Finanzas personales
Presupuesto y gastos

Finanzas personales
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Las finanzas personales son la gestión financiera que realiza un individuo o una unidad familiar para presupuestar , ahorrar y gastar recursos monetarios de forma controlada, teniendo en cuenta diversos riesgos financieros y eventos futuros de la vida.

Al planificar las finanzas personales, el individuo tomaría en cuenta la idoneidad de varios productos bancarios ( cuentas corrientes , cuentas de ahorro , tarjetas de crédito y préstamos ), productos de seguros ( seguro de salud , seguro de invalidez , seguro de vida , etc.) y productos de inversión ( bonos , acciones , bienes raíces , etc.), así como la participación en el seguimiento y gestión de puntajes crediticios , impuestos sobre la renta , fondos de jubilación y pensiones .

Historia

Antes de que se desarrollara una especialidad en finanzas personales, varias disciplinas estrechamente relacionadas con ella, como la economía familiar y la economía del consumidor , se enseñaban en varias universidades como parte de la economía doméstica durante más de 100 años. [1]

La primera investigación conocida sobre finanzas personales fue realizada en 1920 por Hazel Kyrk . Su tesis en la Universidad de Chicago sentó las bases de la economía del consumidor y la economía familiar . [1] Margaret Reid , profesora de Economía del Hogar en la misma universidad, es reconocida como una de las pioneras en el estudio del comportamiento del consumidor y del hogar. [1] [2]

En 1947, Herbert A. Simon , premio Nobel, sugirió que un tomador de decisiones no siempre toma la mejor decisión financiera debido a los recursos educativos limitados y las inclinaciones personales. [1] En 2009, Dan Ariely sugirió que la crisis financiera de 2008 mostró que los seres humanos no siempre toman decisiones financieras racionales y que el mercado no está necesariamente automatizado ni es capaz de corregir cualquier desequilibrio en la economía. [1] [3]

La investigación sobre finanzas personales se basa en varias teorías, como la teoría del intercambio social y la andragogía (teoría del aprendizaje de adultos). En Estados Unidos, organismos profesionales como la Asociación Estadounidense de Ciencias de la Familia y el Consumidor y el Consejo Estadounidense de Intereses del Consumidor comenzaron a desempeñar un papel importante en el desarrollo de este campo desde la década de 1950 hasta la de 1970. La creación de la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero (AFCPE) en 1984 en la Universidad Estatal de Iowa y la Academia de Servicios Financieros (AFS) en 1985 marcaron un hito importante en la historia de las finanzas personales en los EE. UU. La asistencia a las dos sociedades proviene principalmente de profesores y graduados de escuelas superiores de negocios y economía doméstica. La AFCPE comenzó a ofrecer varias certificaciones para profesionales en este campo, como Asesor Financiero Acreditado (AFC) y Asesor de Vivienda Certificado (CHC). Mientras tanto, la AFS coopera con el Planificador Financiero Certificado (CFP Board). [1]

Antes de 1990, el estudio de las finanzas personales recibía poca atención por parte de los economistas y las facultades de negocios convencionales. Sin embargo, varias universidades estadounidenses como la Universidad Brigham Young , la Universidad Estatal de Iowa y la Universidad Estatal de San Francisco comenzaron a ofrecer programas educativos financieros tanto en programas de pregrado como de posgrado a partir de la década de 1990. Estas instituciones publicaron varios trabajos en revistas como The Journal of Financial Counseling and Planning y el Journal of Personal Finance .

A principios de los años 2000, a medida que aumentaba la preocupación por la capacidad financiera de los consumidores, surgieron diversos programas educativos dirigidos a un público amplio o a un grupo específico de personas, como los jóvenes y las mujeres. Los programas educativos se conocen con frecuencia como " educación financiera ". Sin embargo, no existía un plan de estudios estandarizado para la educación financiera personal hasta después de la crisis financiera de 2008. En 2008 se creó el Consejo Asesor del Presidente de los Estados Unidos sobre Capacidad Financiera para fomentar la alfabetización financiera entre el pueblo estadounidense. También destacó la importancia de desarrollar un estándar en materia de educación financiera. [1]

Principios de finanzas personales

Es difícil definir principios universales de finanzas personales porque:

  • Las situaciones individuales varían significativamente en lo que respecta a los ingresos, la riqueza y las necesidades de consumo.
  • Las regulaciones fiscales y financieras varían entre países
  • Las condiciones del mercado cambian tanto geográficamente como a lo largo del tiempo.

Un asesor financiero puede ofrecer asesoramiento personalizado en situaciones complicadas y para personas con un alto nivel de riqueza. Sin embargo, el profesor de la Universidad de Chicago Harold Pollack y la escritora sobre finanzas personales Helaine Olen sostienen que en Estados Unidos, un buen asesoramiento financiero personal se reduce a unos pocos puntos simples: [4]

  • Pague los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses
  • Dedicar entre el 10 y el 20 % de los ingresos netos de impuestos a ahorros e inversiones.
  • Crea un fondo de emergencia que pueda durar al menos 6 meses
  • Maximizar las contribuciones a fondos con ventajas impositivas, como fondos de jubilación 401(k) , cuentas de jubilación individuales y planes de ahorro para educación 529
  • A la hora de invertir los ahorros:
    • Evite negociar valores individuales
    • Busque fondos mutuos diversificados y de bajo costo que equilibren el riesgo y la recompensa de manera adecuada al año de jubilación objetivo de cada individuo.
  • Si utiliza los servicios de un asesor financiero, exíjale que se comprometa a cumplir con el deber fiduciario de actuar en el mejor interés del individuo.

Los límites establecidos por las leyes pueden ser diferentes en cada país; en cualquier caso, las finanzas personales no deben prescindir de los principios de comportamiento correcto y de la diligencia de un "buen padre de familia" : no se debe desarrollar apego a la idea del dinero, moralmente reprobable, y, a la hora de invertir, se debe mantener el horizonte a medio-largo plazo evitando riesgos en el retorno esperado de la inversión.

Proceso de planificación financiera personal

El componente clave de las finanzas personales es la planificación financiera , que es un proceso dinámico que requiere un seguimiento y una reevaluación periódicos. En general, consta de cinco pasos: [5] [6]

  1. Evaluación : La situación financiera de una persona se evalúa compilando versiones simplificadas de estados financieros, incluidos balances generales y estados de resultados . Un balance general personal enumera los valores de los activos personales (por ejemplo, automóvil, casa, ropa, acciones, cuenta bancaria, criptomonedas ), junto con los pasivos personales (por ejemplo, deuda de tarjeta de crédito, préstamo bancario, hipoteca). Un estado de ingresos personal enumera los ingresos y gastos personales .
  2. Establecimiento de objetivos : se esperan múltiples objetivos, incluidos objetivos a corto y largo plazo. Por ejemplo, un objetivo a largo plazo sería "jubilarse a los 65 años con un patrimonio neto personal de $1,000,000", mientras que un objetivo a corto plazo sería "ahorrar para una nueva computadora el próximo mes". Establecer objetivos financieros ayuda a orientar la planificación financiera al determinar los parámetros y las expectativas que uno pretende alcanzar.
  3. Creación de un plan : El plan financiero detalla cómo lograr los objetivos financieros establecidos en el paso anterior. Podría incluir, por ejemplo, reducir gastos innecesarios, aumentar los ingresos laborales o invertir en un depósito a plazo fijo .
  4. Ejecución : La ejecución de un plan financiero suele requerir disciplina, perseverancia y sacrificio. Muchas personas buscan la ayuda de profesionales como contables , planificadores financieros , asesores de inversiones y abogados .
  5. Seguimiento y reevaluación : El plan financiero se supervisa a intervalos regulares para determinar si se está encaminado a alcanzar los objetivos. Esta información se evalúa para realizar posibles ajustes a medida que pasa el tiempo y cambian las circunstancias.

Los objetivos típicos que tienen la mayoría de los adultos y jóvenes son pagar las deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, vivienda y préstamos de automóviles, invertir para la jubilación, invertir para los costos universitarios de los hijos y pagar los gastos médicos. [7]

Metas para las finanzas personales

En el mundo moderno, existe una creciente necesidad de que las personas comprendan y tomen el control de sus finanzas debido a las siguientes razones:

1. Falta de educación formal integral: aunque muchos países cuentan con algún tipo de educación formal en finanzas personales, los estudios de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) muestran una baja alfabetización financiera en áreas en las que no es necesaria, incluso en países desarrollados como Japón.

  • Las finanzas personales no siempre son un requisito obligatorio en la educación pública: en 2024, casi el 30 % de las escuelas secundarias de los EE. UU. no tendrán las finanzas personales como requisito de graduación. [8]
  • Estudiantes de posgrado con educación financiera que promedian puntajes de crédito más altos y reciben condiciones de préstamo más favorables. [8]
  • Por ello, resulta fundamental asociar la conexión de los cursos financieros en el sistema educativo y el relevo generacional de la educación financiera personal.

Esto ilustra la importancia de aprender finanzas personales desde una etapa temprana, [9] para diferenciar entre necesidades y deseos, [10] mejorar la alfabetización financiera y desarrollar habilidades de planificación financiera.

2. Reducción de la edad laboral : a lo largo de los años, con la llegada de la automatización [11] y las necesidades cambiantes, se ha observado en todo el mundo que varios trabajos que requieren intervención manual o que son mecánicos se están volviendo cada vez más redundantes.

  • Varias oportunidades de empleo se están trasladando de países con costos laborales más altos a países con costos laborales más bajos [12], lo que mantiene bajos los márgenes para las empresas.
  • En economías con una población considerablemente más joven que ingresa a la fuerza laboral y que está mejor equipada con las últimas tecnologías, varios empleados de la gerencia media [13] que no se han capacitado son fácilmente reemplazables con talento nuevo y fresco que es más barato y más valioso para las organizaciones.
  • La naturaleza cíclica de varias industrias [14], como la automotriz, la química y la construcción, determina el consumo y la demanda, y esto depende de la salud de la economía de los países. Se ha observado que cuando las economías se estancan, están en recesión y en guerra, ciertas industrias sufren más que otras. Esto hace que las empresas racionalicen su fuerza laboral. Una persona puede perder su trabajo rápidamente y permanecer desempleada durante un tiempo considerable. Todas estas razones nos llevan a pensar que la edad legal de empleo de 60 años se está acortando lenta y gradualmente.

Estas son algunas de las razones por las que las personas deberían comenzar a planificar su jubilación y aumentar sistemáticamente su capital de jubilación, [15] de ahí la necesidad de las finanzas personales.

3. Mayor esperanza de vida : [16] Gracias a los avances en el ámbito de la atención sanitaria, hoy en día la gente vive hasta una edad mucho mayor que las generaciones anteriores. La esperanza de vida media ha aumentado incluso en las economías en desarrollo. La esperanza de vida media ha pasado gradualmente de 60 a 81 años [16] y más, lo que, unido a una edad laboral más corta, refuerza la necesidad de contar con un fondo de jubilación lo suficientemente grande y la importancia de las finanzas personales.

4. Aumento de los gastos médicos : [17] Los gastos médicos, incluidos el costo de los medicamentos recetados, la atención y los cargos por hospitalización, la atención de enfermería, la atención especializada y la atención geriátrica, han experimentado un aumento exponencial a lo largo de los años. Muchos de estos gastos médicos no están cubiertos por pólizas de seguro, que pueden ser privadas o individuales, o por una cobertura de seguro federal o nacional.

  • En los mercados desarrollados como los EE. UU., [18] la cobertura de seguro la proporcionan los empleadores, las aseguradoras privadas o el gobierno federal ( Medicare , principalmente para personas mayores, o Medicaid , principalmente para personas con niveles de ingresos más bajos). Sin embargo, con el creciente déficit fiscal de los EE. UU. y la gran proporción de la población de edad avanzada, es necesario ver si la extensión del programa Medicare es sostenible en el largo plazo; las exclusiones de terapias en la cobertura, los copagos, los deducibles y varios elementos de costo deben ser asumidos por las personas continuamente.
  • En otros mercados desarrollados, como la UE, la mayor parte de la atención médica se reembolsa a nivel nacional . Esto hace que los presupuestos nacionales de atención sanitaria estén muy controlados. Muchas terapias nuevas y costosas suelen quedar excluidas de los formularios nacionales. Esto significa que los pacientes pueden no tener acceso a través de la política gubernamental y tendrían que pagar de su bolsillo para acceder a estos medicamentos.
  • En países en desarrollo como India y China, la mayoría de los gastos se pagan de bolsillo [19], ya que no existe un sistema de seguridad social gubernamental general que cubra los gastos médicos.

Estas razones ilustran la necesidad de tener un seguro médico , de accidentes , de enfermedades graves y de vida para uno mismo y su familia, así como la necesidad de un fondo de emergencia; [20] .

Áreas de interés

Las áreas críticas de la planificación financiera personal, según lo sugerido por el Consejo de Normas de Planificación Financiera, son: [21]

  1. Posición financiera: La posición financiera se relaciona con la comprensión de los recursos personales disponibles mediante el examen del patrimonio neto y el flujo de efectivo del hogar. El patrimonio neto es el balance general de una persona, calculado sumando todos los activos bajo el control de esa persona, menos todos los pasivos del hogar, en un momento dado. El flujo de efectivo del hogar es el total de todas las fuentes de ingresos esperadas dentro de un año menos todos los gastos esperados dentro del mismo año. A partir de este análisis, el planificador financiero puede determinar en qué grado y cuándo se pueden lograr los objetivos personales.
  2. Protección adecuada: o seguro , es el análisis de cómo proteger a un hogar de riesgos imprevistos. Estos riesgos se pueden dividir en responsabilidad civil, propiedad, muerte, discapacidad, salud y cuidados a largo plazo. Algunas apuestas pueden ser autoasegurables, mientras que la mayoría requiere un contrato de seguro. Determinar cuánto seguro contratar, en las condiciones más rentables, requiere conocimiento del mercado de seguros personales. Los dueños de negocios, profesionales, deportistas y artistas necesitan profesionales especializados en seguros para protegerse adecuadamente. Dado que los seguros también disfrutan de algunos beneficios fiscales, la utilización de productos de inversión en seguros puede ser fundamental para la planificación general de la inversión.
  3. Planificación fiscal: por lo general, el impuesto sobre la renta es el gasto más importante de un hogar. La gestión de los impuestos no es una cuestión de si se pagarán o no, sino de cuándo y cuánto . El gobierno ofrece muchos incentivos en forma de deducciones y créditos fiscales, que se pueden utilizar para reducir la carga fiscal a lo largo de la vida. La mayoría de los gobiernos modernos utilizan un impuesto progresivo . A medida que aumentan los ingresos de una persona, se debe pagar una tasa marginal de impuestos más alta . Comprender cómo aprovechar las innumerables exenciones fiscales al planificar las finanzas puede tener un impacto significativo.
  4. Metas de inversión y acumulación: planificar cómo acumular suficiente dinero para grandes compras y acontecimientos de la vida es lo que la mayoría de las personas consideran planificación financiera. Entre las razones importantes para adquirir activos se encuentran la compra de una casa o un automóvil, la creación de un negocio, el pago de los gastos de educación y el ahorro para la jubilación.
    Para alcanzar estos objetivos es necesario proyectar sus costos y cuándo retirar los fondos. Un riesgo significativo para el hogar en el logro de su objetivo de acumulación es la tasa de aumento de precios a lo largo del tiempo, o inflación . Utilizando calculadoras de valor actual neto, el planificador financiero sugerirá una combinación de asignación de activos y ahorros regulares para invertir en diversas inversiones. Para superar la tasa de inflación, la cartera de inversiones tiene que obtener una tasa de retorno más alta, lo que normalmente la someterá a varios riesgos. La gestión de estos riesgos de la cartera se logra a menudo mediante la asignación de activos, que busca diversificar el riesgo y la oportunidad de inversión. Esta asignación de activos prescribirá una asignación porcentual para acciones, bonos, efectivo e inversiones alternativas. El presupuesto también debe considerar el perfil de riesgo de cada inversor, ya que las actitudes ante el riesgo varían de persona a persona.
    Activos que se deprecian : una cosa que se debe tener en cuenta en las finanzas personales y en los objetivos de patrimonio neto es la depreciación de los activos. Un activo que se deprecia es un activo que pierde valor con el tiempo o con el uso. Algunos ejemplos serían el vehículo que posee una persona, los barcos y los activos capitalizados. Agregan valor a la vida de una persona, pero a diferencia de otros activos, no generan dinero y deberían ser una clase propia. En el mundo empresarial, estos se deprecian con el tiempo para fines impositivos y contables porque su vida útil se agota. Esto se conoce como depreciación acumulada y, con el tiempo, el activo deberá reemplazarse.
  5. La planificación de la jubilación consiste en comprender cuánto cuesta vivir durante la jubilación y desarrollar un plan para distribuir los activos a fin de cubrir cualquier déficit de ingresos. Los métodos para los planes de jubilación incluyen aprovechar las estructuras permitidas por el gobierno para gestionar la responsabilidad fiscal, incluidas las estructuras individuales ( IRA ) o los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
  6. La planificación patrimonial implica planificar la disposición de los bienes de una persona después de su muerte. Por lo general, se debe pagar un impuesto al gobierno estatal o federal cuando una persona muere. Evitar estos impuestos significa que una mayor parte de los bienes de una persona se distribuirá entre sus herederos. Una persona puede dejar sus bienes a familiares, amigos o grupos de beneficencia.
  7. Gratificación diferida : La gratificación diferida, o postergada, es la capacidad de resistir la tentación de una recompensa inmediata y esperar una recompensa posterior. Se considera que esto es un factor importante a la hora de crear riqueza personal.
  8. Gestión del efectivo: es el alma de la planificación financiera, ya sea que una persona sea un empleado o esté planeando su jubilación. Es imprescindible que todo planificador financiero sepa cuánto gasta antes de jubilarse para poder ahorrar una cantidad significativa. Este análisis es una llamada de atención, ya que muchos de nosotros conocemos nuestros ingresos, pero muy pocos controlamos nuestros gastos.
  9. Revisar periódicamente el plan financiero escrito: Convierta el seguimiento periódico del plan financiero en un hábito. Una revisión anual de la planificación financiera con un profesional permite que las personas estén bien posicionadas e informadas sobre los cambios necesarios, si los hubiera, en las necesidades personales o las circunstancias de la vida. Sería mejor estar preparado para todos los imprevistos que la vida nos depara.
  10. Planificación de la educación: Con el creciente interés en los préstamos para estudiantes, es fundamental contar con un plan financiero adecuado. Los padres a menudo quieren ahorrar para sus hijos, pero toman decisiones equivocadas que afectan negativamente a los ahorros. A menudo observamos que muchos padres les dan a sus hijos regalos caros o ponen en peligro involuntariamente la oportunidad de obtener la beca tan necesaria. En lugar de eso, uno debería preparar a sus hijos para el futuro y apoyarlos económicamente en su educación.
  11. Planificación inmobiliaria: El alojamiento es una necesidad humana básica y, como tal, es imperativo que uno comprenda cómo obtener un lugar para vivir y, al mismo tiempo, mantener su seguridad financiera. La vivienda puede ser muy complicada, con decisiones relacionadas con la compra o el alquiler, hipotecas, seguros, impuestos, servicios públicos, mantenimiento, etc. ¿Apartamento o casa? Esa pregunta es crucial para cualquier persona, ya que cada opción tiene pros y contras.
    Comprar o alquilar : si una persona decide comprar una casa, puede realizar una inversión financiera en una vivienda y mejorar su historial y puntuación crediticia . Ser propietario de una vivienda puede hacer que la vida sea más estable. El precio de la vivienda, incluido el pago inicial, el pago mensual de la hipoteca, los costos de reparación y mantenimiento, las cuotas de la asociación de propietarios, los servicios públicos, el seguro, los impuestos a la propiedad y otros costos, son factores a tener en cuenta. Si uno decide alquilar una vivienda, no hay necesidad de preocuparse por el mantenimiento y los impuestos inmobiliarios. Mudarse a una ubicación diferente también puede ser más fácil. Los gastos para los inquilinos pueden incluir electricidad, agua, Internet, estacionamiento y tarifas por mascotas.
    Hipotecas : Al comprar una casa o un inmueble, es fundamental comprender las opciones. La mayoría de las personas optan por un plan de 15 o 30 años. La tasa de pago puede ser un plan fijo, un pago constante de la misma cantidad durante un período determinado. La otra opción es una hipoteca ARM (hipoteca de tasa ajustable). Esta tasa se puede ajustar y acordar que se cambie en el plan dado según las fluctuaciones de la tasa hipotecaria. Los planes hipotecarios dependen de la situación de una persona y es esencial que los posibles prestatarios evalúen su calificación crediticia y su situación financiera al considerar los planes.
    Ubicación / Deseos y necesidades : Al elegir una nueva casa, es esencial considerar la ubicación, junto con las cualidades que se desean y necesitan en una casa. Estas variables pueden aumentar o disminuir el precio de una propiedad. Las consideraciones relacionadas con la ubicación incluyen una ubicación urbana o rural, la distancia del viaje, la importancia de las escuelas públicas de calidad, el nivel de seguridad, la cantidad de terreno, los servicios incluidos y la proximidad a la familia. Los ejemplos de variables que afectarían el valor de una propiedad incluyen, entre otros, la calidad de los sistemas escolares en esa área, la proximidad a la comunidad, las tiendas y el entretenimiento/recreación, los niveles de seguridad y las tasas de criminalidad del vecindario, los servicios y el tamaño del terreno y los desarrollos circundantes. Es esencial tener todo esto en cuenta al pensar en el valor futuro de una casa.
  12. Crédito : Una línea de crédito es la capacidad de un cliente de recibir bienes o servicios antes del pago con la promesa de que la deuda se pagará en el futuro, a menudo con intereses o tarifas . [22] El crédito se puede adquirir a través de una variedad de medios, incluidas las deudas no garantizadas , como préstamos personales, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, así como las deudas garantizadas, como préstamos para automóviles e hipotecas. El uso de la deuda como medio para comprar bienes y servicios conlleva una variedad de ventajas y desventajas que el consumidor debe conocer antes de lanzarse. Algunos ejemplos de los beneficios de usar el crédito son los siguientes:
    • Generar crédito: La puntuación crediticia es una medida de la confiabilidad de un prestatario hacia un prestamista, que va de 300 a 850. Las mejoras en la puntuación crediticia de una persona están determinadas por una variedad de factores, entre ellos, realizar los pagos a tiempo, mantener saldos pendientes bajos, tener líneas de crédito abiertas durante largos períodos de tiempo, solicitudes de cuentas de crédito y variedad de cuentas abiertas. Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar la cantidad de dinero y la tasa de interés que están dispuestos a otorgar a cada solicitante individual. [23]
    • Compre ahora, pague después: aunque ahorrar y usar efectivo suele ser la opción más preferible, muchas personas recurren al crédito para realizar compras antes de tener los fondos necesarios. Por ejemplo, obtener préstamos para compras importantes, como casas y automóviles, permite al prestatario utilizar esos bienes mientras los paga con el tiempo.
    • Emergencias: Aunque un fondo de emergencia se considera ampliamente la mejor manera de cubrir gastos de emergencia, el crédito permite a quienes no tienen fondos de emergencia compensar temporalmente la carga financiera de una emergencia.
    • Beneficios y bonificaciones: muchos prestamistas incentivan a los prestatarios a utilizar sus líneas de crédito, como las tarjetas de crédito, ofreciendo beneficios como descuentos en viajes, bonificaciones por suscripción y protecciones de compras. Cuando se utilizan correctamente pagando los saldos en su totalidad cada mes, estas recompensas permiten al prestatario aprovechar beneficios a los que de otro modo no tendría acceso mediante el uso de tarjetas de débito.

Aunque el crédito puede brindar una variedad de beneficios y oportunidades al prestatario, es importante comprender plenamente las ventajas y desventajas del endeudamiento para garantizar la toma de decisiones financieras acertadas. [24] El uso indiscriminado del crédito y la falta de educación suficiente pueden llevar a una persona al endeudamiento y a situaciones de desventaja. Las desventajas típicas del uso del crédito son:

  • Uso excesivo: debido a la naturaleza del crédito, los prestatarios pueden gastar dinero incluso cuando no tienen la capacidad de pagarlo. Esto coloca al prestatario en una posición de dificultades financieras en la que se vuelve dependiente de la deuda.
  • Intereses y comisiones: el prestamista cobra intereses y comisiones al prestatario para obtener beneficios del proceso de préstamo. Si el prestatario mantiene saldos durante largos períodos de tiempo, acumulará intereses, lo que le obligará a devolver más dinero del que pidió prestado originalmente.
  • Pagos mensuales: muchos prestamistas suelen exigir pagos mínimos a intervalos regulares para obtener un rendimiento de sus préstamos. Si un prestatario acumula grandes cantidades de deuda, estos pagos mínimos pueden aumentar y volverse abrumadores.

Educación y herramientas

Un ejemplo de software de planificación de presupuesto personal

Según una encuesta realizada por Harris Interactive , el 99% de los adultos estuvo de acuerdo en que las finanzas personales deberían enseñarse en las escuelas. [25] Las autoridades financieras y el gobierno federal estadounidense habían ofrecido materiales educativos gratuitos en línea al público. Sin embargo, una encuesta del Bank of America encontró que el 42% de los adultos estaban desanimados. En comparación, el 28% de los adultos pensó que las finanzas personales son difíciles debido a la gran cantidad de información en línea. A partir de 2015, 17 de los 50 estados de los Estados Unidos requieren que los estudiantes de secundaria estudien finanzas personales antes de graduarse. [26] [27] La ​​efectividad de la educación financiera en la audiencia general es controvertida. Por ejemplo, un estudio de Bell, Gorin y Hogarth (2009) afirmó que los graduados en educación financiera tenían más probabilidades de utilizar un plan de gastos formal. Los estudiantes de secundaria con educación financiera tienen más probabilidades de tener una cuenta de ahorros con ahorros regulares, menos sobregiros y más probabilidades de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, otro estudio realizado por Cole y Shastry ( Harvard Business School , 2009) encontró que no había diferencias en los comportamientos de ahorro de las personas en los estados estadounidenses con un mandato de alfabetización financiera y los estados sin un mandato de alfabetización. [1]

Kiplinger publica revistas sobre finanzas personales. [28]

Véase también

Referencias

  1. ^ abcdefgh Tahira, K. Hira (1 de diciembre de 2009). "Finanzas personales: pasado, presente y futuro". Red de investigación en ciencias sociales . Universidad Estatal de Iowa - Departamento de Desarrollo Humano y Estudios Familiares: 4–16. SSRN  1522299.
  2. ^ "Guía de los documentos de Margaret G. Reid 1904–1990". Biblioteca de la Universidad de Chicago. 2010. Archivado desde el original el 3 de julio de 2013. Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  3. ^ Ariely, Dan (julio de 2009). "El fin de la economía racional". Harvard Business Review . Archivado desde el original el 10 de noviembre de 2022. Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  4. ^ "¿Los mejores consejos financieros caben en una ficha?". NPR . Archivado desde el original el 8 de octubre de 2020. Consultado el 5 de abril de 2018 .
  5. ^ "¿Qué son las finanzas personales?". Maxprog - Stan Busk. Archivado desde el original el 13 de marzo de 2023. Consultado el 18 de julio de 2022 .
  6. ^ "Cómo crear un plan financiero personal" (PDF) . Universidad Estatal de Misuri . Archivado desde el original (PDF) el 17 de septiembre de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
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  8. ^ ab Hughes, Stephanie (27 de febrero de 2024). "Más escuelas secundarias de EE. UU. ahora requieren cursos de finanzas personales". Marketplace . Consultado el 24 de abril de 2024 .
  9. ^ Hayes, Deacon (7 de noviembre de 2017). Cómo jubilarse temprano: todo lo que necesita para lograr la independencia financiera cuando la desee . Simon and Schuster. ISBN 978-1-4405-9989-7.OCLC 995023134  .
  10. ^ Dierksmeier, Claus (2013), "Deseos versus necesidades", Humanistic Marketing , Palgrave Macmillan, doi :10.1057/9781137353290.0010, ISBN 978-1-137-35329-0
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  13. ^ "Informe sobre el futuro del empleo 2018" (PDF) . Archivado (PDF) del original el 9 de febrero de 2020 . Consultado el 9 de febrero de 2020 .
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  26. ^ Antonia, Farzan (2 de mayo de 2015). "Las escuelas secundarias están empezando a exigir cursos de finanzas personales. Por fin". Business Insider . Archivado desde el original el 28 de septiembre de 2015. Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
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  28. ^ "Las 10 mejores herramientas de finanzas personales para administrar mejor su dinero". Kiplinger. Archivado desde el original el 5 de septiembre de 2015. Consultado el 28 de septiembre de 2015 .

Lectura adicional

  • Medios relacionados con Finanzas personales en Wikimedia Commons
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