Seguro de enfermedades graves

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El seguro de enfermedades graves , también conocido como cobertura de enfermedades graves o póliza de enfermedades graves , es un producto de seguro en el que la aseguradora tiene un contrato para realizar normalmente un pago único en efectivo si al asegurado se le diagnostica una de las enfermedades específicas de una lista predeterminada como parte de una póliza de seguro . ^[1]

La póliza también puede estructurarse para pagar ingresos regulares y el pago también puede realizarse cuando el asegurado se somete a un procedimiento quirúrgico, por ejemplo, una operación de bypass cardíaco.

La póliza puede exigir que el asegurado sobreviva un número mínimo de días (el período de supervivencia ) desde el momento en que se diagnosticó la enfermedad por primera vez. El período de supervivencia utilizado varía de una compañía a otra, sin embargo, 14 días es el período de supervivencia más típico utilizado. En el mercado australiano, los períodos de supervivencia se establecen entre 8 y 14 días.

Los términos del contrato contienen reglas específicas que definen cuándo se considera válido el diagnóstico de una enfermedad grave. Pueden indicar que el diagnóstico debe ser realizado por un médico especializado en esa enfermedad o afección, o pueden mencionar pruebas específicas, por ejemplo, cambios en el ECG de un infarto de miocardio, que confirmen el diagnóstico.

Sin embargo, en algunos mercados, la definición de siniestro para muchas de las enfermedades y afecciones se ha estandarizado, por lo que todas las aseguradoras utilizarían la misma definición de siniestro. La estandarización de las definiciones de siniestro puede servir para muchos propósitos, entre ellos, una mayor claridad de la cobertura para los asegurados y una mayor comparabilidad de las pólizas de diferentes compañías de seguros de vida. Por ejemplo, en el Reino Unido, la Asociación de Aseguradoras Británicas (ABI) ha publicado una Declaración de Mejores Prácticas que incluye una serie de definiciones estándar para enfermedades críticas comunes.

Existen formas alternativas de seguro de enfermedades graves al modelo de pago único en efectivo. Estas pólizas de seguro de enfermedades graves pagan directamente a los proveedores de atención médica los costos del tratamiento de enfermedades graves y potencialmente mortales cubiertas por la póliza de seguro del asegurado, incluidos los honorarios de especialistas y procedimientos en un grupo selecto de hospitales de alto nivel hasta una cierta cantidad por episodio de tratamiento, según lo establecido en la póliza.

El seguro de enfermedades graves fue fundado por el Dr. Marius Barnard , ^[2] y el primer producto de enfermedades graves se lanzó el 6 de octubre de 1983 en Sudáfrica , por la compañía Crusader Life Assurance, bajo el nombre de Dread Disease Insurance .

Esta forma de seguro, cuando fue lanzada originalmente por Crusader Life Assurance, cubría originalmente cuatro condiciones primarias de salud humana: ^[3]

• Cáncer
• Ataque
• Infarto de miocardio
• Cirugía de bypass coronario

Un miembro de alto rango del equipo de Crusader Life Assurance, responsable de introducir este nuevo e innovador concepto al mundo, fue uno de los directores generales de marketing, Manuel Sardinha, quien también fue el diseñador del primer sistema automatizado de suscripción de seguros de vida, en 1972. Desde 1983, la cobertura ha sido aceptada en muchos mercados de seguros de todo el mundo. Otros nombres de la cobertura de seguro incluyen: seguro de trauma , seguro de enfermedad grave y seguro de vida .

La lista de enfermedades aseguradas varía según las compañías de seguros. En 1983, la póliza cubría cuatro enfermedades: ataque cardíaco, cáncer, accidente cerebrovascular y cirugía de bypass de la arteria coronaria. ^[4]

Algunos ejemplos de otras condiciones que podrían estar cubiertas incluyen:

Ref.: Póliza de seguro de enfermedades graves de Canada Life

Debido a que la incidencia de una enfermedad puede disminuir con el tiempo y tanto el diagnóstico como el tratamiento pueden mejorar con el tiempo, la necesidad financiera de cubrir algunas enfermedades que se consideraban críticas hace una década ya no se considera necesaria en la actualidad. Asimismo, algunas de las enfermedades cubiertas hoy pueden no ser necesarias dentro de una década aproximadamente.

Las condiciones reales cubiertas dependen de la necesidad del mercado, de la competencia entre aseguradoras y del valor percibido por el asegurado de los beneficios ofrecidos. Por estos motivos, enfermedades como la diabetes y la artritis reumatoide, entre otras, pueden convertirse en la cobertura habitual en el futuro.

La cobertura por enfermedad grave se vendió originalmente con la intención de brindar protección financiera a las personas después del diagnóstico o tratamiento de una enfermedad considerada crítica. Las personas pueden adquirir una póliza de seguro por enfermedad grave junto con un seguro de vida o una póliza de seguro temporal en el momento de la compra de una vivienda, lo que se conoce como beneficio "adicional".

Los fondos recibidos podrán ser utilizados para:

• pagar los costos de la atención y el tratamiento;
• pagar ayudas para la recuperación;
• reemplazar cualquier ingreso perdido debido a una disminución de la capacidad para ganar; o incluso
• financiar un cambio de estilo de vida.

Este seguro puede brindar protección financiera al asegurado o a sus dependientes en caso de que deba pagar una hipoteca si el asegurado contrae una enfermedad grave o si fallece. En este tipo de diseño de producto, algunas aseguradoras pueden optar por estructurar el producto de modo que pague una parte de la deuda hipotecaria pendiente en caso de que se contraiga una enfermedad grave, mientras que la deuda hipotecaria pendiente en su totalidad se pagaría en caso de que fallezca el asegurado. Otra posibilidad es que se pague la suma asegurada completa en el momento del diagnóstico de la enfermedad grave, pero luego no se realice ningún pago adicional en caso de fallecimiento, lo que convierte en la práctica el pago por enfermedad grave en un "pago por fallecimiento acelerado".

Algunos empleadores también pueden contratar un seguro de enfermedad grave para sus empleados. Este contrato se llevaría a cabo en forma de contrato colectivo y se ha convertido en una estrategia esencial que utilizan los empleadores de todo el mundo tanto para proteger económicamente a sus empleados como para atraer a más empleados a que consideren trabajar para la empresa.

Los productos típicos de seguro de enfermedades graves se refieren a pólizas en las que la aseguradora paga al asegurado un pago único en efectivo predeterminado si se le diagnostica una enfermedad grave que figura en la póliza. Sin embargo, las formas alternativas de cobertura de enfermedades graves proporcionan un pago directo a los proveedores de atención médica para cubrir los altos costos médicos del tratamiento de enfermedades graves como el cáncer, los procedimientos cardiovasculares y los trasplantes de órganos. El monto máximo se establece en la póliza de seguro y se define por episodio de tratamiento.

Estos productos de seguro de enfermedades graves generalmente pagan directamente a los hospitales para evitar que los asegurados incurran en gastos de bolsillo y en largos procesos de reembolso. En la mayoría de los casos de esta alternativa al seguro de enfermedades graves con pago único, los asegurados pueden decidir dónde recibirán tratamiento entre un grupo preseleccionado de hospitales.

Algunas modalidades de seguro de enfermedades graves también ofrecen a los asegurados la opción de viajar a hospitales altamente especializados en otros países para recibir tratamiento. Estas pólizas suelen incluir los gastos de viaje y alojamiento para el asegurado y un acompañante, así como otros servicios de conserjería como traductores o enfermeras personales.

Los solicitantes son evaluados en cuanto a riesgo mediante un proceso de evaluación de riesgos. La evaluación de riesgos puede realizarse mediante un sistema de filtrado informático automatizado. Sin embargo, la evaluación de riesgos más detallada y completa todavía la realizan suscriptores de seguros de vida con experiencia.

El proceso de suscripción de pólizas para enfermedades graves es similar al de seguros de vida, ya que tiene en cuenta factores como la edad, el sexo, el tabaquismo, los antecedentes médicos, los antecedentes familiares, el consumo de alcohol y el índice de masa corporal. Sin embargo, en el caso de las enfermedades graves, se hace mayor hincapié en los antecedentes familiares, el tabaquismo y el índice de masa corporal, que son factores de riesgo que pueden demostrar un marcado aumento del riesgo con respecto a la cobertura de enfermedades graves.

Una vez que el asegurado ha suscrito la póliza en su totalidad, puede decidir aceptar el riesgo a la tasa estándar, decidir que se justifica un cargo adicional o aplicar exclusiones para enfermedades particulares. Si el asegurador modifica los términos de aceptación, el solicitante debe estar de acuerdo con ello antes de que se pueda emitir la póliza.

En Sudáfrica , el Reino Unido , Irlanda , Australia y Nueva Zelanda , el seguro de enfermedades graves se ha convertido en una forma de seguro bien establecida.

El seguro de enfermedades graves continúa creciendo en popularidad y recientemente ha sido aceptado en otros territorios, incluidos el Lejano Oriente y los Estados Unidos .

En los mercados en los que el producto es más nuevo, muchas aseguradoras optan por recurrir a la experiencia de reaseguradoras con exposición mundial, así como de aseguradoras extranjeras que han vendido el producto durante varios años. La experiencia puede consistir en datos proporcionados, así como en asistencia con las características de diseño del producto.

El seguro de enfermedades graves, también conocido como seguro de traumatismos en Australia , se caracteriza por pagos de suma global por eventos médicos enumerados. A diferencia del Reino Unido , las condiciones del seguro de traumatismos no están estandarizadas y la competencia del mercado se basa tanto en las primas como en las definiciones de la póliza. No es raro que una póliza de seguro de traumatismos australiana incluya más de 40 definiciones, entre ellas cáncer, ataque cardíaco y accidentes cerebrovasculares. Alrededor del 85 % de las reclamaciones de seguro de traumatismos pagadas en Australia son por cáncer o enfermedad cardíaca. No es raro que las pólizas también ofrezcan pagos parciales, si la afección sufrida no cumple con la definición completa requerida para un pago total de la reclamación.

Las pólizas de seguro contra accidentes en Australia suelen estar vinculadas a pólizas de seguro de vida , sin embargo, pueden tomarse como una póliza independiente y cuando una póliza de seguro contra accidentes está vinculada, normalmente deducirá el saldo del monto del seguro de vida asegurado.

Las pólizas de seguro contra accidentes en Australia, cuando se utilizan para brindar protección personal, generalmente no son deducibles de impuestos y los ingresos por reclamos no están sujetos a impuestos. El seguro contra accidentes no se ofrece en las pensiones, ya que las definiciones disponibles para el pago no siempre coinciden con las condiciones requeridas para la liberación.

Opciones de seguro de enfermedades graves disponibles en Canadá:

• ROP - Devolución de prima. Si no reclama una enfermedad grave, puede solicitar la devolución de la prima siempre que haya cumplido el período mínimo especificado en la póliza.
• ROPD - Devolución de la prima en caso de fallecimiento. Sus primas se devuelven a su patrimonio. La ROPD es una póliza opcional.
• Seguro de vida a término: similar al seguro de vida a término, este seguro contra enfermedades graves aumenta el costo de la prima al comienzo de cada nuevo período. Por lo general, el período es de 10 años. El seguro de vida a término vence a los 75 años (varía según la compañía de seguros).
• Seguro de enfermedad grave permanente: el seguro de enfermedad grave permanente es un seguro a término fijo, lo que significa que las primas no cambian. El seguro de enfermedad grave permanente no vence a menos que lo solicite el cliente o en caso de falta de pago.
• Segundo evento. Si se produce una segunda enfermedad grave, recibirá el 50 % del beneficio de la póliza además del beneficio básico. El segundo evento es una cláusula opcional.
• Exención de prima. La prima se exime si usted está discapacitado. La exención de prima es una cláusula opcional.

Actualmente hay 5 millones de pólizas en vigor. En 2018 se adquirieron alrededor de 1,5 millones de pólizas o certificados. Asociación Estadounidense de Seguros de Enfermedades Graves

El monto promedio de beneficio del seguro por enfermedad grave para nuevos asegurados es de $21,993 para el seguro por enfermedad grave individual tradicional y de $14,766 para el seguro grupal/de lugar de trabajo (prima por edad alcanzada). Compradores promedio de seguros por enfermedad grave para nuevos asegurados, informe de 2020

La edad al momento de la compra del seguro de enfermedades graves fue de 46,0 años para el seguro de enfermedades graves individual tradicional y de 42,2 años para el seguro de grupo/sitio de trabajo (prima por edad alcanzada) Noticias sobre seguros de enfermedades graves 6 de abril de 2020

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