Banco emisor

Un banco emisor es un banco que ofrece tarjetas de pago con la marca de una asociación de tarjetas directamente a los consumidores , como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, dispositivos sin contacto como llaveros y tarjetas prepagas. El nombre se deriva de la práctica de emitir tarjetas a un consumidor. ^[1]

Un banco emisor (también llamado emisor) es parte del modelo de pagos de 4 partes. ^[2] Es el banco del consumidor (también llamado titular de la tarjeta) y es responsable de pagar al banco del comerciante (llamado banco adquirente o adquirente) por los bienes y servicios que compra el consumidor. Emite la tarjeta de pago y mantiene la cuenta con el consumidor (como una cuenta de tarjeta de crédito o una cuenta corriente para una tarjeta de débito).

Los partidos en el modelo de 4 partidos son:

1. Consumidor (también llamado titular de la tarjeta): realiza compras y se compromete a pagarlas al banco emisor.
2. Banco emisor (también llamado emisor): el banco del consumidor. Transfiere el dinero de las compras al banco adquirente. Es responsable de las compras realizadas por el consumidor si este no paga.
3. Banco adquirente (también llamado adquirente): el banco del comerciante. Acepta dinero para las compras. Es responsable de los cargos que realiza el comerciante si no proporciona los bienes o servicios adquiridos.
4. Comerciante: Vende bienes y servicios y acepta tarjetas de crédito, débito o prepago como promesa de pago.

El banco emisor asume la responsabilidad principal por la capacidad del consumidor para pagar las deudas que incurra con su tarjeta. En el caso de las tarjetas de crédito, esto incluye la concesión de crédito para realizar estas compras. En el caso de las tarjetas de débito, esto incluye el débito de fondos de cuentas bancarias, como cuentas corrientes.

En el caso de las tarjetas de crédito , el banco emisor extiende una línea de crédito al consumidor. La responsabilidad por impago es compartida entre el banco emisor y el banco adquirente , según las reglas establecidas por la asociación de la tarjeta.

Existen algunos tipos principales de riesgos para los bancos emisores, principalmente relacionados con si las transacciones aprobadas serán pagadas por un titular de tarjeta legítimo.

1. Fraude de cuenta: se produce cuando una persona ficticia o con una identidad suplantada abre una cuenta. El titular de la tarjeta realiza muchas compras, pero luego desaparece sin pagar.
2. Fraude transaccional: ^[3] Esto ocurre cuando se realiza un cargo fraudulento en una cuenta legítima, como en el caso de un fraude con tarjeta de crédito a través de un número de tarjeta robado. Con la introducción de las tarjetas con chip EMV en los EE. UU., gran parte de este fraude se ha trasladado a las transacciones en línea. Dado que el titular de la tarjeta no es responsable de los cargos fraudulentos, el emisor es responsable de pagarlos.
3. Riesgo crediticio : al otorgar crédito (o, en el caso de las tarjetas de débito, privilegios de sobregiro), el emisor debe poder evaluar la probabilidad de que se le devuelva el monto del crédito otorgado. Por lo tanto, la asignación de límites de crédito y las previsiones de morosidad en los pagos son fundamentales para su rentabilidad.

Al 31 de diciembre de 2017, había 20,48 mil millones de tarjetas de crédito, débito y prepago en circulación en todo el mundo. ^[4] En 2018, había 6,958 mil millones de tarjetas de pago, incluidas 1,122 mil millones de tarjetas de crédito, en los Estados Unidos . ^[5]

• Banco adquirente