurso de un año. ^[52]

La renovación de una deuda es un proceso en el que el prestatario extiende la duración de su deuda al siguiente período, generalmente con una tarifa mientras sigue acumulando intereses . ^[53] Un estudio empírico publicado en The Journal of Consumer Affairs descubrió que las personas de bajos ingresos que residen en estados que permiten tres o más renovaciones tenían más probabilidades de utilizar prestamistas de día de pago y casas de empeño para préstamos. El estudio también descubrió que las personas de ingresos más altos tienen más probabilidades de utilizar prestamistas de día de pago en áreas que permiten renovaciones. El artículo sostiene que las renovaciones de préstamos de día de pago llevan a las personas de bajos ingresos a un ciclo de deuda en el que necesitarán pedir prestado fondos adicionales para pagar las tarifas asociadas con la renovación de la deuda. ^[54] De los estados que permiten los préstamos de día de pago, 22 estados no permiten a los prestatarios renovar su deuda y solo tres estados permiten renovaciones ilimitadas. ^[27] Los estados que permiten renovaciones ilimitadas dejan la cantidad de renovaciones permitidas en manos de las empresas individuales. ^[41]

En 2006, el Congreso aprobó una ley que limitaba al 36 por ciento la tasa anualizada que los prestamistas podían cobrar a los miembros de las fuerzas armadas. Incluso con estas regulaciones y los esfuerzos por prohibir completamente la industria, los prestamistas siguen encontrando lagunas. El número de estados en los que operan los prestamistas de día de pago ha disminuido, desde su pico en 2014 de 44 estados a 36 en 2016. ^[47]

Los prestamistas de día de pago se enfrentan a la competencia de las cooperativas de crédito , los bancos y las principales instituciones financieras, que financian el Centro de Préstamos Responsables , una organización sin fines de lucro que lucha contra los préstamos de día de pago. ^[46]

Uber y Lyft ofrecen Pago Instantáneo y Pago Express para sus conductores. ^[56]

El sitio web NerdWallet ayuda a redirigir a los posibles prestatarios de préstamos de día de pago a organizaciones sin fines de lucro con tasas de interés más bajas o a organizaciones gubernamentales que brindan asistencia a corto plazo. Sus ingresos provienen de comisiones sobre tarjetas de crédito y otros servicios financieros que también se ofrecen en el sitio. ^[57]

La práctica de prestar dinero a amigos y familiares de confianza puede suponer una situación embarazosa para el prestatario. La naturaleza impersonal de un préstamo de día de pago es una forma de evitar esta situación embarazosa. Tim Lohrentz, director del programa Insight Center for Community Economic Development, sugirió que tal vez sea mejor pedir prestado a personas conocidas para ahorrar mucho dinero en lugar de tratar de evitar la vergüenza. ^[58]

Aunque están diseñados para proporcionar liquidez de emergencia a los consumidores , los préstamos de día de pago desvían dinero del gasto de consumo y lo destinan al pago de tasas de interés. Algunos bancos importantes ofrecen préstamos de día de pago con tasas de interés del 225 al 300 por ciento, mientras que los prestamistas de día de pago en tiendas y en línea cobran tasas del 200 al 500 por ciento. Se prevé que los préstamos en línea representen el 60% de los préstamos de día de pago para 2016. En 2011, se perdieron $774 millones de gastos de consumo en el pago de préstamos de día de pago y $169 millones se perdieron en 56.230 quiebras relacionadas con préstamos de día de pago. Además, se perdieron 14.000 puestos de trabajo. Para 2013, doce millones de personas solicitaban un préstamo de día de pago cada año. En promedio, cada prestatario recibe $375 en efectivo de emergencia de cada préstamo de día de pago y el prestatario paga $520 por año en intereses. Cada prestatario solicita un promedio de ocho de estos préstamos en un año. En 2011, más de un tercio de los clientes bancarios solicitaron más de 20 préstamos de día de pago. ^[58]

Es posible que los préstamos de día de pago tengan algunas características positivas. Los prestatarios pueden utilizarlos para evitar los cargos por pagos atrasados ​​más caros que cobran las empresas de servicios públicos y otros acreedores domésticos, y el uso de préstamos de día de pago podría evitar cargos por sobregiro que de otro modo se habrían cobrado a la cuenta corriente del prestatario. ^[46]

Aunque los prestatarios suelen tener deudas por préstamos de día de pago por mucho más tiempo que el período de dos semanas anunciado para el préstamo, con un promedio de alrededor de 200 días de deuda, la mayoría de los prestatarios tienen una idea precisa de cuándo habrán pagado sus préstamos. Alrededor del 60% de los prestatarios pagan sus préstamos dentro de las dos semanas posteriores a los días que predicen. ^[46]

Cuando en Oregón se limitaron los tipos de interés de los préstamos de día de pago al 150%, lo que provocó una salida masiva del sector e impidió que los prestatarios solicitaran préstamos de día de pago, se produjo un efecto negativo en forma de sobregiros bancarios, facturas atrasadas y empleo. El efecto es en la dirección opuesta para el personal militar. El rendimiento laboral y la preparación militar disminuyen con el aumento del acceso a los préstamos de día de pago. ^[46]

Los préstamos de día de pago se comercializan para personas de bajos ingresos, lo que los convierte en parte de la " industria de la pobreza " más amplia, que consiste en empresas que ganan dinero principalmente de los pobres. Sin garantías, los solicitantes de bajos ingresos tendrán problemas para obtener préstamos de bajo interés y, a veces, aceptarán a regañadientes préstamos con tasas de interés altas. El estudio encontró que los prestamistas de día de pago se dirigen a los jóvenes y los pobres, especialmente a las poblaciones y comunidades de bajos ingresos cerca de bases militares. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor afirma que los inquilinos, y no los propietarios de viviendas, son más propensos a utilizar estos préstamos. También afirma que las personas casadas, discapacitadas, separadas o divorciadas son probablemente consumidores. ^[60] Las tasas de los préstamos de día de pago son altas en relación con las de los bancos tradicionales y no incentivan el ahorro o la acumulación de activos. Esta propiedad se agotará en los grupos de bajos ingresos. Mucha gente no sabe que las tasas de interés más altas de los prestatarios probablemente los envíen a una "espiral de deuda" en la que el prestatario debe renovar constantemente.

Un estudio de 2012 realizado por Pew Charitable Research concluyó que la mayoría de los préstamos de día de pago se solicitaban para cubrir gastos cotidianos en lugar de emergencias inesperadas. El estudio concluyó que el 69 % de los préstamos de día de pago se solicitan para cubrir gastos recurrentes, el 16 % para emergencias inesperadas, el 8 % para compras especiales y el 2 % para otros gastos. ^[61]

Las personas negras y latinas han constituido un "porcentaje desproporcionadamente alto" de clientes, según un documento escrito por Jim Hawkins, profesor de derecho, y Tiffany Penner, estudiante de derecho, ambos de la Universidad de Houston . ^[62]

El Centro para Préstamos Responsables descubrió que casi la mitad de los prestatarios de préstamos de día de pago dejarán de pagar su préstamo en los primeros dos años. ^[63] La obtención de préstamos de día de pago aumenta la dificultad de pagar la hipoteca, el alquiler y las facturas de los servicios públicos. La posibilidad de mayores dificultades económicas conduce a la falta de vivienda y a retrasos en la atención médica, lo que a veces provoca graves consecuencias para la salud que podrían haberse evitado de otro modo. Para los militares, el uso de préstamos de día de pago reduce el rendimiento general y acorta los períodos de servicio. Para limitar la emisión de préstamos de día de pago militares, la Ley de Préstamos Militares de 2007 estableció un límite de tasa de interés del 36% para los préstamos de día de pago militares. ^[64] Un artículo de 2013 de Dobbie y Skiba descubrió que más del 19% de los préstamos iniciales en su estudio terminaron en mora. Basándose en esto, Dobbie y Skiba afirman que el mercado de préstamos de día de pago es de alto riesgo. ^[65]

Un estudio de Pew Charitable Trusts de 2012 descubrió que el prestatario promedio tomó ocho préstamos de $375 cada uno y pagó intereses de $520 en todos los préstamos. ^[61]

La ecuación para el costo anual de un préstamo en porcentaje es:

${\displaystyle [({\text{Costo del préstamo}}/{\text{Monto del préstamo}})/{\text{Días prestados}}]*365{\text{ días}}}$

La industria de préstamos de día de pago se aprovecha del hecho de que la mayoría de los prestatarios no saben cómo calcular la TAE de su préstamo y no se dan cuenta de que se les están cobrando tasas de interés de hasta el 390% anual. ^[66] Los críticos de los préstamos de día de pago citan la posibilidad de que las transacciones en el mercado de préstamos de día de pago puedan reflejar una falla del mercado que se debe a información asimétrica o a los sesgos o limitaciones cognitivas de los prestatarios. ^[67]

La fórmula para el costo total de un préstamo de día de pago es:

$Estilo de visualización N*(1+i)^{x}}$

¿Dónde está el dinero que las personas tomaron prestado del préstamo de día de pago, es la tasa de interés por período (no anual) y es el número de períodos de préstamo, que normalmente duran 2 semanas?${\estilo de visualización N}$${\estilo de visualización i}$${\estilo de visualización x}$

Por ejemplo, un préstamo de 100 dólares con una tasa de interés del 15 % a dos semanas se deberá devolver en 115 dólares, pero si no se paga a tiempo, en 20 semanas será de 404,56 dólares. En 48 semanas será de 2.862,52 dólares. El interés podría ser mucho mayor de lo esperado si el préstamo no se devuelve a tiempo.

Una trampa de deuda se define como "una situación en la que una deuda es difícil o imposible de pagar, generalmente porque los altos pagos de intereses impiden el pago del capital". ^[68] Según el Centro para Préstamos Responsables, el 76% del volumen total de préstamos de día de pago se debe a la rotación de préstamos, donde los préstamos se obtienen dentro de las dos semanas posteriores a un préstamo anterior. El centro afirma que la dedicación del 25 al 50 por ciento de los cheques de pago de los prestatarios deja a la mayoría de los prestatarios con fondos inadecuados, lo que los obliga a solicitar nuevos préstamos de día de pago de inmediato. Los prestatarios seguirán pagando altos porcentajes para hacer flotar el préstamo durante períodos de tiempo más largos, lo que los coloca efectivamente en una trampa de deuda. ^[69]

Las cárceles para deudores fueron prohibidas a nivel federal en 1833, pero en 2011 más de un tercio de los estados permitieron que los prestatarios morosos fueran encarcelados. En Texas, algunas compañías de préstamos de día de pago presentan denuncias penales contra los prestatarios morosos. Los tribunales y fiscales de Texas se convierten en agencias de cobro de facto que advierten a los prestatarios que podrían enfrentar arresto, cargos penales, tiempo en prisión y multas. Además de las deudas adeudadas, los fiscales de distrito cobran honorarios adicionales. Amenazar con presentar cargos penales contra los prestatarios es ilegal cuando se trata de un cheque posfechado , pero el uso de cheques con fecha del día en que se otorga el préstamo permite a los prestamistas reclamar robo. Los prestatarios han sido encarcelados por deber tan solo $200. La mayoría de los prestatarios que no pagaron habían perdido sus trabajos o habían visto reducidas sus horas de trabajo. ^[70]

• Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América
• Buckeye Check Cashing, Inc. contra Cardegna
• Operación Choke Point

• Directrices de la FDIC sobre préstamos de día de pago
• Respuestas sobre préstamos de día de pago - Oficina de Protección Financiera del Consumidor