Seguro social

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El seguro social es una forma de bienestar social que ofrece protección contra riesgos económicos. El seguro puede ser público o mediante la subvención de seguros privados. A diferencia de otras formas de asistencia social , las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse primas de seguro para crear un fondo común a partir del cual los individuos reciben los beneficios en el futuro. ^{[1] [2]}

Los tipos de seguro social incluyen:

• Seguro de salud público
• Seguridad social
• Seguro público de desempleo
• Seguro de auto público
• Permiso parental universal

• Las contribuciones de los individuos son nominales y nunca exceden lo que pueden permitirse ^[1]
• los beneficios , requisitos de elegibilidad y otros aspectos del programa están definidos por estatuto;
• se establece una previsión explícita para contabilizar los ingresos y los gastos (a menudo a través de un fondo fiduciario );
• se financia mediante impuestos o primas pagadas por (o en nombre de) los participantes (pero también pueden proporcionarse fuentes adicionales de financiación); y
• El programa atiende a una población definida y la participación es obligatoria o está tan subvencionada que la mayoría de las personas elegibles deciden participar. ^[3]

El seguro social también se ha definido como un programa cuyos riesgos se transfieren a una organización, a menudo gubernamental, legalmente obligada a proporcionar determinados beneficios y que ésta comparte con ella. ^[4]

En los Estados Unidos, los programas que cumplen con estas definiciones incluyen la Seguridad Social , Medicare , el programa Pension Benefit Guaranty Corporation , el programa Railroad Retirement Board y los programas de seguro de desempleo patrocinados por el estado . ^[3] El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) también es un programa de seguro social.

El Informe sobre el desarrollo mundial de 2019 del Banco Mundial sobre la naturaleza cambiante del trabajo ^[5] analiza la idoneidad de los modelos tradicionales de seguro social basados ​​en el empleo asalariado estable a la luz de los sectores informales persistentemente grandes en los países en desarrollo y el declive de las relaciones estándar entre empleadores y empleados en los países avanzados.

El seguro social es un seguro público que ofrece protección contra riesgos económicos. La participación en el seguro social es obligatoria. El seguro social se considera un tipo de seguridad social.

El seguro social se diferencia del apoyo público en que las reclamaciones de los individuos dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse como una prima de seguro. Si lo que reciben los individuos es proporcional a sus contribuciones, el seguro social puede considerarse una "actividad de producción" del gobierno en lugar de una redistribución. Dado que lo que algunos reciben es mucho mayor que lo que atribuyen (sobre una base actuarial), existe un gran elemento de redistribución involucrado en los programas gubernamentales de seguro social. El más grande de estos programas es el Programa de Seguro de Vejez, ^{Sobrevivientes e Incapacidad (OASDI, por sus siglas en inglés )} . Proporciona ingresos no solo a los jubilados, sino también a sus sobrevivientes (especialmente viudas y viudos) y personas con discapacidad. Otros esquemas importantes de seguro social son la compensación de los trabajadores, que proporciona compensación a los trabajadores lesionados en el trabajo, el seguro de desempleo que proporciona beneficios temporales después de la pérdida del trabajo, y Medicare. El Programa Medicare, que proporciona servicios médicos en la vejez (como Medicaid), ha crecido rápidamente desde su primera introducción en 1965 y ahora es el segundo programa más grande. A la seguridad social y a Medicare se los suele llamar programas para la clase media, porque la clase media es la principal beneficiaria y los beneficios no se proporcionan en función de la necesidad, sino cuando las personas cumplen con un determinado requisito, por ejemplo la edad. En cuanto cumplen los criterios, pueden recibir los beneficios.

El seguro social se basa en la premisa de que no siempre hay una distribución equitativa de los recursos o beneficios en una economía competitiva y deben existir disposiciones para garantizar que los participantes en el mercado no terminen en un “juego de todo o nada”. ^[7] Es un medio para permitir que los participantes de una economía dinámica asuman riesgos y participen en la actividad económica con la seguridad de que, en caso de emergencia, estarán protegidos por este fondo acumulado. El seguro social proporciona “ justicia social ” y “estabilidad social”. ^[7]

Las siguientes razones identifican específicamente las características de una economía de mercado que dan lugar a la necesidad del seguro social:

Se trata de una forma de fracaso en un mercado competitivo en el que no hay paridad en la provisión de información entre compradores y vendedores o, en este caso, entre aseguradores y asegurados. Si el riesgo que implica una transacción no se explica con la misma claridad a ambas partes, las transacciones se valoran de manera diferente por ambas partes. ^[8]

La diferencia de conocimiento entre aseguradoras y asegurados sobre el nivel de riesgo conduce en última instancia al problema de la selección adversa . Un ejemplo de este problema sería la situación en la que las aseguradoras fijan un precio particular para el seguro de salud que es demasiado alto para las personas con bajo riesgo de enfermar, y por lo tanto solo aquellos con un alto riesgo de enfermar compran este seguro. En última instancia, la compañía de seguros está perdiendo dinero ya que no puede discriminar entre compradores y, por lo tanto, aumenta aún más los precios. Este aumento continúa eliminando a las personas cuyo nivel de riesgo no es suficiente para pagar los precios de este seguro y las compañías de seguros entran en la espiral de la muerte . ^[9]

Para lograr una distribución mejor y más equitativa de los costos de los seguros, el gobierno interviene a través de los impuestos a las personas de bajo riesgo para subsidiar las primas que deben pagar las personas de alto riesgo. ^[8] Por lo tanto, hay una redistribución de las personas de bajo riesgo a las personas de alto riesgo. ^{[9] [10]} Debido a esto, los impuestos sobre la renta se utilizan a menudo en la implementación eficiente de los programas de seguro social. En el caso de la Ley de Atención Médica Asequible, por ejemplo, se incluyó un mandato individual que requería que los estadounidenses compraran un seguro de salud o estarían sujetos a una multa financiera. Esto permitió que las personas con costos más altos, desde la perspectiva de las compañías de seguros, como las personas con condiciones preexistentes, estuvieran cubiertas y no excluidas a una tasa razonable. ^[11] Aunque causó controversia política, fue un ejemplo de redistribución dentro de un programa de seguro social.

Si las personas no tienen seguro social y, por lo tanto, no pueden pagar el derecho básico de atención médica, no solo se exponen a enfermedades, sino que también crean la probabilidad de que otras personas a su alrededor también se infecten. Este sería un ejemplo de externalidad negativa . ^[9] En el caso del mandato individual, ahora derogado, todo el que compra un seguro de salud crea una externalidad positiva para aquellos que son costosos para las compañías de seguros, ya que ahora pueden pagar la atención médica y no pueden ser discriminados debido a diversas condiciones emergentes o preexistentes.

La existencia del seguro social se deriva de la aceptación de la ideología de que los trabajadores deben estar asegurados contra el riesgo de pérdida de estatus económico debido a su participación en el mercado laboral . ^[12]  Esta idea inherente de equidad ha propagado la deseabilidad y la posterior durabilidad de este programa.

1. El seguro social ofrece protección contra ciertos riesgos económicos que el seguro privado no puede afrontar. El seguro privado suele resultar extremadamente inasequible debido a cuestiones de selección adversa y riesgo moral, y para contrarrestar esos precios tan elevados, aumenta la necesidad de un seguro social de carácter público. ^[12]
2. El seguro social se considera justo y socialmente responsable porque responde al deseo humano de querer ayudar a las personas que enfrentan riesgos que no son su culpa ni están bajo su control.
3. Las primas necesarias para la existencia de las pólizas de seguro social provienen de los trabajadores que en última instancia estarán cubiertos por los beneficios, y este sentido de responsabilidad hace que el programa parezca justo y sus beneficiarios, merecedores.
4. El seguro social ayuda a compensar la falta de previsibilidad que tienen los individuos en el mercado respecto de su jubilación, salud y estabilidad y, de ese modo, los asegura contra riesgos a largo plazo en los que ya no necesitan pensar pero que, en su mayor parte, son inevitables.

Un problema del seguro social es que, a menudo, las personas que están aseguradas contra ciertos riesgos se vuelven complacientes y más propensas a tomar acciones adversas porque están seguras de que estarán aseguradas contra los resultados adversos de esas acciones ^{[ dudoso – discutir ]} . Este proceso se conoce como riesgo moral y es un inconveniente de proporcionar seguros a todos porque entonces el gobierno y los proveedores de seguros no pueden controlar a los asegurados y deben asumir los costos de sus acciones inmorales. ^[13]

El riesgo moral tiene importantes implicaciones para los programas óptimos de seguro social, en particular en el caso de los beneficios por desempleo : la presencia del riesgo moral implica que, por paradójico que parezca, las personas deberían estar sólo parcialmente aseguradas contra el desempleo. Esto se debe a que, para incentivar el esfuerzo de búsqueda de empleo de un trabajador desempleado, es necesario que los beneficios que se le pagan al trabajador durante el desempleo, que se asignan como una fracción del salario anterior del trabajador, sean mayores cuando el individuo está buscando empleo activamente. ^[14]

Quienes critican el programa de seguro social argumentan que programas como el de seguridad social sólo aumentan la carga sobre los jóvenes empleados del país debido al número de individuos jubilados que son los beneficiarios.

Sin embargo, esto se ha visto mitigado por las investigaciones que muestran que, aunque el número de jubilados que se benefician de los jóvenes trabajadores es significativo, el número de niños que crían las familias estadounidenses ha disminuido considerablemente. Por lo tanto, el número de miembros de una familia que necesitan apoyo se ha reducido. La cuestión de si esto es justo todavía está en manos de los jóvenes, que deben decidir si este descuento en los pagos es suficiente para contrarrestarlo.

En 2019, los ingresos provenientes de los impuestos al Seguro Social, la segunda fuente de ingresos más importante, aumentaron en 72 mil millones de dólares (o 6 por ciento), y aumentaron como proporción de la economía del 5,8 por ciento en 2018 al 5,9 por ciento en 2019, apenas por encima del promedio de 50 años del 5,9 por ciento.

"El aumento de los ingresos por impuestos sobre la nómina refleja salarios y sueldos más altos y las reasignaciones realizadas entre los impuestos sobre la nómina y sobre la renta de las personas físicas" ^[15]

El seguro de desempleo y la compensación de los trabajadores son aspectos esenciales del Seguro Social que, de hecho, brindan una asistencia sin igual a los ciudadanos que enfrentan incertidumbre con respecto a sus empleos. Aunque estos programas tienen beneficios obvios, también afectan la oferta laboral porque incentivan a los trabajadores a pasar tiempo sin trabajar y, por lo tanto, el tiempo que estos ciudadanos están desempleados es más largo. ^[16] El seguro de desempleo, un ejemplo de seguro social, se enfrenta inherentemente a determinar si las personas enfrentan dificultades financieras en forma de ingresos escasos o nulos por elección o por necesidad circunstancial. Un trabajador desempleado puede reincorporarse a la fuerza laboral mediante una búsqueda activa y esforzada de empleo. En el caso del seguro de desempleo completo, y el esfuerzo de búsqueda de empleo es difícil de monitorear y evaluar, el individuo desempleado puede no tener incentivos para seguir buscando mientras recibe beneficios de desempleo. Esto revela la compensación inherente del seguro social entre los incentivos del seguro y el riesgo involucrado. ^[14]

Las similitudes típicas entre los programas de seguro social y los programas de seguro privado incluyen:

• Amplia puesta en común de riesgos ;
• Definiciones específicas de los beneficios brindados;
• Definiciones específicas de las reglas de elegibilidad y la cantidad de cobertura proporcionada;
• Se requieren primas, contribuciones o tasas impositivas específicas para cubrir los costos previstos del sistema. ^[17]

Las diferencias típicas entre los programas de seguro privado y los programas de seguro social incluyen:

• Los programas de seguros privados generalmente están diseñados con mayor énfasis en la equidad entre los compradores individuales de cobertura, y los programas de seguros sociales generalmente ponen mayor énfasis en la adecuación social de los beneficios para todos los participantes. ^[17]
• La participación en programas de seguros privados suele ser voluntaria; si la compra de un seguro es obligatoria, las personas suelen poder elegir entre distintas aseguradoras. La participación en programas de seguros sociales suele ser obligatoria; si la participación es voluntaria, el costo está subvencionado lo suficiente para garantizar una participación prácticamente universal. ^[17]
• El derecho a los beneficios en un programa de seguros privados es contractual, basado en un contrato de seguro . La aseguradora generalmente no tiene un derecho unilateral de cambiar o terminar la cobertura antes del final del período del contrato (excepto en casos como el impago de primas). Los programas de seguros sociales no se basan generalmente en un contrato sino en una ley , y el derecho a los beneficios es, por lo tanto, legal y no contractual. Las disposiciones del programa pueden cambiarse si se modifica la ley. ^[17]
• Los seguros privados adquiridos individualmente generalmente deben estar completamente financiados. La financiación completa es también una meta deseable para los planes de pensiones privados, pero a menudo no se logra. Los programas de seguro social a menudo no están completamente financiados, y algunos sostienen que la financiación completa no es económicamente deseable. ^[17] La ​​mayoría de los sistemas internacionales de seguro social se financian de forma continua sin referencia a obligaciones futuras. Esto se considera una cuestión de solidaridad entre generaciones y entre enfermos y sanos como parte del contrato social . La generación actual de trabajadores sanos paga algo ahora para cubrir los costos de atención médica y de vida de aquellos que actualmente están incapacitados temporalmente por enfermedad o que han dejado de trabajar por vejez o discapacidad. La principal excepción está en los Estados Unidos , donde los administradores de los dos programas más grandes, Medicare y los programas de Seguridad Social , históricamente han recaudado más en primas sociales de lo que han pagado como beneficios sociales. La diferencia se retiene en un fondo fiduciario . En ambos programas, los actuarios del gobierno estadounidense intentan periódicamente predecir con hasta 70 años de antelación la longevidad del fondo y deben estimar las tasas futuras de contribuciones y pensiones, los tipos de necesidades de atención médica de los beneficiarios y lo que eso podría costar. Ningún otro país del mundo hace algo así. A pesar de que los programas estadounidenses tienen un superávit considerable, el argumento político suele ser que estos programas están "en quiebra" o que los políticos han gastado el dinero en otras cosas.

La asistencia social es un amplio programa de seguro social que crea muchas externalidades. En este tipo de programas, se tienen en cuenta las contribuciones de los beneficiarios al programa. Los programas de asistencia social pagan a los beneficiarios en función de sus necesidades, no de sus contribuciones. En Estados Unidos, existen programas de asistencia social al trabajo que dan a los desempleados un incentivo para trabajar si están empezando a buscar trabajo. Las personas que utilizan estos programas son gastos del gobierno y se las vigila de cerca para asegurarse de que estén buscando trabajo. Recibirán varios beneficios una vez que encuentren un trabajo, incluidos subsidios salariales y exenciones fiscales. Los programas de asistencia social al trabajo como estos tratan de dar a las personas el incentivo para trabajar porque, sin ellos, las personas tienen un fuerte incentivo para permanecer desempleadas.

• Seguro de accidentes / Compensación de trabajadores ( Estados Unidos )
• Seguro de invalidez ( Estados Unidos )
• Contabilidad generacional
• Seguro de salud ( Estados Unidos )
• Dividendo parental
• Pensión ( Estados Unidos )
• Jubilación ( Estados Unidos )
• Derecho a la salud
• Seguro social de salud
• Número de seguro social (Canadá)
• Pensión social
• Protección social
• Piso de protección social
• Red de seguridad social
• Seguridad social
• Seguridad social en Australia
• Seguridad social en Suecia
• Seguro de desempleo ( Estados Unidos )
• Atención sanitaria universal
• Cultura del bienestar

• Beito, David T. (2000). De la ayuda mutua al Estado de bienestar: sociedades fraternales y servicios sociales, 1890-1967 . Chapel Hill, NC : University of North Carolina Press . ISBN 978-0807848418.
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