Cuenta de barrido
Este artículo necesita citas adicionales para su verificación . ( febrero de 2024 ) |
Una cuenta de barrido es una cuenta creada en un banco u otra institución financiera donde los fondos se administran automáticamente entre una cuenta de efectivo principal y cuentas de inversión secundarias.
Función
Una cuenta de barrido combina dos o más cuentas en un banco o una institución financiera, moviendo fondos entre ellas de una manera predeterminada. [1] Las cuentas de barrido son útiles para administrar un flujo de efectivo constante entre una cuenta de efectivo utilizada para realizar pagos programados y una cuenta de inversión donde el efectivo puede acumular un mayor rendimiento.
Muchos bancos e instituciones financieras ofrecen un servicio de cuentas de barrido para clientes particulares y propietarios de pequeñas empresas . También se han convertido en parte del arsenal de servicios que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito .
Mecánica
En el sector bancario, las cuentas de barrido se utilizan principalmente como una solución legal a la prohibición de pagar intereses en las cuentas corrientes comerciales. [ cita requerida ] En este sistema, los fondos se describen como "barridos de la noche a la mañana" hacia un vehículo de inversión de algún tipo. Las opciones para las inversiones de barrido suelen ser fondos de dinero , "barridos de eurodólares" o "barridos de recompra".
Los barridos de eurodólares son transferencias legales de fondos a las entidades offshore del banco, aunque en esencia son solo una técnica contable para permitir que los bancos presten la totalidad de los fondos sin los requisitos de reserva normalmente requeridos y sin tener que pagar el seguro de la FDIC (ya que el barrido no está asegurado). En esencia, los fondos son solo obligaciones no garantizadas del banco y, por lo tanto, se les paga la tasa de interés más alta que ofrece el banco para préstamos de depósitos a un día.
Los acuerdos de recompra ("repo" significa " contrato de recompra ") son para empresas que se preocupan por la seguridad del banco. En este acuerdo, los fondos transferidos que se encuentran depositados en el banco están asegurados por algunas de las tenencias de bonos del banco. Si el banco quebrara, el depositante simplemente recibiría las tenencias de bonos y luego podría vender los bonos para recuperar su dinero (a menos que algo suceda con los precios de los bonos en el ínterin).
A las cuentas bancarias corporativas más grandes se les cobran numerosas tarifas por cada uno de los servicios que ofrece el banco (como un cargo por cada cheque depositado), sin embargo, el banco reembolsa estas tarifas en función de los saldos de las cuentas de las empresas en un proceso conocido como análisis de cuenta.
Cómo funciona realmente
En una cuenta de barrido
- Primero se abre una cuenta en efectivo y se deposita una suma global de dinero en esa cuenta.
- Un asesor financiero y el cliente conversarán y determinarán un saldo promedio que se debe mantener en esta cuenta. Dependiendo del servicio de la institución, este monto puede estar predeterminado.
- La mayor parte del efectivo extra por encima del saldo promedio se invertirá en un mercado monetario , un CD o alguna otra forma de inversión que pueda liquidarse fácilmente .
- Cuando el saldo de la cuenta de efectivo cae por debajo del saldo promedio predeterminado, se liquida parte de la inversión y las ganancias se depositan en la cuenta de efectivo, manteniendo así el saldo promedio.
Si los cálculos iniciales se hacen correctamente, el interés sobre el efectivo y el rendimiento de las inversiones deberían generar un rendimiento lo suficientemente grande como para aumentar el valor total de la cuenta de barrido.
Durante un ciclo económico adverso , los fondos en las cuentas de inversión pueden disminuir lo suficiente como para que no sea posible obtener ganancias sustanciales para mantener el saldo promedio en la cuenta de efectivo. En estos casos, las instituciones financieras solicitarían que se depositaran más fondos en la cuenta de inversión o recomendarían otras formas de inversión y liquidación.
La innovación financiera de las cuentas de barrido es particularmente interesante porque fue estimulada no sólo por el deseo de evitar una regulación costosa, sino también por un cambio en las condiciones de suministro, en este caso la tecnología.
Cuestiones de política de la empresa
Algunas empresas optan por transferir todos sus fondos a una cuenta de transferencia si creen que el aumento de las ganancias compensará con creces las comisiones que se les habrían devuelto si hubieran dejado los fondos en la cuenta. Otras empresas calculan el monto aproximado necesario para devolver las comisiones y luego transfieren solo los fondos que exceden esa cantidad.
Las empresas pagan más por estrategias de inversión más complejas y por comunicaciones más detalladas de su banco. Por ejemplo, saber cuándo es probable que se cobren los cheques que emiten les permite determinar con mayor precisión cómo invertir y durante cuánto tiempo. Este servicio se conoce como desembolso controlado.
Véase también
Referencias
- ^ Simpson, Brian P. (11 de diciembre de 2015). Dinero, banca y ciclo económico: Volumen I: Integración de teoría y práctica. Springer. ISBN 978-1-137-33149-6.
