Seguro de propiedad

El seguro de propiedad brinda protección contra la mayoría de los riesgos a la propiedad , como incendios, robos y algunos daños climáticos. Esto incluye formas especializadas de seguro, como el seguro contra incendios, el seguro contra inundaciones , el seguro contra terremotos , el seguro de vivienda o el seguro contra calderas . La propiedad se asegura de dos formas principales: riesgos abiertos y riesgos nombrados.

Los riesgos abiertos cubren todas las causas de pérdida que no estén específicamente excluidas en la póliza. Las exclusiones comunes en las pólizas de riesgos abiertos incluyen daños resultantes de terremotos , inundaciones , incidentes nucleares , actos de terrorismo y guerra. Los riesgos nombrados requieren que la causa real de la pérdida se incluya en la póliza para que se proporcione el seguro. Los riesgos nombrados más comunes incluyen eventos que causan daños como incendios, rayos , explosiones, ataques cibernéticos y robo.

El seguro de propiedad se remonta al Gran Incendio de Londres , que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los efectos devastadores del incendio convirtieron el desarrollo del seguro "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión que se reflejó en la inclusión por parte de Sir Christopher Wren de un sitio para 'la Oficina de Seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667". ^[1] Varios intentos de planes de seguro contra incendios no dieron resultado, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de Seguros para Casas", en la parte trasera de la Royal Exchange para asegurar casas de ladrillo y madera. Inicialmente, la Oficina de Seguros de Barbon aseguró 5.000 casas. ^[2]

A raíz de esta primera empresa exitosa, se fundaron muchas compañías similares en las décadas siguientes. Inicialmente, cada compañía empleaba su propio departamento de bomberos para prevenir y minimizar los daños causados ​​por incendios en las propiedades aseguradas por ellas. También comenzaron a emitir " marcas de seguro contra incendios " a sus clientes; estas se exhibían de manera destacada sobre la puerta principal de la propiedad para facilitar la identificación positiva. Una de estas compañías notables fue la Hand in Hand Fire & Life Insurance Society , fundada en 1696 en Tom's Coffee House en St Martin's Lane en Londres . ^[3]

La primera compañía de seguros de propiedad que aún existe fue fundada en 1710 con el nombre de Sun Fire Office y ahora, a través de muchas fusiones y adquisiciones, es RSA Insurance Group . ^[4]

En la América colonial , Benjamin Franklin ayudó a popularizar y estandarizar la práctica de los seguros, en particular el seguro de propiedad para distribuir el riesgo de pérdida por incendio, en forma de seguro perpetuo . En 1752, fundó la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses against Loss by Fire . La compañía de Franklin se negó a asegurar ciertos edificios, como las casas de madera, donde el riesgo de incendio era demasiado grande.

Existen tres tipos de cobertura de seguro. La cobertura de costo de reposición paga el costo de reparar o reemplazar la propiedad con una de tipo y calidad similar, independientemente de la depreciación o apreciación. Las primas para este tipo de cobertura se basan en los valores de costo de reposición y no en el valor real en efectivo. ^{[5] La cobertura} de valor real en efectivo cubre el costo de reposición menos la depreciación . ^[6] El costo de reposición extendido pagará más del límite de cobertura si los costos de construcción han aumentado. Esto generalmente no excederá el 25% del límite. Al obtener una póliza de seguro, el límite es la cantidad máxima de beneficio que la compañía de seguros pagará por una situación o evento determinado. Los límites también incluyen las edades por debajo o por encima de las cuales una compañía de seguros no emitirá una nueva póliza o continuará una póliza. ^[7]

Esta cantidad deberá fluctuar si el costo de reemplazar las casas en un vecindario aumenta; la cantidad debe estar en sintonía con el valor real de reconstrucción de la casa. En caso de incendio, la reposición del contenido del hogar se tabula como un porcentaje del valor de la casa. En el caso de artículos de alto valor, la compañía de seguros puede solicitar cubrir específicamente estos artículos por separado del resto del contenido del hogar. Una última opción de cobertura es tener arreglos de vivienda alternativos incluidos en una póliza. Si el daño a la propiedad causado por una pérdida cubierta impide que una persona viva en su casa, las pólizas pueden pagar los gastos de arreglos de vivienda alternativos (por ejemplo, costos de hoteles y restaurantes) durante un período de tiempo específico para compensar la "pérdida de uso" de la casa hasta que los propietarios puedan regresar. El límite de gastos de vida adicionales puede variar, pero generalmente se establece en hasta el 20% del límite de cobertura de la vivienda. Los propietarios deben hablar con su compañía de seguros para obtener asesoramiento sobre la cobertura adecuada y determinar qué tipo de límite puede ser apropiado. ^[8]

Tras los atentados del 11 de septiembre , un jurado deliberó sobre los pagos de seguros por la destrucción del World Trade Center . El arrendatario Larry A. Silverstein solicitó más de 7.000 millones de dólares en concepto de seguro; argumentó que se habían producido dos atentados en el WTC. Sus aseguradoras, entre ellas Chubb Corp. y Swiss Reinsurance Co., afirmaron que el ataque "coordinado" contaba como un único acontecimiento. En diciembre de 2004, el jurado federal llegó a una decisión de compromiso. ^[9]

En mayo de 2007, el gobernador de Nueva York, Eliot Spitzer, anunció que se destinarían más de 4.500 millones de dólares a la reconstrucción del complejo WTC de 16 acres (65.000 m2 ⁾ como parte de un importante acuerdo de indemnización por siniestros de seguros. ^[10]

A raíz del huracán Katrina , varios miles de propietarios de viviendas presentaron demandas contra sus compañías de seguros acusándolas de mala fe y de no ajustar sus reclamaciones de manera adecuada y rápida. ^[11]

El 24 de junio de 2009, el gobernador de Florida, Charlie Crist , vetó la Ley de Elección del Consumidor (HB 1171). El proyecto de ley habría invalidado la regulación estatal y permitido a las compañías de seguros más importantes de Florida establecer sus propias tarifas. ^[12]

En relación con la retirada de State Farm de Florida, Ted Corless, un abogado especializado en seguros de propiedad que ha representado a grandes compañías de seguros como Nationwide , señaló que "los propietarios de viviendas realmente van a tener que cuidar de sí mismos". ^[13] Cinco días después de que Crist vetara la Ley de Elección del Consumidor, Corless defendió la desregulación de los seguros de propiedad señalando que "si las compañías de seguros de primera línea quisieran fijar precios que las dejaran fuera del mercado", entonces se irían a la quiebra. Acusó a Crist de tomar decisiones en nombre de los consumidores, en lugar de proteger su derecho a elegir. En 2006, la prima de seguro anual promedio en Florida era de $1,386 para un propietario de vivienda, una de las más altas del país. ^[14]

En mayo de 2022, los legisladores de Florida aprobaron soluciones rápidas a la crisis de seguros de propiedad del estado, pero los críticos dicen que el plan presta poca atención a la creciente amenaza del cambio climático. ^[15] El gobernador Ron DeSantis firmó una legislación bipartidista que implementa las reformas de seguros de propiedad más significativas y completas que Florida ha visto en décadas para brindar alivio a corto y largo plazo a los floridanos para combatir los costos de los seguros que se disparan. ^[16]

El negocio de seguros contra incendios en la India se rige por la Tarifa contra incendios de toda la India, que establece los términos de cobertura, las tarifas de las primas y las condiciones de la póliza contra incendios. La póliza de seguro contra incendios ha cambiado de nombre y ahora se denomina "Póliza estándar contra incendios y riesgos especiales".

La póliza estándar contra incendios y riesgos especiales (SFSP) ^[17] es un tipo de producto de seguro tradicional que está especialmente diseñado para proteger su propiedad y sus artículos de los accidentes desafortunados imprevistos causados ​​por incendios y riesgos relacionados. Con múltiples extensiones, esta póliza no solo mantiene su propiedad segura, sino que también reduce el alcance de la pérdida o el daño que pueda sufrir, lo que le causa una enorme carga financiera y, por lo tanto, le brinda alivio de esa ansiedad. Los riesgos cubiertos son los siguientes:

• Viviendas, oficinas, comercios, hospitales:
• Riesgos industriales y de fabricación
• Servicios públicos ubicados fuera de los riesgos industriales/manufactureros
• Maquinaria y accesorios
• Riesgos de almacenamiento fuera del recinto de riesgos industriales
• Parques de tanques/gasómetros ubicados fuera del recinto de riesgos industriales

Se cubren las siguientes causas de pérdida:

Están excluidos de la cobertura del seguro:

• Pérdida o daño causado por guerra, guerra civil y peligros similares
• Pérdidas o daños causados ​​por la actividad nuclear
• Pérdida o daño de las existencias en cámaras frigoríficas causado por cambio de temperatura
• Pérdida o daño por exceso de marcha de máquinas eléctricas y/o electrónicas

Reclamaciones En caso de siniestro por incendio cubierto por la póliza de seguro contra incendio, el asegurado deberá notificarlo inmediatamente a la compañía aseguradora. Dentro de los 15 días siguientes a la ocurrencia de dicho siniestro, el asegurado deberá presentar un reclamo por escrito dando detalles de los daños y sus valores estimados. También se deberán declarar los detalles de otros seguros sobre la misma propiedad.

• Seguro de riesgo de construcción
• Seguro de hogar
• Interés asegurable
• Programa de seguros controlado por el propietario
• Seguro para inquilinos
• Seguro de vehículos

Varios:

• Hamburger Feuerkasse, la aseguradora contra incendios más antigua del mundo.

• Medios relacionados con Seguros de propiedad en Wikimedia Commons
• Seguro contra incendios (Enciclopedia de historia económica EH.Net)