Institución financiera

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Una institución financiera , a veces denominada institución bancaria , es una entidad comercial que brinda servicios como intermediaria para distintos tipos de transacciones financieras monetarias. En términos generales, existen tres tipos principales de institución financiera: ^{[1] [2]}

1. Institución depositaria : institución que acepta depósitos y los gestiona, y otorga préstamos , incluidos bancos , sociedades de crédito hipotecario , cooperativas de crédito , compañías fiduciarias y corredores hipotecarios ;
2. Institución contractual – compañía de seguros y fondo de pensiones
3. Institución de inversión: banco de inversión , asegurador y otros tipos diferentes de entidades financieras que gestionan inversiones.

Las instituciones financieras pueden distinguirse en dos categorías generales según la estructura de propiedad:

• banco comercial
• banco cooperativo

Algunos expertos observan una tendencia hacia la homogeneización de las instituciones financieras, es decir, una tendencia a invertir en áreas similares y tener estrategias comerciales similares. Una consecuencia de esto podría ser que haya menos bancos que atiendan a grupos objetivo específicos y que los pequeños productores no reciban los servicios necesarios. ^[3] Por eso, una de las metas del Objetivo de Desarrollo Sostenible 10 de las Naciones Unidas es mejorar la regulación y el seguimiento de las instituciones financieras mundiales y fortalecer dichas regulaciones. ^[4]

Las Instrucciones Estándar de Liquidación (SSIs, por sus siglas en inglés) son los acuerdos entre dos instituciones financieras que fijan los agentes receptores de cada contraparte en transacciones ordinarias de algún tipo. Estos acuerdos permiten a las contrapartes relacionadas realizar operaciones más rápidas ya que se ahorra el tiempo empleado para liquidar a los agentes receptores. Limitar a cada sujeto a una SSI también reduce la probabilidad de fraude . Las SSIs son utilizadas por las instituciones financieras para facilitar pagos transfronterizos rápidos y precisos.

Las instituciones financieras de la mayoría de los países operan en un entorno altamente regulado porque son partes fundamentales de las economías de los países, debido a que las economías dependen de ellas para aumentar la oferta monetaria a través de la banca de reserva fraccionaria . Las estructuras regulatorias difieren en cada país, pero por lo general implican una regulación prudencial, así como la protección del consumidor y la estabilidad del mercado. Algunos países tienen una agencia consolidada que regula todas las instituciones financieras, mientras que otros tienen agencias separadas para diferentes tipos de instituciones, como bancos, compañías de seguros y corredores.

Los países que tienen agencias separadas incluyen a Estados Unidos , donde los órganos rectores clave son el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC), la Oficina del Contralor de la Moneda (bancos nacionales), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), los bancos estatales "no miembros", la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), las cooperativas de crédito, la Reserva Federal (Fed), los bancos "miembros", la Oficina de Supervisión de Ahorros (Office of Thrift Supervision), la Asociación Nacional de Ahorros y Préstamos. Los gobiernos estatales a menudo regulan y otorgan estatutos a las instituciones financieras.

Los países que cuentan con un regulador financiero consolidado incluyen: Noruega con la Autoridad de Supervisión Financiera de Noruega , Alemania con la Autoridad Federal de Supervisión Financiera y Rusia con el Banco Central de Rusia .

Las ventajas de recaudar fondos a través de instituciones financieras son las siguientes:

1. Las instituciones financieras proporcionan financiación a largo plazo, que no ofrecen los bancos comerciales ;
2. Los fondos se ponen a disposición incluso durante períodos de depresión, cuando no se dispone de otras fuentes de financiación;
3. La obtención de préstamos de instituciones financieras aumenta la credibilidad de la empresa en el mercado de capitales. En consecuencia, una empresa de este tipo puede obtener fondos fácilmente también de otras fuentes;
4. Además de proporcionar fondos, muchas de estas instituciones prestan asesoramiento y consultoría financiera, gerencial y técnica a empresas comerciales;
5. Como el reembolso del préstamo se puede realizar en cómodas cuotas, no supone una gran carga para la empresa.