Pago instantáneo

El pago instantáneo (a veces denominado pago en tiempo real o pago más rápido ) es un método de transferencia electrónica de fondos que permite la transferencia casi inmediata de dinero entre cuentas bancarias, en contraste con los tiempos de transferencia anteriores de uno a tres días hábiles que habían estado vigentes hasta mediados de la década de 2010. ^[1]

Desde mediados de la década de 2010, muchos países han implementado sistemas de pago instantáneo que aceleran las transferencias entre cuentas bancarias en respuesta a la demanda de los clientes de transacciones más rápidas. ^[1]

En 2018, la Junta de Pagos Minoristas en Euros (ERPB) definió los pagos instantáneos como:

Soluciones de pago electrónico minorista disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, que dan como resultado la compensación interbancaria inmediata o casi inmediata de la transacción y la acreditación en la cuenta del beneficiario con confirmación al pagador (en cuestión de segundos desde el inicio del pago). ^[2]

En un principio, la compensación de pagos se basaba en el ciclo de compensación de cheques , que requería que los bancos intercambiaran cheques físicos en las cámaras de compensación para que se realizaran pagos entre cuentas bancarias. Cuando los pagos electrónicos entraron en los sistemas bancarios a partir de los años 1970, se utilizaron los mismos plazos y procesos para liquidar esos pagos electrónicos.

El crecimiento del comercio electrónico desde la década de 2000 ha provocado un cambio en los patrones de gasto y las expectativas de las personas. Las compras ya no se limitan al horario comercial habitual, lo que genera nuevos desafíos para las transferencias de fondos. ^[3] De manera similar, los comerciantes requieren sistemas de transferencia de dinero más rápidos y confiables para satisfacer las demandas de los consumidores. ^[4]

Los pagos electrónicos tradicionales, como las transferencias bancarias , que realizan transferencias electrónicas de fondos en cuestión de unos pocos días hábiles, no están en línea con las expectativas de los usuarios. ^{[5] [6]}

Nombre	País	Lanzado	Fuentes de pago	Identificadores	Características notables	Volumen de transacciones por año (en miles de millones)
Nueva Plataforma de Pagos (NPP)	Australia	2018	Cuenta bancaria	Número de teléfono, correo electrónico o número comercial australiano	Pagos recurrentes	1.2 (2022) [7]
Foto	Brasil	2020 [8]	Cuenta bancaria [9]	Código QR Clave/alias de Pix [10]	Reciba cambio en efectivo en los comercios (Pix Troco) [11] Retiro de efectivo (Pix Saque). [12]	42 (2023) [13]
Sistema de pago bancario por Internet (IBPS)	Porcelana	2010	Cuenta bancaria Monedero electrónico [14]	Código QR Número de móvil [14]	Pagos recurrentes [14]	18 (2022) [15] [14]
Pago móvil	Dinamarca	2013	Cuenta bancaria	Número de teléfono móvil	Aplicación común para usuarios de todos los bancos, posibilidad de chatear.	-
Pago móvil	Finlandia	2013	Cuenta bancaria [16]	Número de móvil [16]	Aplicación común para usuarios de todos los bancos, posibilidad de chatear. [16]	-
Sistema de pago más rápido (FPS)	Hong Kong	2018	Monedero electrónico, Cuenta bancaria [17]	Código QR Número de móvil [17]	Admite tanto el dólar de Hong Kong como el yuan renminbi chino	0,531 (2023) [18]
GIRO ZRT	Hungría	2020	Cuenta bancaria [19]	Número de cuenta bancaria Número de teléfono móvil Correo electrónico Número de identificación fiscal		-
Interfaz de pagos unificada (UPI)	India	2016	Cuenta bancaria Billetera prepago Tarjeta de crédito Línea de crédito Valor almacenado de CBDC [20]	Código QR NFC Identificación de UPI Número de teléfono móvil Patrón de sonido [21] [22] Número de cuenta bancaria con IFSC	Pagos recurrentes (UPI AutoPay) Remesas extranjeras entrantes Pagos sin Internet/Red (UPI Lite X) Compatibilidad con teléfonos con funciones especiales [23] UPI OneWorld (para turistas) Retiro de cajero automático	117.6 (2023) [24] [25]
Servicio de Pago Inmediato (IMPS)	India	2010 [26]	Cuenta bancaria [26]	Identificador de dinero móvil (MMID) [26] Número de cuenta bancaria en IFSC. [26]	Remesas extranjeras entrantes (FIR) [27]	5.8 (2023) [28]
Zengin	Japón	1973	Cuenta bancaria [29]	Número de cuenta [29]	Remesas entrantes [30]	3 (2023) [30]
Clic Q	Jordán	2020	Cuenta bancaria [31]	IBAN Número de cuenta Alias		0,03 (2023) [32]
Raspado	Pakistán	2019	Cuenta bancaria	IBAN Número de móvil [33]		0,16 (2023)
Pago instantáneo	Filipinas	2018	Cuenta bancaria Monedero electrónico [34]	Código QR Número de cuenta y nombre del banco del destinatario Número de teléfono móvil ID de correo electrónico [34]		0,74 (2023) [35]
PESONet	Filipinas	2017	Cuenta bancaria Monedero electrónico [36]	Número de cuenta y nombre del banco del destinatario ID de correo electrónico del número de teléfono móvil [37]		0,08 (2023) [35]
Blik	Polonia	2015	Cuenta bancaria	NFC Código dinámico [38]	Retiro y depósito en cajero automático Pagos recurrentes	1.80 (2023) [39]
Transferencias rápidas y seguras (FAST)	Singapur	2014	Cuenta bancaria	Número de cuenta bancaria con código bancario [40]		0,29 (2022) [41]
Pagar ahora	Singapur	2017	Cuenta bancaria	Código QR Número de móvil de NRIC [42]	Remesas internacionales	0,31 (2022) [43]
Bizum	España	2016 [44]	Cuenta bancaria [45]	Número de móvil [45] Código QR [45]	Donaciones directas a ONG [44]	1 (2022) [46]
Silbido	Suecia	2012 [47]	Cuenta bancaria	Código QR Número de móvil [48]		-
gemelo	Suiza	2017 [49]	Cuenta bancaria	Código QR Token dinámico de número móvil [49]		0,59 (2023) [50]
Pago inmediato	Tailandia	2021	Cuenta bancaria	Código QR Número de teléfono móvil		3.6 (2023) [51]
Servicio de pago más rápido (FPS)	Reino Unido	2008	Cuenta bancaria	Número de cuenta y nombre del destinatario Código QR	Pagos a futuro Órdenes permanentes	4.5 (2023) [52]
Zelle	Estados Unidos	2017	Cuenta bancaria	Correo electrónico Número de teléfono móvil		2.3 (2022)
FedNow	Estados Unidos	2023	Cuenta bancaria
Pago Fácil	Ucrania	2009	Cuenta bancaria	Número de teléfono móvil		0,05 (2021) [53]

• Compensación (finanzas)
• Banco Central Europeo
• Compensación EBA
• SWIFT para NPP
• Liquidación (finanzas)