Sobregiro

Un sobregiro se produce cuando se retira algo que excede lo que hay en una cuenta corriente. En los sistemas financieros, esto puede ser fondos en una cuenta bancaria. En estas situaciones, se dice que la cuenta está " sobregirada ". En el sistema económico, si existe un acuerdo previo con el proveedor de la cuenta para un sobregiro y el monto sobregirado está dentro del límite de sobregiro autorizado, entonces normalmente se cobran intereses al tipo acordado. Si el saldo negativo excede los términos acordados, entonces pueden cobrarse tarifas adicionales y pueden aplicarse tipos de interés más altos.

Por analogía, la sobreexplotación de un acuífero se refiere a la extracción de agua a un ritmo más rápido del que será posible reponerla.

El primer servicio de sobregiro fue creado en 1728 por el Royal Bank of Scotland . El comerciante William Hogg tenía problemas para cuadrar sus cuentas y logró llegar a un acuerdo con el banco recién creado que le permitía retirar dinero de su cuenta vacía para pagar sus deudas antes de recibir sus pagos. Fue así el primer receptor de crédito en efectivo de un banco en el mundo. ^[1] En cuestión de décadas, las ventajas de este sistema, tanto para los clientes como para los bancos, se hicieron evidentes, y los bancos de todo el Reino Unido adoptaron esta innovación.

Con el inicio de la industrialización , las nuevas empresas necesitaban una forma fácil de crédito para poner en marcha sus actividades, sin tener que pedir préstamos sobre títulos que no necesariamente poseían. La importancia de esta nueva innovación financiera fue reconocida por el filósofo David Hume , quien la describió en uno de sus ensayos como "una de las ideas más ingeniosas que se han ejecutado en el comercio". ^[2]

Los sobregiros se producen por diversas razones, entre ellas:

• Préstamo intencional : el titular de la cuenta se encuentra con una escasez de dinero y, a sabiendas, realiza un débito por falta de fondos. Acepta las comisiones asociadas y cubre el sobregiro con su próximo depósito.
• No mantener un registro de cuenta preciso : el titular de la cuenta no registra con precisión la actividad en su cuenta y gasta en exceso por negligencia.
• Sobregiro en cajeros automáticos : los bancos o cajeros automáticos pueden permitir retiros de efectivo a pesar de la falta de disponibilidad de fondos. El titular de la cuenta puede o no estar al tanto de este hecho en el momento del retiro. Si el cajero automático no puede comunicarse con el banco del titular de la tarjeta, puede autorizar automáticamente un retiro en función de los límites preestablecidos por la red autorizadora .
• Retención temporal de depósitos : el banco puede retener un depósito realizado en la cuenta. Esto puede deberse a la Regulación CC (que regula la retención de cheques depositados) o a políticas de cada banco. Es posible que los fondos no estén disponibles de inmediato y generen cargos por sobregiro.
• Retiros electrónicos inesperados : en algún momento del pasado, el titular de la cuenta puede haber autorizado retiros electrónicos por parte de una empresa. Esto podría ocurrir de buena fe por ambas partes si el retiro electrónico en cuestión es legalmente posible según los términos del contrato , como el inicio de un servicio recurrente después de un período de prueba gratuito. El débito también podría haberse realizado como resultado de un embargo de salario, un reclamo de compensación para una agencia tributaria o una cuenta de crédito o sobregiro con otra cuenta en el mismo banco, o una devolución de cargo por depósito directo para recuperar un pago en exceso.
• Error del comerciante : un comerciante puede debitar incorrectamente la cuenta de un cliente debido a un error humano. Por ejemplo, un cliente puede autorizar una compra de $5,00 que puede acreditarse en la cuenta por un monto de $500,00. El cliente tiene la opción de recuperar estos fondos mediante un contracargo al comerciante.
• Contracargo al comerciante : una cuenta de comerciante podría recibir un contracargo debido a que se realizó un cargo incorrecto en la tarjeta de crédito o débito a un cliente o porque un cliente realizó un cargo no autorizado en la tarjeta de crédito o débito a la cuenta de otra persona para "pagar" bienes y servicios del comerciante. Es posible que el contracargo y la tarifa asociada provoquen un sobregiro o dejen fondos insuficientes para cubrir un retiro o débito posterior de la cuenta del comerciante que recibió el contracargo.
• Retenciones de autorización : cuando un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito sin usar su PIN, la transacción se trata como una transacción de crédito. Los fondos se retienen en la cuenta del cliente, lo que reduce el saldo disponible del cliente. Sin embargo, el comerciante no recibe los fondos hasta que procesa el lote de transacciones correspondiente al período en el que se realizó la compra del cliente. Los bancos no retienen estos fondos indefinidamente, por lo que el banco puede liberar la retención antes de que el comerciante cobre los fondos, lo que hace que estos fondos vuelvan a estar disponibles. Si el cliente gasta estos fondos, entonces, salvo un depósito provisional, la cuenta se sobregirará cuando el comerciante cobre la compra original.
• Comisiones bancarias – El banco cobra una comisión inesperada al titular de la cuenta, creando un saldo negativo o dejando fondos insuficientes para un débito posterior de la misma cuenta. ^[3]
• Jugar con cheques en circulación : el titular de la cuenta realiza un débito con fondos insuficientes en la cuenta, creyendo que podrá depositar fondos suficientes antes de que se acredite el débito. Si bien muchos casos de jugar con cheques en circulación se realizan con intenciones honestas, quienes cometen estetipo de prácticas.
• Depósito de cheque devuelto : el titular de la cuenta deposita un cheque o giro postal y el artículo depositado se devuelve debido a fondos insuficientes , una cuenta cerrada o se descubre que es falso, robado, alterado o falsificado. Como resultado de la devolución del cheque y la tarifa asociada, se produce un sobregiro o un débito posterior que dependía de dichos fondos lo provoca. Esto podría deberse a un artículo depositado que se sabe que es defectuoso, o el cliente podría ser víctima de un cheque sin fondos o una estafa de cheques falsificados . Si el sobregiro resultante es demasiado grande o no se puede cubrir en un corto período de tiempo, el banco podría demandar o incluso presentar cargos penales.
• Fraude intencional : el titular de la cuenta realiza un depósito en un cajero automático con fondos falsos o deposita un cheque o giro postal que se sabe que no tiene fondos (ver arriba) y debita suficiente dinero antes de que se descubra el fraude para que se produzca un sobregiro una vez que se realiza el contracargo. El fraude puede perpetrarse contra la propia cuenta, la cuenta de otra persona o una cuenta creada a nombre de otra persona por un ladrón de identidad .
• Error bancario : un débito de cheque se registra por un monto incorrecto debido a un error humano o informático, por lo que es posible que se elimine de la cuenta un monto distinto al que pretendía el emisor. Algunos errores bancarios pueden perjudicar al titular de la cuenta, pero otros pueden beneficiarlo.
• Victimización : la cuenta puede haber sido objeto de un robo de identidad. Esto puede ocurrir como resultado de un fraude con giros bancarios, tarjetas de cajero automático o de débito, clonación de datos, falsificación de cheques, "apropiación de cuenta" o phishing . El acto delictivo puede causar un sobregiro o hacer que un débito posterior lo cause. El dinero o los cheques de un depósito en un cajero automático también pueden haber sido robados o el sobre puede haberse perdido o robado, en cuyo caso a menudo se le niega a la víctima un recurso.
• Sobregiro intradía : se produce un débito en la cuenta del cliente que da lugar a un sobregiro que luego se cubre con un crédito que se registra en la cuenta durante el mismo día hábil . Si esto realmente da lugar a cargos por sobregiro depende del acuerdo del titular de la cuenta de depósito del banco en particular.
• Sobregiro comercial : un sobregiro sin garantía que ofrecen las instituciones financieras a un comerciante, y el monto sobregirado está dentro del límite de sobregiro autorizado, que suele ser de valor muy alto. ^[4]

Los bancos del Reino Unido suelen ofrecer una facilidad de sobregiro gratuita, sujeta a un límite preestablecido (antes conocido como límite de sobregiro autorizado). Normalmente se cobrarían intereses, comisiones o ambos si se utiliza la facilidad, pero las cuentas pueden tener un margen sin intereses de unas pocas decenas de libras o una característica deliberada más alta de unos pocos cientos de libras sin intereses.

Cuando una transacción excede el límite de sobregiro acordado previamente, el banco puede optar por rechazar la transacción o aceptarla como una solicitud informal de un aumento, lo que antes se conocía como sobregiro no autorizado. Los cargos y las tasas de interés por aumentos informales a menudo exceden los de una solicitud formal. También suele haber una tarifa por transacción rechazada, a menudo sujeta a topes mensuales. Por lo general, el banco envía una carta informando al cliente sobre el cargo y solicitando que la cuenta se opere dentro de sus límites a partir de ese momento o informando al cliente sobre su nuevo límite. En un programa de la BBC Whistleblower sobre esta práctica, se observó que el costo real para el banco fue menos de dos libras.

Existen cuentas con mecanismos de protección contra sobregiros que garantizan que el banco no permitirá un sobregiro informal y que pueden tener cargos más bajos por rechazar transacciones, protegiendo al cliente de los intereses y cargos que se le cobrarían si se le concediera un sobregiro. Las cuentas para menores de dieciocho años normalmente no permiten la creación de un sobregiro.

Ningún banco importante del Reino Unido ha eliminado por completo los cargos por sobregiro informal. Algunos, sin embargo, ofrecían una "zona de amortiguación", en la que los clientes no pagarían si superaban su límite en menos de una cierta cantidad. Otros bancos tendían a cobrar comisiones independientemente del importe del sobregiro, lo que algunos consideraban injusto. En respuesta a las críticas, Lloyds Banking Group cambió su estructura de comisiones; en lugar de una única comisión mensual por un sobregiro no autorizado, ahora cobran por día. También permiten un "período de gracia" en el que el titular de una cuenta puede depositar dinero antes de las 14:30 horas de un día laborable antes de que se devuelvan los artículos. Alliance & Leicester antes tenía una zona de amortiguación (publicitada como una característica de "últimas libras" de su cuenta), pero esta ha sido eliminada.

En general, la tarifa cobrada por una solicitud informal oscilaba entre 25 y 30 libras esterlinas, junto con una tasa de interés incrementada por débito. Los cargos por cheques y débitos directos que se rechazaban (o "rebotaban") debido a fondos insuficientes eran generalmente iguales o ligeramente inferiores a las tarifas generales por sobregiro, y se pueden cobrar además de ellas. Una situación que ha provocado mucha controversia es la de un banco que rechaza un cheque o débito directo, cobra una tarifa que hace que el cliente esté en descubierto y luego le cobra por ello. Sin embargo, algunos bancos, como Halifax , tenían una política de "sin tarifas sobre tarifas" por la cual una cuenta que se sobregira únicamente debido a una tarifa por artículo no pagado no paga una tarifa adicional.

En 2019, la Autoridad de Conducta Financiera anunció que el mercado de sobregiros se reformaría con efecto a partir de abril de 2020. ^[5]

Esta reforma introdujo las siguientes medidas

• Las tasas de sobregiro concertadas y no concertadas deben ser las mismas
• Fin de la tasa de cargos diarios a ser una APR
• Se introdujo una guía sobre las tarifas por pago rechazado para alinearlas con los costos reales
• Identificar a los clientes con dificultades financieras y trabajar con ellos para reducir el uso del sobregiro.

En 2006, la Oficina de Comercio Justo emitió una declaración en la que concluía que los emisores de tarjetas de crédito estaban cobrando multas cuando los clientes superaban su límite máximo de gasto y/o realizaban pagos tardíos a sus cuentas. En la declaración, la OFT recomendó que los emisores de tarjetas de crédito fijaran dichas multas en un máximo de 12 libras esterlinas. ^[6]

En la declaración, la OFT opinó que las comisiones cobradas por los emisores de tarjetas de crédito eran análogas a las comisiones por sobregiro no autorizado que cobran los bancos. Muchos clientes que habían incurrido en comisiones por sobregiro no autorizado utilizaron esta declaración como trampolín para demandar a sus bancos con el fin de recuperar las comisiones.

En 2009, la Corte Suprema sostuvo que la declaración OFT no era vinculante para las cuentas corrientes y resolvió en gran medida el asunto a favor de los bancos. ^[7]

En los Estados Unidos, algunas agencias de informes de crédito, como ChexSystems, Early Warning Services y TeleCheck, rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan las agencias para evaluar a los solicitantes de cuentas corrientes. A aquellos con puntajes de débito bajos se les niegan las cuentas corrientes porque un banco no puede permitirse el lujo de que una cuenta esté sobregirada. ^{[8] [9] [10]}

La protección contra sobregiros es un servicio de crédito que ofrecen las instituciones bancarias principalmente en los Estados Unidos. La protección contra sobregiros o el programa de pago de cortesía paga los artículos presentados en la cuenta de un cliente cuando no hay fondos suficientes para cubrir el monto del retiro. La protección contra sobregiros puede cubrir retiros en cajeros automáticos , compras realizadas con una tarjeta de débito, transferencias electrónicas y cheques. En el caso de artículos no autorizados previamente, como cheques o retiros de ACH , la protección contra sobregiros permite que estos artículos se paguen en lugar de devolverlos sin pagar o rebotar . Sin embargo, los retiros en cajeros automáticos y las compras realizadas con una tarjeta de débito o cheque se consideran preautorizados y deben ser pagados por el banco cuando se presentan, incluso si esto causa un sobregiro. ^{[ cita requerida ]}

Tradicionalmente, el gerente de un banco revisaba la lista de sobregiros del banco todos los días. Si veía que un cliente favorecido había incurrido en un sobregiro, tenía la discreción de pagar el sobregiro por el cliente. Los bancos tradicionalmente no cobraban por esta cobertura ad hoc. Sin embargo, era completamente discrecional y, por lo tanto, no se podía depender de ella. Con la llegada de la banca interestatal a gran escala, la cobertura ad hoc tradicional prácticamente ha desaparecido.

La única excepción a esto son las llamadas listas de "pago forzoso". Al comienzo de cada día hábil, los gerentes de sucursales a menudo todavía reciben una lista computarizada de los artículos que están pendientes de rechazo, solo para cuentas que se encuentran en su sucursal, ciudad o estado específico. Por lo general, si un cliente puede ir a la sucursal con efectivo o hacer una transferencia para cubrir el monto del artículo pendiente de rechazo, el gerente puede "forzar el pago" del artículo. Además, si hay circunstancias atenuantes o el artículo en cuestión proviene de una cuenta que pertenece a un cliente habitual, el gerente puede correr el riesgo de pagar el artículo, pero esto es cada vez menos común. Los bancos tienen un horario límite para realizar esta acción, ya que después de ese horario, el artículo pasa automáticamente de "pendiente de rechazo" a "rechazado", y no se puede realizar ninguna otra acción.

Esta forma de protección contra sobregiros es una relación contractual en la que el banco se compromete a pagar los sobregiros hasta un determinado límite en dólares. Un consumidor que desea una línea de crédito por sobregiro debe completar y firmar una solicitud, después de lo cual el banco verifica el crédito del consumidor y aprueba o rechaza la solicitud. Estas líneas de crédito son préstamos y deben cumplir con la Ley de Veracidad en los Préstamos . Al igual que con las cuentas vinculadas, los bancos suelen cobrar una tarifa nominal por sobregiro y también cobran intereses sobre el saldo pendiente. Algunos bancos cobran una pequeña tarifa mensual independientemente de si se utiliza la línea de crédito. Esta forma de protección contra sobregiros está disponible para los consumidores que cumplen con los criterios de solvencia establecidos por el banco para dichas cuentas. Una vez establecida la línea de crédito, el crédito disponible puede ser visible como parte del saldo disponible del cliente.

También conocida como "Protección de transferencia de sobregiro", una cuenta corriente puede vincularse a otra cuenta, como una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Una vez que se establece el vínculo, cuando se presenta un ítem en la cuenta corriente que resultaría en un sobregiro, se transfieren fondos desde la cuenta vinculada para cubrir el sobregiro. Por lo general, se cobra una tarifa nominal por cada transferencia de sobregiro y, si la cuenta vinculada es una tarjeta de crédito u otra línea de crédito, es posible que el consumidor deba pagar intereses según los términos de esa cuenta.

La principal diferencia entre las cuentas vinculadas y una línea de crédito para sobregiros es que una línea de crédito para sobregiros normalmente solo se puede utilizar para la protección contra sobregiros. Las cuentas separadas que están vinculadas para la protección contra sobregiros son cuentas independientes por derecho propio.

Un producto más reciente que ofrecen algunos bancos se llama "protección contra rebotes".

Los bancos más pequeños ofrecen planes administrados por empresas de terceros que ayudan a los bancos a obtener ingresos adicionales por comisiones. ^[11] Los bancos más grandes tienden a no ofrecer planes de protección contra rebotes, sino que procesan los sobregiros según lo divulgado en los términos y condiciones de sus cuentas.

En ambos casos, el banco puede optar por cubrir los sobregiros a su discreción y cobrar una comisión por sobregiro, cuyo importe puede o no revelarse. A diferencia de la cobertura ad hoc tradicional, esta decisión de pagar o no los sobregiros es automática y se basa en criterios objetivos, como el saldo medio del cliente, el historial de sobregiros de la cuenta, la cantidad de cuentas que el cliente tiene en el banco y el tiempo que esas cuentas han estado abiertas. ^[12] Sin embargo, el banco no promete pagar el sobregiro incluso si se cumplen los criterios automáticos.

Los planes de protección contra sobregiros tienen algunas similitudes superficiales con las líneas de crédito para sobregiros y la cobertura ad hoc de sobregiros, pero tienden a funcionar con reglas diferentes. Al igual que una línea de crédito para sobregiros, el saldo del plan de protección contra sobregiros puede verse como parte del saldo disponible del cliente, pero el banco se reserva el derecho de rechazar el pago de un ítem sobregirado, como ocurre con la cobertura ad hoc tradicional. Los bancos suelen cobrar una tarifa única por cada sobregiro pagado. Un banco también puede cobrar una tarifa diaria recurrente por cada día durante el cual la cuenta tenga un saldo negativo.

Los críticos argumentan que, como los fondos se adelantan a un consumidor y se espera que los devuelva, la protección contra rebotes es un tipo de préstamo. ^[13] Como los bancos no están obligados contractualmente a cubrir los sobregiros, la "protección contra rebotes" no está regulada por la Ley de Veracidad en los Préstamos , que prohíbe ciertos anuncios engañosos y exige la divulgación de los términos de los préstamos. Históricamente, la protección contra rebotes podía añadirse a la cuenta de un consumidor sin su permiso o conocimiento.

Un área de controversia con respecto a las tarifas por sobregiro es el orden en que un banco registra las transacciones en la cuenta de un cliente. Procesar los débitos de mayor a menor maximizará la cantidad (pero no necesariamente el valor; consulte el problema de la suma de subconjuntos ) de los débitos en descubierto en la cuenta de un cliente. Esta situación puede surgir cuando el titular de la cuenta realiza una serie de débitos pequeños para los cuales hay fondos suficientes en la cuenta en el momento de la compra. Luego, el titular de la cuenta realiza un débito grande que sobregira la cuenta (ya sea accidental o intencionalmente). Si todos los artículos se presentan para el pago en la cuenta el mismo día y el banco procesa la transacción más grande primero, pueden resultar múltiples sobregiros.

La política de "primer cheque más grande" es común entre los grandes bancos estadounidenses. ^[14] Los bancos argumentan que esto se hace para evitar que las transacciones más importantes de un cliente (como un cheque de alquiler o hipoteca, o el pago de servicios públicos) se devuelvan sin pagar, a pesar de que algunas de esas transacciones están garantizadas. Los consumidores han intentado litigar para evitar esta práctica, argumentando que los bancos usan el "primer cheque más grande" para manipular el orden de las transacciones para generar artificialmente más cargos por sobregiro para cobrar. Los bancos en los Estados Unidos están regulados en su mayoría por la Oficina del Contralor de la Moneda , una agencia federal, que ha aprobado formalmente la práctica; sin embargo, la práctica ha sido cuestionada recientemente bajo numerosas leyes de práctica engañosa de estados individuales. ^{[15] [16]} En una demanda colectiva, US Bank Corporation celebró un acuerdo de conciliación de $ 55 millones el 16 de enero de 2014, sobre la práctica de reordenar las transacciones (de mayor a menor) al registrar transacciones de tarjetas de débito en las cuentas de los clientes y el supuesto efecto que el orden de registro tenía en la cantidad de cargos por sobregiro cobrados a los titulares de las cuentas. ^[17]

Los acuerdos de depósito bancario generalmente establecen que el banco puede compensar las transacciones en cualquier orden, a discreción del banco. ^[18]

En julio de 2010, la Reserva Federal adoptó una normativa (revisión de la Norma E) que prohibía los cargos por sobregiro resultantes de transacciones únicas con tarjetas de débito y cajeros automáticos, a menos que el cliente del banco hubiera optado por la protección contra sobregiros. Los consumidores que optan por los programas de sobregiro pagan más de siete veces más en cargos por sobregiro y fondos insuficientes, con un promedio de casi 260 dólares al año, según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos. ^[19] Una investigación de Moebs Services publicada en febrero de 2011 mostró que hasta el 90% de los clientes habían elegido la protección contra sobregiros, lo que dio como resultado la proyección de que los bancos de Estados Unidos registrarían ganancias récord por los cargos por sobregiro. ^[20]

Las innovaciones en tecnología financiera y las aplicaciones de protección contra sobregiros han generado alternativas viables a los cargos por sobregiro. ^[21]