Deuda médica

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La deuda médica se refiere a la deuda incurrida por las personas debido a los costos de atención médica y gastos relacionados, como un viaje en ambulancia o el costo de visitar a un médico.

La deuda médica se diferencia de otras formas de deuda porque suele incurrirse en ella de forma accidental o sin culpa. Las personas no planean enfermarse o hacerse daño, y los remedios sanitarios suelen ser inevitables; la deuda médica suele tratarse con más simpatía que otros tipos de deuda, por lo que se aconseja a las personas no intentar convertirla en deuda de tarjeta de crédito . ^[1]

La deuda médica es un fenómeno especialmente notable en Estados Unidos . Según una encuesta de 2019 del Pew Research Center , los ciudadanos estadounidenses están mucho más preocupados por los problemas de salud como asunto público de máxima importancia, especialmente los gastos médicos, que por la economía y el terrorismo. ^[2]

En los países menos desarrollados, las personas con bajos ingresos que necesitan tratamiento suelen aprovechar toda la ayuda que pueden del Estado o de las ONG sin endeudarse, y en la mayoría de los países desarrollados la cobertura pública de los costes sanitarios es completa. Pero en los EE.UU., incluso cuando el paciente tiene cobertura de seguro, incluida la cobertura de la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible de 2010, los costes médicos considerables siguen siendo responsabilidad del paciente. En consecuencia, un estudio de 2009 ha descubierto que la deuda médica es la principal causa de quiebra personal . ^{[3] [4]} Una de las encuestas realizadas por la Kaiser Family Foundation mostró que la cantidad de deuda contraída por las personas por los costes de la atención sanitaria es probablemente la causa de la quiebra personal. El estudio, que incluyó a adultos con seguro patrocinado por el empleador, descubrió que, si bien el 20% de los encuestados habían sido contactados por agencias, casi el 9% de las personas se declararon en quiebra debido a los gastos de salud. ^[5]

Una encuesta de 2007 descubrió que alrededor de 70 millones de estadounidenses tienen dificultades para pagar el tratamiento médico o tienen deudas médicas. ^[6] Según una investigación realizada en 2019, especialmente los adultos de entre 18 y 64 años y aquellos que carecen de cobertura de seguro médico están familiarizados con las dificultades financieras médicas en los EE. UU. ^[7] Se estima que se deben hasta 200 mil millones de dólares de deuda médica en los Estados Unidos; el estado que debe la menor cantidad de deuda médica es Hawái con un 2,3% ^[8]

Los estudios han demostrado que las personas tienen más probabilidades de acumular grandes deudas médicas cuando no tienen seguro médico que cubra los costos de los medicamentos , tratamientos o procedimientos necesarios: en 2009, alrededor de 50 millones de estadounidenses no tenían cobertura médica. ^[3] Sin embargo, alrededor del 60% de los que tenían deudas médicas estaban asegurados. ^[6] Los planes de seguro médico rara vez cubren todos los gastos relacionados con la salud; para las personas aseguradas, la brecha entre la cobertura del seguro y la asequibilidad de la atención médica se manifiesta como deuda médica. Como con cualquier tipo de deuda, la deuda médica puede conducir a una serie de problemas personales y financieros, incluyendo tener que prescindir de alimentos y calefacción, además de una renuencia a buscar más tratamiento médico. ^{[6] [9]} La cobranza agresiva de deudas se ha destacado como un factor agravante. ^[10] Un estudio ha descubierto que alrededor del 63% de los adultos con deudas médicas evitaron más tratamiento médico, en comparación con solo el 19% de los adultos que no tenían tal deuda. ^[11]

En los Estados Unidos, una de las mayores preocupaciones de la deuda médica se deriva de los altos costos médicos. ^{[12] [13]} Por ejemplo, en un estudio de 2011 sobre los honorarios pagados a los médicos por visitas al consultorio y procedimientos de reemplazo de cadera en los Estados Unidos y varios otros países ricos, los pacientes en los Estados Unidos pagaron un 27% más por las visitas al consultorio y un 70% más por los procedimientos de reemplazo de cadera. ^[13] De manera similar, Estados Unidos cobra un promedio de $75,345 por una operación de bypass cardíaco, mientras que la misma operación en otros países ricos, como los Países Bajos y Suiza , cuesta entre $15,000 y $36,000 en promedio. ^[14] En general, los datos han demostrado que las personas en los Estados Unidos pagan casi el doble de la cantidad de dinero en atención médica en su vida que las de otros países ricos. ^[15] A medida que estos costos de atención médica continúan aumentando, la falta de seguro o un seguro que no cubre todos los honorarios provoca un aumento en los gastos de bolsillo. ^[16] Además, las deudas médicas pueden aumentar en el futuro debido al aumento de los costos compartidos por los pacientes y los crecientes costos de la atención médica. ^[17]

La deuda médica está consumiendo a los estadounidenses; de hecho, es la principal causa de bancarrota, porque más del 60% de los estadounidenses agotan sus ahorros debido a algún gasto inesperado en atención médica. ^[18] Una cosa que pareció ayudar a la extrema deuda causada por problemas médicos fue Obamacare. Obamacare fue un programa instalado por el ex presidente de los EE. UU., Barack Obama ^[19]. Obamacare ayuda a los estadounidenses al brindar seguro a aquellos que de otra manera no podrían pagarlo; proporciona seguro a los estadounidenses que ganan menos de $ 16,000 USD al año. ^[20]

Según un estudio realizado en 2012 por Demos , se determinó que entre los hogares endeudados el 62% citó los gastos médicos de bolsillo como una contribución a su deuda. ^[21] A medida que estos honorarios médicos continúan aumentando y los gastos de bolsillo continúan creciendo, los estadounidenses corren un riesgo mucho mayor de caer en deuda médica, ya sea que estén asegurados o no. ^[22]

En mayo de 2023, el presidente Biden desaconsejó públicamente a todos los estadounidenses utilizar tarjetas de crédito médicas para pagar sus facturas médicas debido a las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito. ^[23]

La amenaza de deudas médicas inmanejables es menos común en Europa occidental , Japón y Australia . Un estudio de 2019 sobre la prestación de servicios de salud realizado para Los Angeles Times informó que en el Reino Unido , Suecia , Francia , Alemania y Japón aproximadamente el 2,8% de los ciudadanos luchaban con facturas médicas elevadas en comparación con aproximadamente el 16,6% de los estadounidenses. ^[24] En el mismo año, un análisis de la Organización Mundial de la Salud sobre el gasto de los pacientes en 36 países encontró que solo 1 hogar de cada 90 en los Países Bajos corría el riesgo de enfrentar gastos médicos prohibitivos. ^[25] Según otro informe de Los Angeles Times , países como el Reino Unido y Canadá que tienen servicios de salud financiados por el estado, y Alemania y los Países Bajos, donde las aseguradoras privadas tienen límites estrictos sobre la cantidad que se puede cobrar a los pacientes, pocas personas luchan por afrontar los gastos médicos. Una investigación basada en datos disponibles de 2018 indicó que la cantidad de atención médica inasequible para las personas en los EE. UU. (7,4 %) era considerablemente mayor que en estados europeos como Francia, donde solo el 1,9 % de las personas enfrentaba preocupaciones con respecto a las facturas médicas, Alemania (2,4 %), el Reino Unido (1,4 %), los Países Bajos (1,1 %) y países no europeos como Australia (3,2 %) y Japón (2,6 %). El estudio encontró que, si bien los gastos de atención médica son más baratos en otros países en comparación con los EE. UU., dichos países enfrentaban dificultades como el hacinamiento en los hospitales del Reino Unido y largas listas de espera en Canadá. ^[26]

La deuda médica se considera una deuda no garantizada y no prioritaria en el Capítulo 7 de la bancarrota. En otras palabras, las deudas médicas se pagan solo después de que los activos se aplican a la deuda de los acreedores que tienen deuda prioritaria y, por lo tanto, las deudas médicas a menudo se cancelan en su totalidad al concluir el proceso de bancarrota. Si el patrimonio en quiebra tiene activos suficientes como para que una parte de la deuda médica se pague mediante la bancarrota, cualquier deuda médica pendiente restante que esté incluida en el caso de bancarrota se cancelará.

Para abordar el problema, una organización defensora de derechos humanos, Physicians for a National Health Program, está pensando en un programa especial que mejoraría la cobertura de seguros para los estadounidenses. En el marco de ese sistema de atención sanitaria de pagador único, Medicare for All, se defiende por la similitud de los servicios de atención sanitaria con los que funcionan en Canadá, donde todas las personas tienen libertad para consultar a un médico sin pagar factura alguna. ^[27] La ​​encuesta ha demostrado que el 56% de los ciudadanos apoyaron ese plan nacional en 2019. ^[28]

La Fundación PAN es considerada como "una organización nacional independiente 501 (c)(3) dedicada a ayudar a las personas aseguradas a nivel federal y comercial que viven con enfermedades crónicas y raras potencialmente mortales con los costos de bolsillo de sus medicamentos recetados" y la organización sin fines de lucro ha brindado a aproximadamente 1 millón de pacientes que están subasegurados una ayuda financiera equivalente a $3 mil millones desde 2004. ^[29] Aparte de eso, la organización nacional "que proporciona servicios de apoyo profesional gratuitos e información para ayudar a las personas a manejar los desafíos emocionales, prácticos y financieros del cáncer", CancerCare ha brindado $39.7 millones como asistencia financiera a, según se informa, 24,767 personas para ayudar con los costos médicos relacionados con el tratamiento. ^[30]

Según el Dr. Marty Makary, profesor de políticas y gestión de la salud en la Escuela de Salud Pública Bloomberg de Johns Hopkins y cirujano del Hospital Johns Hopkins , la negociación de la deuda es alcanzable antes, durante y después de los servicios de atención médica en el proceso de un alto costo de los gastos médicos. ^[31]

Por otra parte, el problema de la inexactitud es común en el sector de la atención sanitaria en relación con el precio de los servicios y, en caso de que exista alguna inexactitud, es mejor revisarla antes del proceso de negociación. La Dra. Carolyn McClanahan, fundadora y directora de planificación financiera de Life Planning Partners, dice que los pacientes deben comprobar dos veces si recibieron todos los servicios por los que se les factura. La Organización de Ayuda para Deudas de Estados Unidos anima a los pacientes a comprobar las facturas médicas en busca de errores comunes, como facturación duplicada, cargos fraudulentos y errores de codificación (tipográficos), con la compañía de seguros como primera medida antes de iniciar el proceso de negociación de la deuda. ^[31]

En 2016, John Oliver perdonó 14,9 millones de dólares de deuda médica en su programa Last Week Tonight . La deuda se compró por solo 60.000 dólares a través de una empresa llamada "Central Asset Recovery Professionals" (o CARP, un juego de palabras con el nombre de un pez que se alimenta de fondo), que Oliver dijo que había costado solo 50 dólares crear. Después de la compra, supuestamente recibió una cartera con los nombres, direcciones actuales y números de la Seguridad Social de unas 9.000 personas, que fue enviada a la organización RIP Medical Debt para que le perdonaran la deuda. ^[32]

En 2018, dos mujeres locales de la región Finger Lakes en Nueva York se asociaron con la organización sin fines de lucro RIP Medical Debt después de recaudar fondos con el propósito de cobrar deudas para su condonación. La organización sin fines de lucro busca paquetes de deudas agrupadas de agencias propias o de terceros que el grupo negocia para comprar a precios reducidos (centavos por dólar). Las dos mujeres inicialmente recaudaron $12,500 y usaron este dinero para comprar $1.5 millones de deuda médica a través de RIP Medical Debt, que luego fue condonada. ^[33]

La consolidación de deuda puede ser una opción para quienes tienen deudas médicas en tarjetas de crédito, al proporcionar una tasa de interés reducida. ^[34]

Wikimedia Commons tiene medios relacionados con Estadísticas de deuda médica privada .

• Descripción de carga maestra
• Toxicidad financiera
• Atención sanitaria en Estados Unidos
• Economía de la salud
• Seguro de salud
• Seguro insuficiente

• Lucas Phillips (25 de octubre de 2020), "Las iglesias de Nueva Inglaterra compran y perdonan $26,2 millones en deuda médica", Boston Globe , EE. UU.