Seguro de cosechas

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El seguro de cosechas es un seguro adquirido por los productores agrícolas y subsidiado por el gobierno de un país para protegerse contra la pérdida de sus cosechas debido a desastres naturales , como granizo, sequía e inundaciones ("seguro de rendimiento de cosechas"), o la pérdida de ingresos debido a la disminución de los precios de los productos agrícolas ("seguro de ingresos por cosechas").

En Estados Unidos, el gobierno federal subsidia un promedio del 62 por ciento de la prima. En 2019, las pólizas de seguro de cultivos cubrían casi 380 millones de acres. Los cultivos principales son asegurables en la mayoría de los condados donde se cultivan, y alrededor del 90 por ciento de la superficie cultivada de Estados Unidos está asegurada bajo el programa federal de seguro de cultivos. Cuatro cultivos (maíz, algodón, soja y trigo) suelen representar más del 70 por ciento del total de acres inscritos. En el caso de estos cultivos principales, una gran parte de las plantaciones está cubierta por el seguro de cultivos.

En los Estados Unidos , la mayoría de los agricultores tienen a su disposición un programa federal de seguros multirriesgo subsidiado, administrado por la Agencia de Gestión de Riesgos . El programa está autorizado por la Ley Federal de Seguros de Cultivos (que en realidad es el título V de la Ley de Ajuste Agrícola de 1938 , PL 75-430), con sus modificaciones. El seguro federal de cultivos está disponible para más de 100 cultivos diferentes, aunque no todos los cultivos asegurables están cubiertos en todos los condados. Con las modificaciones a la Ley Federal de Seguros de Cultivos realizadas por la Ley Federal de Reforma del Seguro de Cultivos de 1994 (PL 103-354, Título I) y la Ley de Protección de Riesgos Agrícolas de 2000 (PL 106-224), el USDA está autorizado a ofrecer cobertura catastrófica (CAT) básicamente gratuita a los productores que cultiven un cultivo asegurable. Por una prima, los agricultores pueden comprar cobertura adicional más allá del nivel CAT. Los cultivos para los que no hay seguro disponible están protegidos por el Programa de Asistencia para No Asegurados (NAP). El seguro federal de cultivos se vende y se administra a través de compañías de seguros privadas. Una parte de la prima, así como los gastos administrativos y operativos de las empresas privadas, están subvencionados por el gobierno federal. La Corporación Federal de Seguros de Cosechas reasegura a las empresas absorbiendo parte de las pérdidas del programa cuando las indemnizaciones superan las primas totales. Existen varios productos de seguros de ingresos disponibles para los principales cultivos como una forma de cobertura adicional. ^[1]

En 1938, el Congreso aprobó la Ley Federal de Seguros de Cosechas, que estableció el primer Programa Federal de Seguros de Cosechas. Estos primeros esfuerzos no tuvieron mucho éxito debido a los altos costos del programa y a las bajas tasas de participación de los agricultores. El programa tuvo dificultades para reunir suficientes reservas para pagar las reclamaciones y no era viable desde el punto de vista financiero. ^[2]

En 1980, el Congreso aprobó una ley para aumentar la participación en el Programa Federal de Seguros de Cosechas y hacerlo más asequible y accesible. Esta era moderna del seguro de cosechas estuvo marcada por la introducción de una asociación público-privada entre el gobierno de los Estados Unidos y las compañías de seguros privadas. ^[2]

La Ley de Reforma del Seguro Federal de Cosechas de 1994 reestructuró drásticamente el programa. Y en 1996, se creó la Agencia de Gestión de Riesgos (RMA) en el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos para administrar el Programa Federal de Seguro de Cosechas. Gracias a los subsidios incorporados en las nuevas directrices del programa, la participación aumentó drásticamente. En 1998, más de 180 millones de acres de tierras agrícolas estaban aseguradas bajo el programa, lo que representa un aumento de tres veces con respecto a 1988. ^[2]

En 2019, los agricultores adquirieron 1,1 millones de pólizas de seguro de cosechas, que protegieron casi 380 millones de acres de tierras agrícolas, con nuevas obligaciones por más de 110.000 millones de dólares. Estas pólizas cubrían aproximadamente el 90 por ciento de los acres elegibles. En 2012 se pagaron indemnizaciones récord a agricultores y ganaderos, por un total de más de 17.000 millones de dólares. ^[3]

En la actualidad, ^{[ ¿cuándo? ]} el Programa Federal de Seguros de Cosechas es el principal programa de gestión de riesgos disponible para los productores agrícolas de los Estados Unidos y un componente vital de la red de seguridad agrícola, que aborda tanto los riesgos asociados con la volatilidad de los precios como los desastres inesperados. ^{[ cita requerida ]}

El seguro de cosechas es un programa basado en riesgos que actualmente ^{[ ¿cuándo? ]} cubre más de 100 cultivos ^{[ cita requerida ]} y no realiza pagos de subsidios anuales a los agricultores. Cuando el seguro de cosechas sí ofrece pagos monetarios a los agricultores, los pagos se realizan en forma de cheques de indemnización que restauran una parte de una pérdida real. Muchos agricultores pagan los costos de las primas del seguro de cosechas durante varios años sin recibir pagos de indemnización porque no han experimentado una pérdida real. ^{[ cita requerida ]}

• Seguro de rendimiento de cultivos: Existen dos clases principales de seguro de rendimiento de cultivos:
  • En general, los seguros contra granizos en los cultivos están disponibles a través de aseguradoras privadas (en países con sectores privados) porque el granizo es un riesgo limitado que ocurre en un lugar limitado y sus pérdidas acumuladas tienden a no abrumar las reservas de capital de las aseguradoras privadas. A principios de la década de 1820, los agricultores de Francia y Alemania podían contratar seguros contra granizos en los cultivos. Esta es una de las primeras formas de seguro contra granizo desde una perspectiva actuarial. Es posible implementar el riesgo de granizo en instrumentos financieros ya que el riesgo es aislado.
  • Seguro de cosechas multirriesgo (MPCI): La cobertura de este tipo de seguro no se limita a un solo riesgo. Por lo general, el seguro de cosechas multirriesgo ofrece granizo, lluvia excesiva y sequía en un paquete combinado. A veces, también se ofrecen riesgos adicionales como enfermedades relacionadas con insectos o bacterias. El problema con el seguro de cosechas multirriesgo es la posibilidad de un evento de gran escala. Tal evento puede causar pérdidas significativas más allá de la capacidad financiera de la aseguradora. Para realizar esta clase de seguro, los riesgos a menudo se agrupan en una sola póliza, llamada póliza de seguro de cosechas multirriesgo (MPCI). La cobertura MPCI generalmente la ofrece una aseguradora gubernamental y las primas suelen estar parcialmente subsidiadas por el gobierno. Se sabe que el Departamento de Agricultura de los EE. UU. implementó el primer programa de seguro de cosechas multirriesgo en 1938. La Corporación Federal de Seguros de Cosechas administró este programa de seguro multirriesgo desde entonces. La Agencia de Gestión de Riesgos (RMA) está activa en el cálculo de las primas en función de los factores de riesgo individuales desde 1996.
• Seguro de ingresos por cosechas: el rendimiento de las cosechas multiplicado por el precio de las cosechas da como resultado los ingresos por cosechas. El seguro de ingresos por cosechas ^{[4] [5]} se basa en los ingresos del agricultor y se basa en la desviación de los ingresos medios. La RMA utiliza los precios de futuros de las épocas de cosecha que figuran en los mercados de intercambio de materias primas para determinar los precios. La combinación del precio futuro con la producción media del agricultor da como resultado los ingresos estimados del agricultor. El acceso al mercado de futuros ofrece protección de los ingresos incluso antes de plantar el cultivo. Existe una única garantía por una determinada cantidad de dólares. La póliza paga una indemnización si la combinación del rendimiento real y el precio de liquidación en efectivo en el mercado de futuros es inferior a la garantía. En los Estados Unidos, el programa se llama Cobertura de ingresos por cosechas . El seguro de ingresos por cosechas cubre la disminución de precio que se produce durante la temporada de crecimiento del cultivo. No cubre las disminuciones que pueden ocurrir de una temporada de crecimiento a otra.

Un agricultor o cultivador puede desear cultivar un cultivo asociado con un atributo definido en particular que potencialmente califique para una prima sobre cultivos básicos similares, productos agrícolas o derivados de los mismos. El atributo en particular puede estar asociado con la composición genética del cultivo, ciertas prácticas de manejo del cultivador o ambas. Sin embargo, muchas pólizas de seguro de cultivos estándar no diferencian entre cultivos básicos y cultivos asociados con atributos particulares. En consecuencia, los agricultores tienen la necesidad de un seguro de cultivos para cubrir el riesgo de cultivar cultivos asociados con atributos particulares. ^[6]

En Canadá, la historia del seguro de cosechas (CI) comienza en 1939 con la introducción de la Ley de asistencia a las granjas de las praderas por parte del gobierno canadiense. Esta ley proporcionó asistencia permanente en caso de pérdida de cosechas a los productores de cereales de las praderas y la zona del río Peace. En 1959, se aprobó la Ley de CI para reemplazar la Ley de asistencia a las granjas de las praderas y brindar una protección más adecuada a los agricultores de todas las provincias. El CI ha sido un programa de apoyo federal clave desde 1959 destinado a ayudar a estabilizar los ingresos agrícolas frente a los riesgos relacionados con la producción. La razón por la que los gobiernos se involucraron en el CI fue porque el mercado no proporcionó herramientas de gestión de riesgos para que los agricultores lidiaran adecuadamente con el riesgo de producción. El CI ha variado poco a lo largo de los años, ya que se diseñó sobre la base de la participación de ambos niveles de gobierno (federal y provincial) y los productores, los costos compartidos del programa, la participación voluntaria, la administración provincial y la solidez actuarial a largo plazo. ^[7] La ​​Ley de CI de 1959 permitió al gobierno federal ayudar a las provincias a poner el CI a disposición de los productores con un nivel de cobertura del 60%. En un principio, la participación del gobierno federal en las primas totales era del 20%, con una participación del 50% en los gastos administrativos. En 1964, la Ley fue enmendada para incorporar disposiciones generales para un acuerdo de reaseguro entre las provincias y el gobierno federal. En 1966 y 1970 se hicieron más enmiendas en relación con los niveles de cobertura y la contribución del gobierno federal a las primas totales. La siguiente enmienda a la Ley, en 1973, proporcionó dos opciones para los acuerdos de participación en los costos entre el gobierno federal, las provincias y los productores. En una opción, el gobierno federal y los gobiernos provinciales contribuían cada uno con el 25% de las primas totales y el 50% de los costos administrativos. En la otra opción, el gobierno federal contribuía con un total del 50% de las primas y las provincias pagaban todos los costos administrativos. En la enmienda de 1990, la cobertura máxima se aumentó al 90% para los cultivos de bajo riesgo. Además, se adoptó la fórmula única de participación en los costos, en la que el gobierno federal y las provincias pagan cada uno el 25% de las primas totales y el 50% de los costos administrativos. Otros cambios incluyeron compensaciones por daños a los cultivos causados ​​por aves acuáticas y regulaciones relativas a requisitos de autosostenibilidad y solidez actuarial.

Aunque la legislación federal establece el marco nacional, las provincias tienen mucha flexibilidad para modificar el programa a fin de satisfacer las necesidades de sus productores. Los planes provinciales se desarrollan mediante consultas con las tres partes sobre la base de los productos básicos. El CI está disponible en todas las provincias para una amplia variedad de cultivos, pero la cobertura no es universal ni las tasas de participación son necesariamente altas, aunque el costo del programa está subsidiado por el gobierno. La AAFC asigna aproximadamente 200 millones de dólares por año al CI de su dotación total de red de seguridad de 600 millones de dólares. En 1996-97 se estima que los gastos del gobierno federal alcanzaron los 207 millones de dólares, en comparación con un promedio de 166 millones de dólares durante los tres años anteriores (AAFC 1997b). Los gobiernos provinciales gastaron 251 millones de dólares en 1996-97, lo que se compara con un promedio de 175 millones de dólares durante los tres años agrícolas anteriores. Con mucho, el componente más grande del programa cubre la producción de granos y semillas oleaginosas en las praderas, pero incluso aquí la participación ha caído por debajo del 60% de la superficie sembrada. ^[8]

En la India se ha puesto en marcha un seguro de cosechas contra múltiples riesgos denominado National Agriculture Insurance Scheme (NAIS). Este plan está a cargo de la Agriculture Insurance Company of India , una empresa propiedad del gobierno indio. El plan es obligatorio para todos los agricultores que solicitan préstamos agrícolas a cualquier institución financiera, y es voluntario para todos los demás agricultores. La prima está subvencionada para los agricultores que poseen menos de dos hectáreas de tierra. Este seguro sigue el enfoque de área, es decir, en lugar de agricultores individuales, se asegura un área específica. La superficie puede variar de un gram panchayat (una unidad administrativa que contiene entre 8 y 10 aldeas) a un bloque o distrito, de un cultivo a otro o de un estado a otro. La reclamación se calcula sobre la base de experimentos de corte de cultivos realizados por los departamentos agrícolas de los respectivos estados. Se compensa cualquier déficit de rendimiento en comparación con el rendimiento medio de los cinco años anteriores. ^[9]

En el caso de la India, existen tres planes principales de seguro de cosechas ^{[10] [11]} que un agricultor debería considerar contratar. Son los siguientes:

• Sistema Nacional de Seguro Agrícola (NAIS)
• Sistema Nacional de Seguro Agrícola Modificado (MNAIS)
• Seguro de cosechas basado en el clima (WBCI)

• Cobertura de compra
• Seguro basado en índices
• Seguro
• Protección de riesgos grupales
• Cañón de granizo
• Seguro contra inclemencias meteorológicas