Transferencia bancaria

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La transferencia bancaria , transferencia bancaria o transferencia de crédito es un método de transferencia electrónica de fondos de una persona o entidad a otra. Una transferencia bancaria se puede realizar de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria o mediante una transferencia de efectivo en una caja.

Los distintos sistemas y operadores de transferencias bancarias ofrecen una variedad de opciones en relación con la inmediatez y la finalidad de la liquidación y el costo, valor y volumen de las transacciones . Los sistemas de transferencias bancarias de los bancos centrales , como el sistema Fedwire de la Reserva Federal en los Estados Unidos, tienen más probabilidades de ser sistemas de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), ya que proporcionan la disponibilidad más rápida de fondos. Esto se debe a que registran la entrada bruta (completa) contra las cuentas electrónicas del operador del sistema de transferencias bancarias. ^{[ aclaración necesaria ]} Otros sistemas, como el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS), proporcionan liquidación neta de forma periódica. Los sistemas de liquidación más inmediatos tienden a procesar transacciones de mayor valor monetario y de carácter crítico en el tiempo , tienen mayores costos de transacción y tienen un menor volumen de pagos. Un proceso de liquidación más rápido permite menos tiempo para las fluctuaciones de la moneda mientras el dinero está en tránsito.

El primer servicio ampliamente utilizado para transferencias bancarias fue lanzado por Western Union en 1872 en su red telegráfica existente . Una vez que un remitente había pagado dinero a una oficina telegráfica, el operador podía transmitir un mensaje y "transferir" el dinero a otra oficina, utilizando contraseñas , libros de códigos para autorizar la liberación de los fondos a un destinatario en esa ubicación. En 1877, el servicio se utilizaba para transferir casi 2,5 millones de dólares cada año. ^[1] Debido a que las primeras transferencias bancarias utilizaban redes telegráficas, se las denominó transferencias telegráficas y este nombre todavía se utiliza en algunos países.

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La transferencia bancaria se realiza de la siguiente manera:

1. La entidad que desea realizar una transferencia se dirige a un banco y le da la orden de transferir una determinada cantidad de dinero. Normalmente también se le dan los códigos IBAN y BIC para que el banco sepa a dónde debe enviarse el dinero.
2. El banco remitente transmite un mensaje, a través de un sistema seguro (como SWIFT o Fedwire ), al banco receptor, solicitándole que efectúe el pago de acuerdo con las instrucciones dadas.
3. El mensaje también incluye instrucciones de pago . La transferencia real no es instantánea: los fondos pueden tardar varias horas o incluso días en trasladarse desde la cuenta del remitente a la del destinatario.
4. O bien los bancos involucrados deben tener una cuenta recíproca entre sí, o bien el pago debe enviarse a un banco que tenga dicha cuenta, un banco corresponsal , para mayor beneficio del destinatario final. ^{[ cita requerida ]}

Los bancos cobran el servicio tanto al remitente como al destinatario. El banco remitente normalmente cobra una comisión aparte de los fondos que se transfieren, mientras que el banco receptor y los bancos intermediarios a través de los cuales se realiza la transferencia deducen comisiones del dinero que se transfiere para que el destinatario reciba menos de lo que envió el remitente.

Para transferencias bancarias internacionales, puede que se requiera información adicional, como el nombre completo del destinatario, su dirección física, el nombre y la dirección del banco, el número y tipo de cuenta bancaria, el número de ruta bancaria y el código SWIFT o IBAN del banco. Las tarifas y los tiempos de procesamiento pueden variar según el proveedor del servicio y el país de destino.

Los bancos pueden cobrar comisiones por transferencias bancarias. Las comisiones exactas varían ampliamente según el tipo de pago y el tipo de cuenta bancaria de que se trate. En algunas jurisdicciones, las comisiones pueden estar reguladas o limitadas.

Desde 2009, el Reglamento nº 924/2009 de la Unión Europea ^{[2] [3]} regula los pagos transfronterizos en la Unión Europea. En el nuevo reglamento, el artículo 1 (qv, Ref.4) establece que una transferencia IBAN/BIC dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) no debe costar más que una transferencia nacional, independientemente de la moneda utilizada. El banco receptor puede cobrar por el cambio a la moneda local. A partir de 2022, la mayoría de los bancos europeos no cobran a los clientes privados por las transferencias SEPA, aparte de las posibles comisiones por cambio. ^[4] En el caso de las cuentas comerciales, se pueden cobrar comisiones, pero normalmente son inferiores a 40 céntimos. ^[5]

Antes de esto, en 2002 la Unión Europea relegó la regulación de las tarifas que un banco puede cobrar por pagos en euros entre estados miembros de la UE al nivel nacional, ^[6] lo que resultó en tarifas muy bajas o nulas para transferencias electrónicas dentro de la eurozona . En 2005, Islandia , Liechtenstein y Noruega se unieron a la regulación de la UE sobre transferencias electrónicas. Sin embargo, esta regulación fue reemplazada por la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) , que consta de 32 países europeos.

En Estados Unidos , las transferencias bancarias nacionales se rigen por el Reglamento Federal J ^[7] y por el Artículo 4A del Código Comercial Uniforme. ^[8] Las transferencias bancarias en Estados Unidos pueden ser costosas. En 2016, entre los 15 bancos minoristas más grandes, la tarifa promedio por una transferencia bancaria nacional saliente fue de $25. Las tarifas por transferencias bancarias nacionales entrantes se dividieron aproximadamente en partes iguales entre $0 (gratis) y $15. ^[9]

En Australia , las transferencias de dinero están reguladas principalmente por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones , aunque a veces existe una regulación adicional por parte del Centro Australiano de Informes y Análisis de Transacciones en industrias en las que el lavado de dinero o la financiación del terrorismo son un riesgo, como los servicios de remesas de dinero. Las transferencias nacionales en Australia son generalmente gratuitas para los consumidores. Las transferencias internacionales pueden ser costosas y los bancos suelen cobrar una tarifa de entre $0 (gratis) y $30, y un margen de cambio (la diferencia entre la tasa interbancaria y la tasa que se le cobra a usted). Existen alternativas más económicas a los bancos a través de los corredores de cambio de divisas, que suelen cobrar una tarifa y/o un margen más bajos. ^[10]

En el caso de las transferencias bancarias, el titular de cada cuenta debe demostrar su identidad. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito , las transferencias bancarias por lo general no se pueden retirar (aunque sí se pueden retirar en algunos casos y jurisdicciones). La información contenida en las transferencias se transmite de forma segura a través de métodos de comunicación encriptados.

Las transferencias bancarias realizadas a través de oficinas de efectivo son esencialmente anónimas ^{[ cita requerida ]} y están diseñadas para transferencias entre personas que confían entre sí. No es seguro enviar dinero por transferencia bancaria a una persona desconocida para que lo cobre en una oficina de efectivo; el receptor del dinero puede, después de cobrarlo, no proporcionar los bienes o servicios que prometió a cambio del pago, sino simplemente desaparecer. Esta estafa se ha utilizado a menudo, ^[11] especialmente en las llamadas estafas 419 que a menudo nombran a Western Union para el cobro.

Las transferencias internacionales que involucran a Estados Unidos están sujetas a la supervisión de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), que supervisa la información proporcionada en el texto de la transferencia y luego decide si, de acuerdo con las regulaciones federales del gobierno de Estados Unidos ^{[7] [8]} y las posiciones políticas, el dinero está siendo transferido a grupos terroristas , o países o entidades sancionadas por el gobierno de Estados Unidos. Si una institución financiera sospecha que se están enviando fondos desde o hacia una de estas entidades, debe bloquear la transferencia y congelar los fondos. ^[12]

Las transferencias bancarias SWIFT no están completamente libres de vulnerabilidades. Todos los bancos intermediarios que manejan una transacción bancaria pueden cobrar una comisión directamente de la carga útil de la transferencia (los activos que se transfieren) sin el conocimiento o consentimiento del titular de la cuenta. En muchos lugares, no existe legislación ni medios técnicos para proteger a los clientes de esta práctica. Si el banco S es el banco emisor (o intermediario), y el banco R es el banco receptor (o intermediario), y los bancos I1, I2 e I3 son bancos intermediarios, el cliente puede tener un contrato solo con el banco S y/o R, pero los bancos I1, I2 e I3 pueden (y a menudo lo hacen) tomar dinero de la transferencia sin ningún acuerdo directo con el cliente. A veces, los clientes se sorprenden cuando llega menos dinero al banco R. Compárese esto con los cheques , donde la cantidad transferida está garantizada en su totalidad, y las comisiones (si las hay) solo se pueden cobrar en los bancos de punto final.

La Unión Europea ofrece cierta protección parcial contra esta práctica al prohibir a los bancos intermediarios europeos deducir una comisión del monto transferido, incluso en el caso de transferencias transatlánticas. ^{[ cita requerida ]} Sin embargo, sigue siendo una práctica común que una firma de corretaje europea declare que no cobra ninguna comisión por transferencia y luego se comunique con su banco para deducir una comisión no publicada del monto transferido como un medio para compensar a su banco con los activos de sus clientes.

Una de las empresas más grandes que ofrecen transferencias bancarias es Western Union , que permite a las personas transferir o recibir dinero sin tener una cuenta en Western Union o en cualquier institución financiera. ^[13] La preocupación y la controversia sobre las transferencias de Western Union han aumentado en los últimos años, debido al aumento de la vigilancia de las transacciones de lavado de dinero , así como la preocupación por los grupos terroristas que utilizan el servicio, en particular a raíz de los ataques del 11 de septiembre de 2001. Aunque Western Union conserva información sobre los remitentes y los receptores, algunas transacciones se pueden realizar esencialmente de forma anónima, ya que no siempre se requiere que el receptor muestre una identificación. ^[14]

Otra opción para los consumidores y las empresas que transfieren dinero a nivel internacional es utilizar casas de bolsa especializadas para sus necesidades de transferencia internacional de dinero. ^[15] Muchas de estas casas de bolsa especializadas pueden transferir dinero a mejores tipos de cambio en comparación con los bancos, lo que permite ahorrar hasta un 4%. ^[16] Estos proveedores pueden ofrecer una gama de productos de cambio de divisas como contratos al contado , contratos a plazo y órdenes limitadas. ^[17] Sin embargo, no todos estos proveedores están regulados por los organismos gubernamentales adecuados. Por ejemplo, en el Reino Unido, aunque estas empresas están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera, no todas están bajo el escrutinio de la FCA. ^[18] Los reguladores incluyen la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC), el Centro de Análisis de Informes de Transacciones Financieras de Canadá (FINTRAC) en Canadá, el Departamento de Aduanas e Impuestos de Hong Kong en Hong Kong y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido. ^[19]

La mayoría de las transferencias internacionales se realizan a través de SWIFT , una sociedad cooperativa fundada en 1974 por siete bancos internacionales, que opera una red global para facilitar la transferencia de mensajes financieros. Mediante estos mensajes, los bancos pueden intercambiar datos para la transferencia de fondos entre instituciones financieras. La sede de SWIFT está en La Hulpe , en las afueras de Bruselas , Bélgica .

SWIFT también actúa como organismo de normalización internacional para la creación y el mantenimiento de estándares de mensajería financiera. Consulte Estándares SWIFT .

A cada institución financiera se le asigna un código ISO 9362 , también llamado Código de Identificación Bancaria ( BIC ) o Código SWIFT . Estos códigos suelen tener ocho caracteres. ^[20] Por ejemplo: Deutsche Bank es un banco internacional con sede en Frankfurt , Alemania , cuyo código SWIFT es DEUTDEFF :

• DEUT identifica al Deutsche Bank.
• DE es el código de país de Alemania.
• FF es el código de Frankfurt.

El uso de un código extendido de 11 dígitos (si el banco receptor ha asignado códigos extendidos a sucursales o áreas de procesamiento) permite que el pago se dirija a una oficina específica. Por ejemplo: DEUTDEFF500 dirigiría el pago a una oficina del Deutsche Bank en Bad Homburg . Sin embargo, SWIFT se desvía ligeramente del estándar al utilizar la posición nueve para un identificador de terminal lógico, lo que hace que sus códigos extendidos tengan una longitud de 12 dígitos. ^[21]

Los bancos europeos que realizan transferencias dentro de la Unión Europea y dentro de Suiza también utilizan el Número de Cuenta Bancaria Internacional o IBAN.

Las tarjetas prepago internacionales son una forma alternativa de transferir fondos. Las empresas pueden proporcionar una tarjeta de débito para los pagos de sus empleados en todo el mundo. Los destinatarios no necesitan tener una cuenta bancaria y pueden usar la tarjeta en lugares donde se acepten tarjetas de débito, ya sea en puntos de venta o en línea, y pueden retirar fondos en moneda local en un cajero automático.

Los bancos de Estados Unidos utilizan SWIFT para enviar mensajes a los bancos de otros países para notificarles que se ha realizado un pago. Los bancos utilizan el sistema Fedwire o CHIPS para efectuar el pago.

Las transferencias bancarias nacionales entre bancos se realizan a través de Fedwire o CHIPS. Los bancos estadounidenses transmisores y receptores se identifican de forma única mediante su número de tránsito de ruta ABA .

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Otras formas de transferencias electrónicas incluyen, por ejemplo, el sistema de transferencia electrónica de fondos (EFTS, por sus siglas en inglés). Este es el sistema que se utiliza para transferir dinero de una cuenta bancaria a otra parte. También es el sistema que se utiliza en algunos pagos realizados a través del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Estas transferencias se realizan utilizando un número de ruta bancaria y el número de cuenta en esa institución. Las transferencias EFTS difieren de las transferencias bancarias en aspectos legales importantes. Un pago EFTS es esencialmente un cheque personal electrónico , mientras que una transferencia bancaria es más como un cheque de caja electrónico .

Las transferencias EFTS a menudo se denominan "transferencias ACH", porque se realizan a través de cámaras de compensación automatizadas .

Una diferencia importante entre las transferencias ACH y las transferencias bancarias es que el destinatario puede iniciarlas. Por supuesto, existen restricciones, pero esta es la forma en que la gente suele configurar el pago automático de facturas con las empresas de servicios públicos, por ejemplo.