Prestamista
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Un prestamista es un individuo o empresa ( casa de empeño o casa de empeño ) que ofrece préstamos garantizados a personas, utilizando artículos de propiedad personal como garantía . Los artículos que han sido empeñados al prestamista se denominan en sí mismos prendas o empeños , o simplemente la garantía. Si bien muchos artículos se pueden empeñar, las casas de empeño generalmente aceptan joyas, instrumentos musicales, equipos de audio para el hogar, computadoras, sistemas de videojuegos, monedas, oro, plata, televisores, cámaras, herramientas eléctricas, armas de fuego y otros artículos relativamente valiosos como garantía.
Si un artículo se empeña para un préstamo (coloquialmente "empeñado" o "empeñado" [1] ), dentro de un cierto período contractual de tiempo, el empeñante puede canjearlo por el monto del préstamo más una cantidad acordada por intereses . En los Estados Unidos, el período de tiempo y la tasa de interés se rigen por la ley y por las políticas del departamento de comercio estatal. Tienen la misma licencia que un banco, que está altamente regulado. Si el préstamo no se paga (o se extiende, si corresponde) dentro del período de tiempo, el prestamista ofrecerá el artículo empeñado para la venta a otros clientes. A diferencia de otros prestamistas, el prestamista no informa el préstamo en mora en el informe crediticio del cliente, ya que el prestamista tiene posesión física del artículo y puede recuperar el valor del préstamo mediante la venta directa del artículo. El prestamista también vende artículos que los clientes le han vendido directamente. Algunas casas de empeño están dispuestas a intercambiar artículos en su tienda por artículos que les traigan los clientes.
Historia
Las primeras casas de empeño aparecieron en la antigua China hace unos 3.000 años. Los prestamistas, que a menudo trabajaban de forma independiente, ofrecían créditos a corto plazo a los campesinos. El modelo de negocio existía hace 1.500 años en los monasterios budistas , no se diferenciaba de lo que hay hoy en día, y a lo largo de los siglos estuvo estrictamente regulado por las autoridades imperiales o de otro tipo. [ cita requerida ]
En Occidente, la práctica del préstamo hipotecario ya existía en las antiguas civilizaciones griega y romana. La mayor parte de la legislación occidental contemporánea sobre el tema se deriva de la jurisprudencia romana. A medida que el imperio difundió su cultura, el préstamo hipotecario se extendió con él.
A pesar de las prohibiciones de la Iglesia Católica Romana en sus comienzos de cobrar intereses sobre los préstamos , hay algunas pruebas de que a los franciscanos se les permitió comenzar la práctica como una ayuda a los pobres. [2] En 1338, Eduardo III empeñó sus joyas para recaudar dinero para su guerra con Francia. El rey Enrique V hizo lo mismo en 1415. En 1603 se aprobó una Ley contra los corredores que permaneció en el libro de estatutos hasta 1872. Estaba dirigida a los numerosos corredores de falsificación de Londres. Este tipo de corredor era evidentemente considerado un estafador .
Los cruzados, sobre todo en Francia, cedían sus tierras a monasterios y diócesis a cambio de fondos para abastecer, equipar y transportar a sus ejércitos a Tierra Santa. En lugar de un reembolso directo, la Iglesia obtenía una cierta cantidad de beneficios de las cosechas durante una cierta cantidad de temporadas, que además podían canjearse por una especie de acciones.
Un prestamista también puede ser una organización benéfica. En 1450, Barnaba Manassei, un fraile franciscano , comenzó el movimiento Monte di Pietà en Perugia , Italia. Proporcionaba asistencia financiera en forma de préstamos sin intereses garantizados con artículos empeñados. En lugar de intereses, el Monte di Pietà instaba a los prestatarios a hacer donaciones a la Iglesia . Se extendió por Italia, luego a otras partes de Europa. La primera organización Monte de Piedad en España se fundó en Madrid , y desde allí la idea fue trasladada a Nueva España por Pedro Romero de Terreros, el Conde de Santa María de Regla [3] y Caballero de Calatrava . [4] El Nacional Monte de Piedad es una institución benéfica y casa de empeño cuya oficina principal se encuentra justo al lado del Zócalo , o plaza principal de la Ciudad de México . Fue establecido entre 1774 y 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de un movimiento para proporcionar préstamos sin intereses o con bajo interés a los pobres. Fue reconocida como una organización benéfica nacional en 1927 por el gobierno mexicano. [4] Hoy es una institución de rápido crecimiento con más de 152 sucursales en todo México y con planes de abrir una sucursal en cada ciudad mexicana. [5]
Modelo de negocio
Evaluación de ítems
El proceso de empeño comienza cuando un cliente lleva un artículo a una casa de empeño. Los artículos más comunes empeñados o, en algunos casos, vendidos directamente por los clientes incluyen joyas , productos electrónicos , artículos de colección, instrumentos musicales , herramientas y, según las regulaciones, armas de fuego , oro , plata y platino , que a menudo se compran, incluso si son joyas rotas de poco valor. El metal aún se puede vender a granel a un comerciante de lingotes o a una fundición por el valor en peso de los metales que lo componen. De manera similar, las joyas que contienen piedras preciosas genuinas , incluso si están rotas o faltan piezas, tienen valor.
El prestamista asume el riesgo de que un artículo pueda haber sido robado. Sin embargo, las leyes en muchas jurisdicciones protegen tanto a la comunidad como al corredor de manipular sin saberlo bienes robados . Estas leyes a menudo requieren que el prestamista establezca una identificación positiva del vendedor mediante una identificación con fotografía (como una licencia de conducir o un documento de identidad emitido por el gobierno ), así como un período de retención impuesto a un artículo comprado por un prestamista (para dar tiempo a las autoridades policiales locales para rastrear los artículos robados). En algunas jurisdicciones, las casas de empeño deben proporcionar una lista de todos los artículos recientemente empeñados y cualquier número de serie asociado a la policía, para que la policía pueda determinar si alguno de los artículos ha sido denunciado como robado. Muchos departamentos de policía recomiendan a las víctimas de robo o hurto que visiten las casas de empeño locales para ver si pueden localizar los artículos robados. Algunas casas de empeño establecen sus propios criterios de selección para evitar comprar bienes robados.
El prestamista evalúa el estado y la comercialización del artículo probándolo y examinándolo para detectar defectos, rayones u otros daños. Otro aspecto que afecta la comercialización es la oferta y la demanda del artículo en la comunidad o región.
Para evaluar el valor de los distintos artículos, los prestamistas utilizan guías ("libros azules"), catálogos, motores de búsqueda en Internet y su propia experiencia. Algunos prestamistas están capacitados para identificar piedras preciosas o contratan a un especialista para evaluar las joyas. Uno de los riesgos de aceptar artículos de segunda mano es que el artículo puede ser falsificado. El cliente puede vender el artículo directamente si, como en la mayoría de los casos, el prestamista también es un comerciante de artículos de segunda mano autorizado, u ofrecer el artículo como garantía de un préstamo. La mayoría de las casas de empeño están dispuestas a negociar el monto del préstamo con el cliente.
Determinación del monto del préstamo
Para determinar el monto del préstamo, el propietario de la casa de empeño debe tener en cuenta varios factores. Un factor clave es el valor de reventa previsto del artículo. A menudo, se piensa en esto en términos de un rango, siendo el punto más bajo el valor mayorista del bien usado, en el caso de que la casa de empeño no pueda vendérselo a los clientes de la casa de empeño y estos decidan vendérselo a un comerciante mayorista de bienes usados. El punto más alto del rango es el precio de venta minorista en la casa de empeño.
Al determinar el monto del préstamo, el dueño de la casa de empeño también evalúa la probabilidad de que el cliente pague los intereses durante varias semanas o meses y luego regrese para devolver el préstamo y reclamar el artículo. Dado que la clave del modelo de negocio de las casas de empeño es ganar intereses sobre el dinero prestado, los dueños de las casas de empeño quieren aceptar artículos que el cliente probablemente quiera recuperar, después de haber pagado intereses por un período del préstamo. Si, en un caso extremo, una casa de empeño solo aceptara artículos que los clientes no tuvieran interés en reclamar, no ganaría dinero con los intereses y la tienda, en efecto, se convertiría en un comerciante de artículos usados. Determinar si es probable que el cliente regrese para reclamar un artículo es una decisión subjetiva, y el dueño de la casa de empeño puede tener en cuenta muchos factores.
En algunos países como Suecia, existe una legislación para evitar que el prestamista obtenga beneficios injustos ( usura debido a dificultades económicas o ignorancia del cliente) a costa del cliente mediante bajas valoraciones de sus garantías. Se establece que el prestamista no puede quedarse con las garantías, sino que debe venderlas en subasta pública . Cualquier excedente después de pagar el préstamo, los intereses y los costos de la subasta deben pagarse al cliente. Si el artículo no alcanza un precio que cubra estos gastos, el prestamista puede quedarse con el artículo y venderlo a través de otros canales. A pesar de esta protección, el costo para el cliente de tomar prestado dinero de esta manera será alto, y si no puede recuperar la garantía, en muchos casos será mejor vender los bienes directamente.
Gestión de inventario
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Algunas tiendas reducen su inventario vendiendo artículos a minoristas especializados. Algunas casas de empeño venden artículos especializados en línea, en eBay u otros sitios web.
Otra tendencia en alza en la industria es el empeño de vehículos o de automóviles. Esta forma de empeño funciona como un préstamo de empeño tradicional, sin embargo, estas tiendas solo aceptan vehículos como garantía. Muchas tiendas también aceptan "préstamos de título", donde un cliente puede empeñar los documentos de propiedad o "título" de su vehículo. Esto significa esencialmente que el prestamista es dueño del automóvil mientras el cliente continúa conduciéndolo, y el cliente recupera la propiedad una vez que paga su préstamo.
Operaciones auxiliares
Si bien la actividad comercial principal de una casa de empeño es prestar dinero a interés sobre la base de los artículos valiosos que traen los clientes, algunas casas de empeño también realizan otras actividades comerciales, como la venta de artículos nuevos que tienen demanda en el vecindario de la tienda. Dependiendo de dónde se encuentre la casa de empeño, estos otros artículos de venta al por menor pueden variar desde instrumentos musicales hasta armas de fuego.
Muchas casas de empeño también intercambian artículos usados, siempre que la transacción genere ganancias para la casa de empeño. En los casos en que la casa de empeño compra los artículos directamente, el dinero no es un préstamo, sino un pago directo por el artículo. En el caso de las ventas, la casa de empeño puede ofrecer planes de pago a plazos , sujetos a ciertas condiciones (pago inicial, pagos regulares y pérdida de los montos pagados previamente si el artículo no se paga en su totalidad).
Otras actividades que realizan las casas de empeño son servicios financieros que incluyen cambio de cheques con cargo, préstamos de día de pago , préstamos sobre títulos de vehículos o de casas y servicios de cambio de divisas.
Casas de empeño de lujo
Las casas de empeño de lujo comenzaron a aparecer a principios del siglo XX, a menudo denominadas "oficinas de préstamos", ya que el término "casa de empeño" tenía una reputación histórica muy negativa en ese momento. [6] Algunas de estas llamadas oficinas de préstamos incluso están ubicadas en los pisos superiores de los edificios de oficinas. El eufemismo moderno para la casa de empeño de lujo es el "prestamista de garantía de alto nivel", [7] que presta a individuos de clase alta, a menudo de cuello blanco, incluidos médicos, abogados y banqueros, así como a individuos más pintorescos como jugadores de alto nivel. [8] También se las llama indistintamente "casas de empeño de lujo" y "casas de empeño de alto nivel" debido a que aceptan mercancías de mayor valor a cambio de préstamos a corto plazo. Estos objetos pueden incluir colecciones de vinos, joyas, diamantes grandes, bellas artes, automóviles y recuerdos únicos. A menudo se buscan préstamos para lidiar con déficit de ingresos comerciales y otros problemas fiscales costosos. [9] Las casas de empeño de lujo también han aparecido en la televisión de realidad.
Industria
En Estados Unidos , hay más de 11.000 casas de empeño y un ingreso industrial de 14.500 millones de dólares. [10] La industria estadounidense atiende a 30 millones de clientes. [11]
Símbolo de tres bolas
El símbolo de los prestamistas son tres bolas doradas suspendidas de una barra. El símbolo de las tres bolas puede atribuirse indirectamente a la familia Medici de Florencia , Italia, debido a su significado simbólico en heráldica. [12] Esto se refiere a la región italiana de Lombardía [ se necesita más explicación ] , donde la banca de las casas de empeño se originó bajo el nombre de banca lombarda . Se ha conjeturado [¿ por quién? ] que las bolas doradas eran originalmente tres efigies amarillas planas de besantes , o monedas de oro, colocadas heráldicamente sobre un campo de sable , pero que se convirtieron en bolas para atraer mejor la atención.
La mayoría de las ciudades europeas llamaban a la casa de empeños "Lombard". [ cita requerida ] Los lombardos eran una comunidad bancaria en el Londres medieval, Inglaterra . Según la leyenda, un Medici empleado por Carlomagno mató a un gigante usando tres bolsas de rocas. El símbolo de las tres bolas se convirtió en el escudo familiar. Dado que los Medici tuvieron tanto éxito en las industrias financiera, bancaria y de préstamos de dinero, otras familias también adoptaron el símbolo. A lo largo de la Edad Media, los escudos de armas llevaban tres bolas, orbes, platos, discos, monedas y más como símbolos de éxito monetario.
San Nicolás es el santo patrón de los prestamistas. El símbolo también se ha atribuido a la historia de Nicolás, que le dio a cada una de las tres hijas de un hombre pobre una bolsa de oro para que pudieran casarse . [13]
En Asia
En Hong Kong, la práctica sigue la tradición china y el mostrador de la tienda suele ser más alto que la persona promedio por seguridad. Un cliente solo puede levantar la mano para ofrecer sus pertenencias y hay una mampara de madera entre la puerta y el mostrador para la privacidad de los clientes. El símbolo de una casa de empeño en Hong Kong es un murciélago que sostiene una moneda ( chino :蝠鼠吊金錢, cantonés : fūk syú diu gām chín ). El murciélago significa fortuna y la moneda significa beneficios. En Japón, el símbolo habitual de una casa de empeño es un número siete en un círculo porque "shichi", la palabra japonesa para siete, suena similar a la palabra para "peón" (質).
La mayoría de los prestamistas de Malasia son chinos de Malasia , un grupo que representa el 25% de la población. En malayo, la palabra para empeño es "pajak gadai". Una casa de empeño válida y autorizada en Malasia siempre debe declararse como "pajak gadai" o casa de empeño para su registro como empresa. También debe cumplir con el requisito del Ministerio de Vivienda y Gobierno Local de que el mostrador de empeño no debe tener una altura de más de cuatro pies y ser a prueba de balas, y tener mostradores y puertas de acero inoxidable, cámaras acorazadas con cerraduras automáticas y cajas fuertes, CCTV, alarmas y seguro para prestamistas.
En Filipinas , las casas de empeño son generalmente empresas privadas reguladas por el Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Las casas de empeño en el país tradicionalmente tienen nombres en español que comienzan con "Agencia de Empeños" ("agencia de empeño"), al contrario de "Casa de Empeños" en España y América Latina. [14] La mayoría de las casas de empeño aceptan joyas, vehículos u objetos de valor electrónicos como garantía. También ofrecen varias formas de otros servicios relacionados con las finanzas, como remesas , pago de facturas y microfinanciación . Por lo tanto, sirven como ventanillas financieras principalmente para comunidades en las que no hay alternativas disponibles como los bancos. Recientemente, también han comenzado a realizar servicios en línea y a través de aplicaciones móviles, aunque esto todavía está sujeto a la regulación del BSP.
En la India, la comunidad Marwari Jain fue pionera en el negocio de las casas de empeño, pero hoy en día hay otras personas involucradas; el trabajo lo realizan muchos agentes llamados "saudagar". En lugar de trabajar desde una tienda, van a las casas de personas necesitadas y las motivan a involucrarse en el negocio. Las casas de empeño a menudo funcionan como parte de las joyerías. Con frecuencia se aceptan oro, plata y diamantes como garantía.
Las casas de empeño también son un negocio tradicional en Tailandia , donde las casas de empeño son gestionadas tanto por particulares como por gobiernos locales.
En Sri Lanka , las casas de empeño son un negocio lucrativo en el que participan casas de empeño especializadas, así como bancos comerciales y otras compañías financieras.
En Indonesia , existe una empresa estatal llamada Pegadaian que ofrece una variedad de servicios de empeño convencionales y conformes con la sharia en todo el archipiélago. La empresa acepta artículos de alto valor, como oro, vehículos de motor y otros artículos costosos, como garantía. Además de las actividades de empeño, la empresa ofrece una variedad de otros servicios, como una caja de seguridad y servicios de compraventa de oro.
Véase también
- Tienda de consignación
- Banca lombarda
- Wilson contra First County Trust Ltd (n.º 2) [2003] UKHL 40, [2004] 1 AC 816
Referencias
- ^ "pop" . Diccionario Oxford de inglés (edición en línea). Oxford University Press . (Se requiere suscripción o membresía a una institución participante).
- ^ Gregg, Samuel (2016). "Cómo los monjes medievales cambiaron el rostro de la banca". American Banker . 1 (88) – vía EBSCOhost.
- ^ León Teutli Ficachi. «Nacional Monte de Piedad» (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 19 de diciembre de 2008 . Consultado el 1 de octubre de 2008 .
- ^ ab Álvarez, José Rogelio (2000). "Nacional Piedad de Monte". Enciclopedia de México . vol. 10. Ciudad de México: Encyclopædia Britannica. págs. 5699–5701. ISBN 1-56409-034-5.
- ^ Notimex. "Dispone Monte de Piedad de 905 mdp para préstamos" (en español). Torreón: El siglo de Torreón . Consultado el 1 de octubre de 2008 .
- ^ Wendy A. Woloson (2009). In Hock: Pawning in America from Independence through the Great Depression [In Hock: empeño en Estados Unidos desde la Independencia hasta la Gran Depresión] . University of Chicago Press. págs. 66 y 70-72. ISBN 9780226905693. Recuperado el 11 de julio de 2013 .
casas de empeño de lujo.
- ^ "Casas de empeño para los (antes) ricos". The Wall Street Journal . 28 de septiembre de 2010 . Consultado el 11 de julio de 2013 .
- ^ Sally Brown y David R. Brown (2011). Una biografía de la Sra. Marty Mann: La primera dama de Alcohólicos Anónimos. Hazelden Publishing. pág. 51. ISBN 9781616491413. Recuperado el 11 de julio de 2013 .
- ^ Russ Wiles (15 de julio de 2012). "Las casas de empeño se están volviendo más lujosas para los clientes adinerados". USA Today . Consultado el 11 de julio de 2013 .
- ^ "La industria de las casas de empeño de Estados Unidos supera la recesión". Prweb . Cision . Archivado desde el original el 29 de mayo de 2012 . Consultado el 2 de febrero de 2016 .
- ^ "Estadísticas de la industria de empeño". nationalpawnbrokers.org . Asociación Nacional de Corredores de Empeño. 7 de octubre de 2010 . Consultado el 2 de febrero de 2016 .
- ^ de Roover, Raymond (1946). "Las tres bolas de oro de los prestamistas". Boletín de la Sociedad Histórica Empresarial . 20 (4): 117–124. doi :10.2307/3110507. ISSN 1065-9048. JSTOR 3110507.
- ^ [1] Archivado el 2 de febrero de 2013 en Wayback Machine.
- ^ "Diario Oficial, vol. 1". Diario Oficial (Filipinas) . Comisión Ejecutiva de Filipinas . 1942.
