Cheque deshonrado

Un cheque deshonrado (también escrito cheque) es un cheque que el banco que lo emitió se niega a pagar ("honrar"). Hay varias razones por las que un banco puede negarse a honrar un cheque, siendo los fondos insuficientes ( NSF ) la más común, lo que indica que no hay fondos suficientes compensados ​​en la cuenta en la que se emitió el cheque. Un cheque NSF puede denominarse cheque malo , cheque deshonrado , cheque rebotado , cheque frío , cheque sin fondos , artículo devuelto o cheque sin fondos . Los cheques perdidos o rebotados dan lugar a pagos atrasados ​​y afectan la relación con los clientes . En Inglaterra y Gales y Australia , estos cheques generalmente se devuelven con el endosado "Refer to draw" (Referir al librador), una instrucción para contactar a la persona que emitió el cheque para obtener una explicación de por qué no se pagó. ^[1] Si hay fondos en una cuenta, pero fondos compensados ​​insuficientes, el cheque normalmente se endosa "Present again" (Presentar nuevamente), momento en el que los fondos deberían haberse compensado.

Cuando se presenta más de un cheque para su pago en el mismo día y el pago de ambos resultaría en un sobregiro de la cuenta (o por debajo de un límite de crédito aprobado), el banco tiene la facultad de decidir qué cheque pagar y cuál rechazar. Un banco tiene la facultad de decidir si aceptará o no un cheque que resulte en un sobregiro de la cuenta, pero un pago en una ocasión no obliga al banco a hacerlo nuevamente en otra ocasión. Un banco no puede pagar parcialmente un cheque, por lo que debe pagarlo en su totalidad o rechazarlo. Si un banco se niega a pagar un cheque, debe devolverlo de inmediato a la persona que lo depositó o lo presentó para cobrarlo. En general, un banco solo puede pagar desde la cuenta en la que se giró el cheque y no puede girar desde ninguna otra cuenta que el cliente pueda tener en el banco, a menos que se le indique expresamente lo contrario.

Los cheques pueden ser rechazados por una institución financiera porque:

• No hay suficientes fondos compensados ​​en la cuenta para cubrir el valor del cheque.
• El titular de la cuenta ha ordenado al banco que no pague el cheque (lo que se denomina cheque detenido ).
• Los fondos del titular de la cuenta han sido congelados.
• La cuenta en realidad no existe, ya sea por presentación de un cheque falso, error al escribir el número de cuenta o por estar cerrada la cuenta.
• El cheque ha vencido, se cobró antes de la fecha del cheque o la fecha del cheque es errónea.
• Hay una discrepancia entre las cantidades escritas en números y la cantidad en palabras.
• El cheque está garabateado o sobrescrito.
• La firma en el cheque no coincide con la firma registrada del titular de la cuenta o de un firmante autorizado en la cuenta, o ha tocado la banda MICR del cheque.
• El cheque está dañado.

This section does not cite any sources. Please help improve this section by adding citations to reliable sources. Unsourced material may be challenged and removed. (May 2021) (Learn how and when to remove this message)

Si un banco recibe un cheque que normalmente rechazaría, por ejemplo, porque no hay fondos suficientes en la cuenta contra la que se emitió, el gerente puede, como cortesía, comunicarse con el cliente para informarle de la situación y permitirle rectificar la situación rápidamente para evitar que se rechace el cheque. El banco no está obligado a comunicarse con el cliente y es poco probable que lo haga más de una vez.

Cuando un cheque es rechazado, el banco puede cobrarle al cliente una comisión por rechazo. Si el pago del cheque resultara en un sobregiro en la cuenta, el banco puede, a su discreción, aceptar el cheque. En esta situación, el banco puede cobrar una comisión por apertura de sobregiro, además de intereses a la tasa de sobregiro hasta que la cuenta vuelva a tener crédito.

Si un cheque no es aceptado por cualquier motivo, el banco que lo emitió debe devolverlo de inmediato al banco del depositante (beneficiario), que lo devolverá en última instancia al depositante. El banco del depositante debitará el importe del cheque de la cuenta del depositante en la que se había depositado, así como una comisión por servicio.

Dependiendo del motivo por el cual un cheque es deshonrado, el depositante puede determinar si vuelve a enviar el cheque, con la esperanza de que se pague en un segundo intento, o bien proceder inmediatamente con actividades de cobro, civiles o penales.

Entre las consecuencias de emitir un cheque sin fondos se encuentran las acciones de las instituciones financieras, la responsabilidad civil ante el librado y posibles sanciones penales. Cuando se negocia un cheque sin fondos, el destinatario del cheque puede optar por emprender acciones contra el librador. La acción que se emprende puede ser una acción de cobro civil o una demanda, o la presentación de cargos penales , según el monto del cheque y las leyes de la jurisdicción donde se emite el cheque.

Si el cheque rechazado ha sido escaneado y reemplazado por un cheque sustituto , el cheque original no se devuelve al depositante, sino que el cheque sustituto se marcará como "fondos insuficientes" y se devolverá al depositante. ^[2] El destinatario puede optar por no aceptar cheques en el futuro del emisor (normalmente se registra en una lista impresa o electrónica "No aceptar cheques de..."), o puede suspender los privilegios del emisor del cheque hasta que este haya saldado la deuda.

El destinatario también puede optar por denunciar al emisor a un servicio de base de datos. Esto puede hacer que en el futuro otros comerciantes se nieguen a aceptar cheques del emisor o de un titular de cuenta conjunta, o que el emisor tenga problemas para obtener una cuenta corriente en otro banco. Si un comerciante u otro establecimiento comercial recibe demasiados cheques sin fondos de los clientes, puede simplemente decidir no aceptar ningún cheque de nadie. ^[3]

En algunos casos, la emisión de un cheque sin fondos puede dar lugar a un proceso penal contra el librador del cheque. Es más probable que se presenten cargos penales cuando se puede demostrar que el librador emitió el cheque sabiendo que no sería aceptado. También es más probable que se presenten cargos cuando el cheque sin fondos es por un monto elevado o cuando el librador emite varios cheques sin fondos. ^[4]

Las medidas que se pueden tomar para reducir la probabilidad de recibir un cheque sin fondos incluyen:

• Mantener un saldo más alto en la cuenta corriente; es decir, tener siempre un monto "de reserva" en caso de que se cobre un cheque inesperado.
• Mejores técnicas de equilibrio
• Protección contra sobregiros : puede adoptar la forma de un vínculo a una cuenta de ahorros desde la que se transferirán fondos automáticamente, una tarjeta de crédito o una línea de crédito diseñada especialmente para este propósito.
• Usar una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o efectivo en lugar de cheques

La Ley de Cheques de 1986 (Cth) impone una responsabilidad estricta al librador de un cheque rechazado. El beneficiario puede demandar al librador por el cheque mismo, ^[5] que puede no haber sido el deudor original.

En la India, un cheque sin fondos es un delito penal, punible con multas, penas de prisión o ambas, según la Sección 138 de la Ley de Instrumentos Negociables de 1881. [ ^{6] [7]}

Hasta enero de 2013, un cheque sin fondos era un delito penal en los Emiratos Árabes Unidos que conllevaba el encarcelamiento de la persona que lo emitía. ^[8]

En muchas jurisdicciones de los Estados Unidos, existe un programa de restitución de cheques sin fondos que permite a los destinatarios de cheques sin fondos cobrar los fondos de la oficina del fiscal de distrito local , independientemente del monto. Una agencia dirigida por el fiscal de distrito perseguirá al librador del cheque intentando cobrar los fondos a cambio de evitar un proceso penal . El librador del cheque será responsable de cubrir el monto del cheque, más todos los honorarios a los que el destinatario tiene derecho legalmente, más una tarifa del programa. El librador también deberá realizar un curso diseñado para mejorar los hábitos de emisión de cheques. Estos programas son controvertidos y en los últimos años han sido objeto de críticas en demandas judiciales. Normalmente, si el emisor del cheque puede encubrir sus malos créditos en sesenta días, se retirarán todos los cargos.

En algunas jurisdicciones, para que se inicie un proceso penal por un cheque sin fondos, debe haber algún elemento de fraude en la emisión del cheque. En algunos estados de EE. UU., si el librador del cheque informa a la parte a la que le está emitiendo el cheque que no se cobrará en ese momento (por ejemplo, si le pide a alguien que "retenga" un cheque durante unos días), si el cheque rebota, aún puede ser demandado por el valor del cheque, pero advertir al destinatario antes de aceptarlo que el cheque no se cobrará de inmediato anula el elemento de fraude y evita el proceso penal. Por razones similares, un cheque posfechado normalmente no respaldará una condena por emitir un cheque sin fondos.

En Inglaterra y Gales, el uso de la expresión "referir al librador" se ha vuelto estándar después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación tras devolver un cheque que tenía incorrectamente endosado "fondos insuficientes"; el tribunal dictaminó que, como había fondos suficientes, la declaración era demostrablemente falsa y perjudicial para la reputación de la persona que emitió el cheque. ^[1] Incluso con el uso de esta expresión revisada, la mera implicación de que los fondos eran insuficientes se ha considerado difamatoria en otros casos de bancos que se negaron por error a pagar cheques. ^{[9] [10]}

• Programa de restitución de cheques sin fondos
• Comprobar fraude
• Sistemas Chex

• Centro Nacional contra el Fraude con Cheques Archivado el 12 de noviembre de 2020 en Wayback Machine . Explica las leyes relacionadas con los cheques sin fondos en los cincuenta estados de EE. UU.